Дело № 2-474/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

03 мая 2018 г. г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.,

при секретаре судебного заседания Шатиловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования недействительным, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования недействительным, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, мотивируя свои требования тем, что *** между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ... По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 287 445 рублей на 60 месяцев под 34,82 % (ПСК) годовых. Кроме того, Банк включил в кредитный договор условие об обязательном открытии текущего банковского счета, страхование Страховая премия по договору страхования включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 36 445 рублей 00 копеек При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ФИО1 необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 36 445,00 рублей по окончанию срока кредитования. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. В связи с тем, что в предоставленном истцу договоре имеется лишь заявление - оферта со страхованием, ответчиком договор добровольного группового страхования. Правила или программа добровольного страхования и документы о перечислении платы за страхование страховой компании не представлены, не позволяет сделать вывод о том, что Банк исполнил обязательства по подключению ФИО1 к программе страхования, и какие условия возврата страховой премии были предусмотрены в случае отказа заемщика-страхователя при досрочном отказе от страхования. В момент заключения кредитного договора ФИО1 находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах ФИО1 была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. 

Просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № ... от *** в части страхования. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 36 445,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 396,57 рублей, неустойку в размере 36 445,00 рублей, сумму излишне уплаченных процентов в размере 28 552,84 рубля, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте проведения судебного заседания, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии стороны истца. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлялись надлежащим образом. В поступившем отзыве, представитель ответчика просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать. 

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, что *** между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ....

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 287 445 рублей на 60 месяцев под 34,82 % (ПСК) годовых. Кроме того, Банк включил в кредитный договор условие об обязательном открытии текущего банковского счета, страхование.

Страховая премия по договору страхования включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 36 445 рублей 00 копеек. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. 

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, из представленных материалов дела следует, что истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласилась быть застрахованной, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ***, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Вместе с тем, от представителя ответчика поступило ходатайство о применении срока исковой давности, исчисляемых в соответствии со ст. 199 п. 1 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, которой составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Согласно ст. 199 ч. 2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ***, правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей не распространяются на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, если кредитным договором предусмотрена уплата суммы страховой защиты, в том числе, периодическими платежами, то срок исковой давности об обратном взыскании фактически уплаченных сумм по искам потребителей о признании условий договора недействительными должен исчисляться не отдельно по каждому платежу, а с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных в сделке сумм.

Из материалов дела усматривается, что требования ФИО1 заявлены по истечении срока исковой давности, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначальных платежей в счет уплаты названной суммы за страхования, тогда как с соответствующим требованием в суд она обратилась по истечении срока исковой давности.

Так как требование о признании недействительными условия договора потребительского кредита ы части страхования не удовлетворено, то отказ в удовлетворении данных требований влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, излишне уплаченных процентов, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования недействительным, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, через суд, его вынесший.

Мотивированный текст решения изготовлен 08.05.2018. 

Судья: подпись 

Копия верна П.С. Баннов

Подлинник решения

подшит в деле № 2-474/2018