Дело № 2-1165/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Суворовой Т.А., 

при секретаре судебного заседания Романовой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело № 2-1165/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пени, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ним и ПАО «Восточный Экспресс банк», был заключен кредитный договор № от 15 декабря 2016 года.

Согласно условиям кредитного договора, а также выписке из лицевого счета с истца незаконно удержаны денежные средства: комиссия за выдачу карты в размере 1 600,00 руб., комиссия за страхование - 33 181,00 руб., комиссия за услугу смс-банк в размере 196 руб.

По мнению истца, условия договора о взимании платы за присоединение к страховой программе, комиссии за выдачу карты, комиссии за услугу смс-банк не соответствуют закону и ущемляют права и охраняемые законом интересы заемщика, как потребителя.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика была направлена претензия от 25.04.2018 года, которую банк оставил без удовлетворения.

Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец просит суд признать недействительными условия кредитных соглашений № от 15 декабря 2016 года, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за страховку, комиссии за выдачу карты, комиссии за услугу смс-банк. 

Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму незаконно удержанных средств по договору: комиссии за выдачу карты в размере 1 600,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами -194,47 руб., комиссию за страхование в размере 33 181,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 134,26 руб., комиссию за услугу смс - банк в размере 196,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14,56 руб., и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, как потребителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено соответствующее заявление. 

Представители ответчика ПАО «Восточный Экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено, ходатайств об отложении дела от представителей ответчика не поступало. Также представители ответчика не представили в суд отзыв относительно исковых требований истца ФИО1 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих по делу.

Изучив материалы гражданского дела, представленные в ходе судебного разбирательства доказательства, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении N 266-П как «инструмент безналичных расчетов».

Согласно п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 ГК РФ, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

Судом установлено, что ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредитов № от 15 декабря 2016 года с лимитом кредитования 307 229,00 руб., что подтверждается предоставленным кредитным договором.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Надлежащее исполнение Банком своей обязанности по предоставлению кредита подтверждается платежами ответчика, исходя из представленных счетов-выписок.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно представленным документам следует, что ежемесячно с истца взималась плата за смс-уведомление в размере 49,00 руб., а также дважды комиссия за выдачу карты в размере 1 600,00 руб. 

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Судом установлено, что в договоре кредитования № от 15 декабря 2016 года не предусмотрена плата за смс - уведомление, а также комиссия за выдачу карты в размере 1 600,00 руб. 

Ответчиком также не представлено доказательств согласия истца ФИО1 на дополнительные услуги Банка смс - банк и комиссии за выдачу карты. 

Таким образом, Банк против воли истца удержал с него не предусмотренные договором комиссии по смс-уведомлению в размере 196,00 руб. и выдачу карты в размере 1 600,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В порядке ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание факт неправомерного удержания ответчиком не установленных условиями договора комиссий за выдачу карты в размере 1 600,00 руб., за услугу смс-банк в размере 196 руб. с ответчика подлежат взысканию в соответствии с требованиями закона проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 194,47 руб. и 14,56 руб. соответственно.

Расчет процентов, произведенный истцом, судом проверен, признан верным.

Таким образом, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию комиссия за выдачу карты 1 600,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами -194,47 руб., комиссия за услугу смс - банк в размере 196,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14,56 руб.

Рассматривая исковые требования истца о взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» удержанной комиссии за страхование в размере 33 181,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 134,26 руб. суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом суду не представлено доказательств заключения с ПАО «Восточный экспресс банк» договора страхования по кредитному договору № от 15 декабря 2016 года. С ходатайством об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств в порядке ст. 57 ГК РФ истец в суд не обращался.

Таким образом, требование истца о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» комиссии за комиссию за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования о признании условий договора недействительными в части взимания комиссий за выдачу карты и за услугу смс - банк, суд считает необходимым, отказать, поскольку исходя из содержания кредитного договора № от 15 декабря 2016 года, заключенного между сторонами, он не содержит условий взимании с заемщика вышеназванных комиссий. Иных доказательств, содержащих взимание комиссий за выдачу карты и за услугу смс - банк, стороны в суд не представили. 

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 151, 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав потребителей, в связи с незаконным взиманием с ФИО1 комиссий за выдачу карты и услугу смс - банк, исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом характера допущенных ответчиком нарушений, степени его вины, иных конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 200,00 рублей.

Таким образом, заявленные ФИО1 требования подлежат частичному удовлетворению.

Также суд считает правильным взыскать с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 46 Постановление Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года).

Из материалов дела следует, что 25.04.2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о добровольном исполнении их требований, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления о получении претензии ответчиком 07.05.2018 года.

Банк на представленную истцом претензию не ответил. 

При таких обстоятельствах, в связи с неисполнением банком требований потребителей в добровольном порядке, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются правовые основания для взыскания штрафа с ответчика в потребителя.

При этом, при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В связи с изложенным, с ПАО «Восточный Экспресс банк» суд считает необходимым взыскать штраф в пользу потребителя 1 002,51 рублей, исходя из следующего расчета: (1 600,00 руб. + 194,47 руб. + 196,00+ 14,56+ 200,00 руб.) : 50% = 2 005,03 : 2 = 1 002,51 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного и, исходя из положений п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 600,00 руб., исходя из размера удовлетворенных исковых требований материального и нематериального характера.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества ««Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежную сумму: комиссию за выдаче карты в размере 1 600,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами -194,47 руб., комиссию за услугу смс - банк в размере 196,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 200,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 1 002,51 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 600,00 руб.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения подать заявление об отмене данного решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание и не возможности сообщения о них суду, в Борзинский городской суд Забайкальского края.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья Т.А. Суворова

Копия верна: Т.А. Суворова

Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.