Дело № 2-1356/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

Председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 507 112 руб. 87 коп., судебных расходов в размере 14 271 руб. 13 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый №, общей площадью 52,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с установлением способа реализации имущества – продажа с публичных торгов и начальной продажной цены – 1 950 000 рублей. Также просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4, 14 271 руб. 13 коп. государственной пошлины, уплаченной при подаче настоящего искового заявления. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 11.08.2011 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО3, ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заёмщикам денежные средства в размере 1 300 000 рублей, а заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, из расчёта процентной ставки в размере 16% процентов годовых в срок, который при соблюдении заёмщиком условий договора оканчивался 15.07.2022. 11.08.2013 с судного счета №, открытого заёмщику в банке для отражения операций по выдаче кредита, на расчётный счёт заёмщика №, были перечислены денежные средства по договору в размере 1 300 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 11.08.2011 и свидетельствует о надлежащим исполнении обязательств кредитора по договору. Согласно п. 2.1 договора заёмщик обязался использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 1 950 000 руб. Квартира была приобретена заёмщиком в собственность. На приобретенную заёмщиком квартиру зарегистрировано ограничение (обременение права в виде ипотеки в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» № от 16.08.2011). Пунктом 4.1, 4.2 договора сторонами определён порядок начисления процентов за пользование кредитом и порядок возврата кредита и уплаты процентов, а именно, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями в сумме 9950 рублей одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. С августа 2018 года заёмщик стал нарушать сроки уплаты основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 4.7 и 4.7.1 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения заёмщиком обязанности в срок возвращать кредит (основной долг). В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом заёмщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов по нему, в срок не позднее 15.02.2019. В установленный срок заёмщики требования банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнили. По состоянию на 15.03.2019 задолженность заёмщика перед банком по кредитному договору составляет 507 112 рублей 87 копеек, в том числе: 464 271,87 руб. - задолженность по основному долгу; 42 841 руб. - сумма просроченных процентов, начисленных за период с 16.08.2018 по 15.03.2019 включительно. В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга и процентов по кредиту, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Определением суда от 05 августа 2019 года, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований в отношении предмета спора, привлечены ФИО5, ГКУ Тверской области «ЦСПН г. Твери», УПФР в г. Твери Тверской области (Межрайонное).

Определением суда от 20 августа 2019 года, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований в отношении предмета спора, привлечены ГКУ Тверской области «ЦСПН Удомельского городского округа Тверской области» и ГУ Управление ПФР в Удомельском городском округе.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в связи с проведённой судебной экспертизой, просил установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 80 % от суммы рыночной стоимости квартиры, определённой экспертом, а именно в размере 1 248 000 руб. Остальные ранее заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте слушания дела.

Ответчик ФИО3, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Протокольным определением суда в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания отказано.

Ответчики ФИО2, ФИО4, представители третьих лиц ГКУ Тверской области «ЦСПН г. Твери», УПФР в г. Твери Тверской области (Межрайонное) и ГУ Управление ПФР в Удомельском городском округе, а также третье лицо ФИО5, надлежаще извещённые о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, рассмотреть дело в свое отсутствие не просили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Представитель ГУ Управление ПФР в Удомельском городском округе Тверской области, извещённый надлежащим образом о судебном заседании, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Также сообщают, что 12 марта 2012 года ФИО2 был выдан сертификат на материнский (семейный) капитал. По заявлению от 22.08.2012 средства в размере 387 640 руб. 30 коп. были направлены на улучшение жилищных условий: погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 11 августа 2011 года между ОАО «Россельхозбанк», ФИО2, ФИО3 и ФИО4 был заключён кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 1 300 000 рублей, а заёмщики солидарно обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 1.3 стороны определили размер процентной ставки в 12,5 % годовых, полная стоимость кредита – 13,23 % годовых. 

Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) – 15 июля 2022 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении к договору и являющемся его неотъемлемой частью.

Банк свои обязательства по договору исполнил, на расчётный счёт заёмщика ФИО6 № кредитором были перечислены денежные средства в размере 1 300 000 рублей, что подтверждается платежным поручение № от 11.08.2011 года и выпиской по лицевому счёту. 

Согласно п. 2.1 договора заёмщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения, состоящего из трёх комнат, общей площадью 52,6 кв.м., в том числе, жилой площадью 36,0 кв.м., на втором этаже многоквартирного панельного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 1 950 000 руб. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчётов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора. 

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату кредита/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3 договора, и заканчивается 15 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 15 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п.1.5 договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в приложении 1.1 к настоящему договору и является его неотъемлемой частью. 

Пунктом 4.2 договора сторонами определён порядок погашения кредита, ежемесячно равными долями в сумме 9950 руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении №1 к договору, являющейся его неотъемлемой частью.

Графиками погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом сторонами установлены даты ежемесячного внесения денежных средств в счёт погашения кредита.

Судом установлено, что заёмщик с августа 2018 года ненадлежащим образом исполняет свою обязанность по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными условиями кредитного договора и графиком платежей, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 4.7 и 4.7.1 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит (основной долг).

В связи с нарушением заёмщиками сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом банком в адрес заёмщиков было направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов по нему. В установленный срок требования банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнено. 

Задолженность заемщиков перед банком по кредитному договору составляет 507 112 рублей 87 коп., в том числе: 464 271 руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу, 42 841 руб. - сумма просроченных процентов, начисленных за период с 16.08.2018 по 15.03.2019 включительно.

Подход, применённый истцом при исчислении задолженности по кредитному договору по основной сумме долга, процентам, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям договора. Ответчиками расчёт задолженности не оспорен.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженности по кредитному договору № от 11.08.2011 в размере 507 112 руб. 87 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно материалам дела, с использованием средств предоставленного кредита, ответчиками было приобретено жилое помещение по адресу: 

<

адрес>. Право собственности ответчиков зарегистрировано в ЕГРН. 16 августа 2011 года на квартиру зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено пунктом 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона. 

Поскольку в судебном заседании подтвердилось неисполнение ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов, имеются правовые основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество. Заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество не противоречит норме ст. 348 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу части 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Использование средств "материнского (семейного) капитала" на погашение части ипотечного кредита (займа) прямо предусмотрено п. 6.1 ст. 7 Федерального закона от 29.12.2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", при этом данный Закон не содержит положений, устанавливающих, что указанное обстоятельство является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки, а также создает основания для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории, является определение начальной продажной цены, наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Оценка 24» ФИО1

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы от 26.06.2019 рыночная стоимость квартиры, общей площадью 52,6 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, по состоянию на 20 июня 2019 года, составляет 1 560 000 руб.

Поскольку ответчики возражений относительно определения начальной продажной стоимости заложенного имущества на основании заключения судебной оценочной экспертизы не высказали, суд считает возможным положить указанное заключение в основу решения суда.

Оснований не доверять выводам оценщика ФИО7 суд не усматривает, поскольку им учитывались в полном объеме данные, представленные сторонами. Эксперт имеет необходимые документы, подтверждающие право на дачу соответствующего заключения, уровень специальных познаний в области оценочной деятельности. 

Согласно пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу прямого указания закона суд определяет начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, определённой в заключении оценщика, принятого судом в качестве допустимого доказательства по делу. С учетом изложенного, первоначальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах составит 1 248 000 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 271 руб. 13 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 199-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 11.08.2011 в размере 507 112 рублей 87 копеек, в том числе: 464 271 рубль 87 копеек – задолженность по основному долгу, 42 841 рубль - просроченные проценты, начисленные за период с 16.08.2018 по 15.03.2019 включительно, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 14 271 рубль 13 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 52,6 кв.м., кадастровый №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 248 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Решение в окончательной форме принято 16 сентября 2019 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова