Дело № 2-1470/2021

УИД 59RS0011-01-2021-002076-41

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 04 июня 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Шальновой Е.Б.,

с участием представителя истца - ФИО1, действующей на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «БАТТ-А», ИП ФИО3 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ..... между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму ..... рублей, под .....% годовых, на срок до ...... Указанный кредит включал в себя, ..... рублей – стоимость автомобиля, ..... – стоимость сервисных услуг, ..... рублей – комиссия за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель», ..... рублей – сумма по договору страхования жизни заемщика. Одновременно банком предложено истцу обеспечить возврат кредита путем подключения к действующей в банке Программе страхования заемщиков, в связи с чем, истцом подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика №». Как указано в п.2 заявления Страхователь – ООО «БАТТ-А», Страховщик – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». ..... истцом в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «БАТТ-А», ИП ФИО3 направлены претензии об отказе от участия в программе коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика №» на сумму ..... рублей, которые были оставлены без удовлетворения. ..... финансовым уполномоченным были удовлетворены требования истца о взыскании страховой премии с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере ..... рублей, в связи с досрочным расторжением договора добровольного коллективного страхования. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая согласно п.25 кредитного договора подлежала единовременной уплате ИП ФИО3 за весь срок страхования. Далее ИП ФИО3, как следует из заявления, ответов ИП ФИО3 перечислил эту сумму ООО «БАТТ-А», указанную в заявлении на страхование по программе страхования №. Учитывая, что страхования сумма в размере ..... рублей уплаченная ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскана финансовым уполномоченным, просит взыскать солидарно с ответчиков ..... рублей (..... оплата по страхованию – ..... страховая премия), а также компенсацию морального вреда в размере ..... рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям указанным в иске.

Ответчики ООО «БАТТ-А», ИП ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени месту регистрации, от получения которой уклонились. Об отложении дела слушанием не просили, доказательств уважительности причин неявки не представили. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Исходя из положений ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

По правилам ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты, переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Часть 1 ст. 233 ГПК РФ предусматривает, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчики о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ПАО «Банка ВТБ», ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и данным Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ..... между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 получил кредит в сумме ..... рублей, на срок ..... месяцев под .....% годовых (л.д. 9-10). 

..... ФИО2 обратился ООО «БАТТ-А» с заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщиков» № (л.д.11-12).

В соответствии с заявлением от ..... ФИО2 включен в число участников коллективного страхования.

Подписав заявление, ФИО2 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни», страховым риском по которому является: смерть в результате дорожно-транспортного происшествия в соответствии с договором страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 1 153 255,81 рублей.

Срок действия договора страхования ..... месяцев с ..... ..... по ..... ...... 

Согласно кредитному договору, банком перечислен кредит продавцу транспортного средства в размере ..... руб., также Банком переведена на счет получателя (страховая компания/брокер/агент (страхование жизни заемщика) ИП ФИО3 страховая премия в размере ..... руб. (п.25 кредитного договора).

..... истец обратился к ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни», ООО ООО «БАТТ-А», ПАО «Банк ВТБ», ИП ФИО3 с заявлением об отказе участвовать в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика №» от ....., в котором просил вернуть ему страховую премию в связи с отказом от договора страхования в размере ..... рублей.

Страховая премия истцу возвращена не была.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования заключен между ООО «БАТТ-А» и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев.

Тот факт, что Банк, ИП ФИО3, ООО «БАТТ-А», получают комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истца и ответчиков не влияет.

Согласно пункту 2 заявления коллективного страхования страхователем является ООО «БАТТ-А» по страховым рискам «Смерть в результате ДТП». Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России, в редакции от 1 июня 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Решением Финансового уполномоченного № от ..... требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере ..... рублей (л.д.23-27).

Индивидуальными условиями кредитного договора, ФИО2 просил ПАО «Банк ВТБ» перечислить плату за страхование жизни в размере ..... рублей.

Согласно заявлению на коллективное страхование указанная сумма по средствам ИП ФИО3 была получена ООО «БАТТ-А», что подтверждается письмами ответчиков на претензию истца.

При этом, согласно пункту 7 данного заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации затрат по распространению условий страхования ФИО2 обязался уплатить страхователю плату в размере ..... рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере ..... рублей.

На ФИО2 распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка России, следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе.

Таким образом, реализация страхователем в «период охлаждения» права на отказ от договора добровольного страхования повлекла возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную им при подключении к Программе коллективного страхования.

При оказании услуги за подключение заемщика к программе коллективного страхования в сумму страховой платы включается вознаграждение ООО «БАТТ-А» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсация расходов на оплату страховой премии страховщику, которая единовременно перечислена ФИО2 через посредника ИП ФИО3 в ООО «БАТТ-А». Истец отказался от подключения к программе коллективного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами ответчикам следовало определить объем принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на ответчиках.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Таким образом, данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии ООО «БАТТ-А» недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при отказе ФИО2 в «период охлаждения» от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, в связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворении в отношении ответчика ООО «БАТТ-А».

Исковые требования к ответчику ИП ФИО3 удовлетворению не подлежат, поскольку материалами дела было установлено, что сумма по договору страхования жизни в размере ..... рублей была передана в полном объеме в распоряжение ООО «БАТТ-А».

Таким образом, поскольку в сумму ..... рублей была включена страхования премия ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» в размере ..... рублей, которая уже взыскана Финансовым уполномоченным со страховой компании, то подлежит взысканию с ответчика ООО «БАТТ-А» материальный ущерб в размере ..... (..... – .....) рублей.

Кроме того, на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком ООО «БАТТ-А», распространяется действие закона «О защите прав потребителя».

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, длительность причинения вреда, наступившие последствия, величину и степень нравственных страданий истца, а также принцип разумности и справедливости, и считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что истец обращался к ответчику в досудебном порядке с требованием о добровольном возмещении им причиненного ущерба. Данное требование истца ответчиком не удовлетворено. 

Таким образом, на основании п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ООО «БАТТ-А» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований о возмещении вреда в добровольном порядке в размере ..... руб. (..... + ..... * 50%).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика ООО «БАТТ-А» в доход государства подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ООО «БАТТ-А», ИП ФИО3 о защите прав потребителей, – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» материальный ущерб в размере ..... рублей, моральный вред в размере ..... рублей, а также штраф в размере ..... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ..... руб.

В иске к ИП ФИО3, отказать.

Ответчик вправе подать в Березниковский городской суд Пермского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись 

Копия верна. 

Председательствующий: И.А.Фоменко

Мотивированное решение изготовлено ......