Дело № 2-30/2017

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Катав-Ивановск 18 апреля 2017 года

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:председательствующего судьи Козынченко И.В.,при секретаре Гембель Ю.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании 

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, 

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Челябинский региональный филиал АО «Россельхозбанк» к Страховому акционерному обществу «ВСК» Челябинский филиал, ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Челябинский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в Катав-Ивановский городской суд Челябинской области с исковым заявлением к ФИО1, ФИО7, Страховому акционерному обществу «ВСК» Челябинский филиал, ФИО5, в котором просит взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ФИО4, иных неустановленных наследников/наследственного имущества ФИО, Страхового акционерного общества «ВСК», ФИО5 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 532 руб. 25 коп.; взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ФИО4, иных неустановленных наследников/наследственного имущества ФИО, Страхового акционерного общества «ВСК», ФИО5 в пользу истца расходы на оплату госпошлины в размере 845 руб. 97 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО заключен кредитный договор на сумму 100 000 рублей, под 14 процентов годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Гашение кредита осуществлялось частями в соответствии с графиком. В целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика был заключен договор поручительства с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ ФИО застраховалась в Страховом открытом обществе «Военно-страховая компания», в соответствии с договором страхования смерть застрахованного является страховым случаем. ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем первой очереди является истец. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о погашении задолженности, ответом ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сообщила, что родственниками наследодателя не представлен пакет документов для рассмотрения страхового случая. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляла: 21 532, 25 руб., в том числе: 13 333,16 руб. – основной долг; 888 руб. – проценты; 7 311руб. 09 коп. - просроченный основной долг (л.д. 5-6).

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, ссылаясь на частичное погашение задолженности и окончательно просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 814 рублей 64 копейки; государственную пошлину в размере 845 руб. 97 коп. (л.д. 147).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены ФИО6 и ФИО3 ( л.д.144-145).

Представитель истца Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» при надлежащем извещении не приял участия в судебном заседании, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, требования удовлетворить (л.д. 173, 186, 195).

Представитель ответчика Страхового акционерного общества «ВСК» Челябинский филиал при надлежащем извещении не приял участия в судебном заседании, в письменном отзыве просит исковые требования оставить без удовлетворения (л.д. 130, 191).

Ответчик ФИО5 при надлежащем извещении не принял участия судебном заседании, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с требованиями согласен (л.д. 188,194).

Ответчик ФИО6 при надлежащем извещении не принял участия в судебном заседании, возражений в суд не представил (л.д. 190).

В судебном заседании ответчики ФИО2, ФИО1 исковые требования не признали, указав, что они являются единственными наследниками имущества после смерти матери ФИО8, кроме них наследство никто не принимал. Полагают, что ответственность перед банком после ФИО должна нести страховая компания «ВСК», так как ФИО при получении кредита в банке была застрахована от несчастных случаев. Все необходимые документы, запрошенные страховщиком были представлены, однако ответа от СК «ВСК» они не получили до сегодняшнего дня.

Ответчица ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она является матерью умершей ФИО, однако наследство после ее смерти не принимала и не претендует на наследство после смерти дочери.

Выслушав участников судопроизводства, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.В соответствии с п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).В соответствии с п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей, с уплатой за пользование кредитом 14 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 40-53). Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается ордером (л.д. 197).В обеспечение исполнения обязательств заёмщика заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО5 Пунктом 1.7 договора поручительства согласована ответственность поручителя в случае смерти должника без каких-либо ограничений (л.д. 20-22).

ФИО. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти (л.д. 68).

Согласно ответа нотариуса на запрос суда, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям после смерти ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ обратились дочери наследодателя ФИО2 и ФИО1. Имеются еще наследники ФИО3 (мать наследодателя) и ФИО6 (отец наследодателя) - (л.д. 56). 

В ходе рассмотрения дела не установлено фактического принятия наследства ФИО3 и ФИО6, материалы дела таковых доказательств не содержат.

Судом установлено следующее наследственное имущество после смерти ФИО: 1/3 доля в праве собственности на квартиру, площадью 68, 1 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается Выпиской из ЕГРП (л.д. 79).

Доля в праве собственности на наследуемую квартиру на дату смерти ФИО – ДД.ММ.ГГГГ истцом оценена в 183 000 рублей, что подтверждается Справкой СпРОИО от ДД.ММ.ГГГГ о состоянии рыночной стоимости недвижимого имущества (л.д. 148).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании с указанной стоимостью наследственного имущества согласились, что подтверждается письменным заявлением (л.д. 148). 

Ответ ЗАО «Негосударственный пенсионный фонд «Промагрофонд» указывает на наличие пенсионных накоплений ФИО в сумме 41 642,40руб. и на не обращение правопреемников в Фонд о выплате средств пенсионных накоплений (л.д. 87).

Задолженность по кредитному договору перед истцом по состоянию на дату смерти заемщика, то есть ДД.ММ.ГГГГ составляла 30 045, 89 руб. и не являлась просроченной, из которых: 29 999,86 руб. – основной долг; 46,03 руб. - проценты, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 175-177).

На дату предъявления иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору перед истцом уменьшился и составлял 21 532 руб. 25 коп., из которых: 13 333,16 руб. – основной долг; 888 руб. – проценты; 7 311руб. 09 коп. - просроченный основной долг - что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10).

Задолженность по кредитному договору перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 814, 64 руб., из которых: 

47,94 руб. - проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 4999,81 руб. (остаток основного долга) х 14%/ 365дней х 25 дней = 47,94 руб.; 

102,95 руб. - проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 13 420, 20 руб. (остаток ссудной задолженности) х 14%/ 365дней х 20 дней = 102,95 руб.; 

24, 24 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: 12 639, 70 руб. (остаток ссудной задолженности) х 14 % / 365 дней х 5 дней = 24,24 руб.;

17 639, 51 руб. – ссудная задолженность, в том числе: 4 999,81 руб. - основной долг; просроченный долг- 12 639,70 руб., из расчета: 100 000 руб. (получено кредита) – 82 360,49 (оплачено) = 17 639, 51 руб.

Итого: 102,95 руб. + 24,24 руб.+12 639,70руб.+ 4 999,81 руб. + 47,94руб. = 17 814, 64 руб. (л.д. 157-163).

Указанный расчет суд признает верным. Ответчиками представленный истцом расчет не был оспорен. Доказательств оплаты указанной задолженности суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ВСК Страховой дом заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27). 

Договором страхования предусмотрена страховая премия в размере 3 300 рублей, которая оплачена страхователем ФИО в полном объёме, что подтверждается квитанцией ОАО «ВСК» (л.д. 111).

Страхователем и застрахованным является ФИО, объект страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью ФИО 

Страховым событием, в том числе признается: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего после вступления договора страхования в силу.

Согласно договора страхования выгодоприобретателем первой очереди является ОАО «Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиалаОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но не более страховой суммы периода, в котором произошел страховой случай.

Полисом определена страховая сумма в соответствующие периоды страхования. Страховая сумма в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определена 44 000 рублей (в полисе дважды отражены периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что по мнению суда, указывает на описку в периодах страхования, поскольку срок страхования сторонами договора определен 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ после заключения договора страхования и уплаты страховой премии, но до истечения срока возврата кредита и погашения задолженности, суд приходит к выводу, что ее смерть наступила в период действия договора страхования и является страховым случаем. 

Договор страхования сторонами не оспаривается, в правилах и условиях страхования содержатся все существенные условия страхования.

Из содержания возражения Челябинского филиала САО «ВСК» на исковое заявление следует, что истец обращался в САО «ВСК» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о выплате оставшейся задолженности по кредиту, САО «ВСК» выплату не произвел, так у него на тот момент отсутствовали документы, подтверждающие смерть застрахованной ФИО (л.д. 130). 

Указанные обстоятельства также подтверждается заявлением истца о рассмотрении вопроса о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 29), ответом Челябинского филиала САО «ВСК» о необходимости представать пакет документов в страховую компанию (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ в Челябинский филиал САО «ВСК» поступили документы, а именно: нотариально заверенное свидетельство о смерти, выписка из амбулаторной карты, справка о смерти, от наследника страхователя ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наступлением страхового случая- смерти страхователя, что подтверждается ответом Челябинского филиала САО «ВСК» на запрос суда (л.д. 103-109). Направление документов наследниками страховщику также подтверждаются почтовыми квитанциями ( л.д. 199-200).

Пунктом 8.4.1 Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней предусмотрена обязанность страховщика произвести страховую выплату (отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов (л.д. 133-141).

Ответ Челябинского филиала САО «ВСК» подтверждает, что после получения документов в связи с наступлением страхового случая – смерти страхователя, от наследников страхователя выплаты не производились (л.д. 132). Отказ в выплате, если таковой имел место быть, суду не представлен.

Обстоятельств, исключающих ответственность страховщика, судом не установлено. 

Размер заявленных требований на дату рассмотрения дела (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 17 814, 64 руб., что не превышает страховую сумму периода, в котором произошел страховой случай (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.) - 44 000 руб.

На момент смерти застрахованного (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность являлась текущей, не являлась просроченной и составляла 30 045, 89 руб. 

Размер задолженности на дату предъявления иска и дату рассмотрения дела по существу по сравнению с размером задолженности имевшей место на дату смерти застрахованного уменьшен, за счет частичной оплаты задолженности. Часть суммы основного долга перешла в просроченный долг уже после смерти должника, что усматривается из расчетов задолженности, при этом каких- либо неустоек, санкций за несвоевременную оплату кредита составная часть задолженности не содержит. 

Из содержания абзаца второго пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенного с наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника. Следовательно, проценты за пользование займом за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175, 13 рублей должны быть расценены как обязательство наследников. Вместе с тем, при выплате страхового возмещения, в размере задолженности имевшей место на дату смерти наследодателя - 30 045,89 руб., проценты банком не были бы насчитаны, а потому принимая во внимание, что ссудная задолженность уменьшилась не за счет страховых выплат, суд полагает возможным произвести взаимозачет сумм подлежащих взысканию в счет уплаты процентов - 175, 13 рублей, с суммой подлежащей выплате в связи со страховым случаем- 30 045,89 руб.

При указанных обстоятельствах и представленных доказательствах, суд приходит к выводу о том, что поскольку жизнь ФИО., являющейся заемщиком ОАО «Россельхозбанк» была застрахована, ее смерть наступила в период действия договора страхования и является страховым случаем, ответственность по кредитному договору должна быть возложена на САО « ВСК », с которого подлежит взысканию остаток задолженности заемщика по кредиту в размере 17 814, 64 руб. 

В связи с изложенным, требования истца к остальным ответчикам не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку размер задолженности уменьшился после обращения с иском в суд, взысканию с ответчика САО « ВСК », в пользу истца подлежит государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в сумме 845,97 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Челябинский региональный филиал АО «Россельхозбанк») со Страхового акционерного общества «ВСК» Челябинский филиал, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 17 814, 64 рублей, в том числе 175,13 руб.- проценты; 4 999,81 руб. - основной долг; просроченный долг- 12 639,70 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 845,97 рублей, всего взыскать 18 660 (восемнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 61 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО3, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья