Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 14 ноября 2018 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Смольянинова А.В., 

при секретаре Павликовой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.Н.В. к ПАО «ВТБ 24» о признании не включенной в число участников программы коллективного страхования, признании договора страхования незаключенным, взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГ между З.Н.В. и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №. 

При оформлении кредита по предложению сотрудника банка, истцом было оформлено заявление об обеспечении страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения З.Н.В. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ., страховая сумма: 691 245 рублей, страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Впоследствии истцу стало известно, что фактически, вопреки ее оферте и волеизъявлению, ответчик застраховал ее от наступления страховых рисков, на которые она не указывала в Заявлении, а именно: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Согласия на заключение договора страхования на вышеперечисленных условиях Истец не давала, а присоединение ее к договору коллективного страхования на условиях, иных, чем изначально были предложены Банком, противоречит положениям Гражданского кодекса РФ о договоре.

По мнению истицы, в связи с тем, что существенные условия договора страхования не были согласованы сторонами, договор страхования нельзя признать заключенным, ввиду чего, банк неправомерно списал с суммы кредита денежные средства в счет возмещения своих услуг по обеспечению страхования.

Кроме того, в связи с включением суммы страховой премии в сумму кредита Истец была вынуждена выплачивать проценты, которые, в отсутствие заключенного договора, являются для нее убытками, а для банка доходом.

ДД.ММ.ГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с отказом от акцепта новой оферты и требованием возвратить уплаченную страховую премию, однако, до настоящего времени ответа на претензию не последовало, уплаченные денежные средства не возвращены.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

1. Признать З.Н.В. не включенной в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв Лайф+».

2. Признать заключенный между ПАО «ВТБ 24» и З.Н.В. договор страхования незаключенным.

3. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. денежные средства, уплаченные в счет оплаты услуг Банка по обеспечению страхования в сумме 91 244 рублей.

4. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. проценты за пользование кредитом в сумме 10 439 рублей 31 копейки.

5. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 138 рублей 97 копеек.

6. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

7. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей.

8. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. почтовые расходы в размере 157 рублей 42 копеек.

9. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. нотариальные расходы в размере 12 400 рублей.

10. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу З.Н.В. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец и ее представитель, допущенная судом к участию в судебном заседании по устному ходатайству истца Б.Т.А. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24», действующая по доверенности П.О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о дате и времени судебного заседания извещалось судом надлежащим образом, представитель в суд не явился, представил письменные объяснения, согласно которым третье лицо считает, что правовые основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют. 

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав мнение истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьим лицам).Из правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам от 22.05.2013г., следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу ст. 329 ГК РФ договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. При этом исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом З.Н.В. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 691 245 рублей, сроком на 60 месяцев - дата возврата кредита ДД.ММ.ГГ под 16,5% годовых.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Общие условия и Индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв».

Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № «О банках и банковской деятельности».

Банк свои обязательства по предоставлению истцу денежных средств исполнил, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании. 

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика в размере предоставляемых кредитных средств истцом З.Н.В.ДД.ММ.ГГ. подано заявление на включение ее в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.44). 

Согласно указанному заявлению, страховая сумма составила: 691 245 рублей 00 копеек, срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ. по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГ., страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Подписывая Заявление на страхование, З.Н.В. была уведомлена, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору Истца; до подписания Заявления на страхование информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка доведена до Истца; истец ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме.

Также З.Н.В. согласилась со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховки премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Подпись истца З.Н.В. в заявлении на страхование подтверждает, что З.Н.В. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку предусмотренной платы за страхование. Подписывая заявление, истец З.Н.В. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Кроме того, истцом З.Н.В. также подписано заявление в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГ. с указанием реквизитов для перечисления страховой выплаты (л.д. 142), что в свою очередь свидетельствует о подтверждении истцом действия договора страхования.

На основании п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Анализируя вышеуказанные нормы закона и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования З.Н.В. к ПАО «ВТБ 24» являются неправомерными, поскольку подписывая договор страхования истец подтвердила, что с условиями Договора страхования она ознакомлена, условия договора ей понятны, и она согласна на заключение договора на указанных условиях. При заключении Договора страхования истец выразила добровольное согласие о включении ее в число участников программы коллективного страхования, что подтверждается личной подписью истца. Кроме того, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования, либо заключить договор страхования на иных условиях.

Учитывая вышеизложенное, суд считает суд считает, что все основные исковые требования З.Н.В. к ПАО «ВТБ 24» о признании не включенной в число участников программы коллективного страхования, признании договора страхования незаключенным, а также производные от них исковые требования о взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются неправомерными и в удовлетворении иска следует полностью отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск З.Н.В. к ПАО «ВТБ 24» о признании не включенной в число участников программы коллективного страхования, признании договора страхования незаключенным, взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, - оставить без удовлетворения, в иске отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Смольянинов

Решение в окончательной форме 

принято ДД.ММ.ГГ