Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть оглашена «26» апреля 2019 г.

Мотивированное решение составлено «30» апреля 2019 г.

г. Усть-Лабинск 

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Анохина А.А.

при секретаре Кузнецовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный»-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный»-Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратился в суд с иском к (ФИО3) ФИО4, в котором просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от 03 августа 2013 г. в размере 4 877 803 руб. 77 коп., в том числе, сумма основного долга-262 570 руб. 42 коп.; сумма начисленных процентов - 214 477 руб. 62 коп.; пени в размере 4 400 755 руб. 73 коп., из них пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 1 988 181 руб. 20 коп. и пени на сумму задолженности по процентам 2 412 574 руб. 53 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 589 руб.

В обоснование исковых требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и гражданкой ФИО4 был заключен Кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701 руб.75 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом составляет 29,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выписками по ссудному и банковскому текущему счетам ответчика. Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п.4.2.4.погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 к Заявлению).

За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу и задолженность по процентам.

Однако в нарушение п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка в размере 1 процента от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 4 877 803 руб.77 коп., в том числе, сумма основного долга-262 570 руб. 42 коп.; сумма начисленных процентов-214 477 руб. 62 коп.; пени в размере 4 400 755 руб. 73 коп., из них пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 1 988 181 руб. 20 коп. и пени на сумму задолженности по процентам 2 412 574 руб. 53 коп.

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца не явился, но в письменном отзыве просил исковые требования удовлетворить в полном объеме и рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО4 вступила в брак ДД.ММ.ГГГГ, и ей была присвоена фамилия ФИО3. Ответчик ФИО2, будучи своевременно (ДД.ММ.ГГГГ) и надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась. Однако ответчик представила письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, приобщенное к материалам гражданского дела, в котором просила рассмотреть дело без ее участия и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции ответчик ссылалась на то, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО4 была обязана производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям ежемесячно в определенной сумме. Последний платеж по договору 

<

***> был осуществлен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными банком материалами. Однако банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов только в марте 2019 г., то есть, как полагает ответчик, после истечения срока исковой давности, установленной гражданским законодательством РФ. В связи с этим довод истца, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, не основан на законе. 

На письменное заявление ответчика об отказе в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности от представителя истца по доверенности ФИО1 в суд поступил письменный отзыв, приобщенный к материалам дела, в котором представитель истца сообщила, что она не согласна с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности. В обоснование своего отзыва представитель истца сослалась на то, что по условиям кредитного договора ответчик обязалась вносить ежемесячные платежи (основной долг и проценты) согласно графику погашения кредита, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу. В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Истец на основании п.3 ст.202 ГК РФ также полагает, что срок исковой давности приостановил свое течение после направления истцом претензии ответчику.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и гражданкой ФИО4 был заключен Кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701 руб.75 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом составляет 29,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выписками по ссудному и банковскому текущему счетам ответчика. 

Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). 

В соответствии с п.4.2.4.погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 к Заявлению).

За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу и задолженность по процентам.

Однако в нарушение п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Как указано в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Истцом представлен в материалы дела Расчет задолженности ответчика ФИО4 по Кредитному договору 

<

***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ответчик перестала уплачивать предусмотренные Графиком погашения платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 262 570 руб. 42 коп. Также ответчик перестала уплачивать предусмотренные Графиком погашения платежи по процентам с ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате процентов в размере 214 477 руб. 62 коп. 

Ответчиком сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности, которое подлежит частичному удовлетворению. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, кода лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ). По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО4 обязана была производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. На основании п.3 ст.202 ГК РФ срок исковой давности приостановил свое течение после направления ДД.ММ.ГГГГ истцом претензии ответчику.

Согласно пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что взысканию с ответчика подлежат суммы, не уплаченные за три года, предшествующие дате направления ответчику претензии (претензия ответчику направлена ДД.ММ.ГГГГ)

Исходя из Графика погашения задолженности, взысканию с ответчика подлежат суммы неуплаченных платежей по основному долгу в размере 197 552 руб. 79 коп. и по начисленным процентам в размере 88 999 руб.42 коп., которые должны были быть уплачены ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть платежи, по которым не истек трехлетний срок исковой давности. 

Следовательно, исковые требования истца о взыскании основного долга и о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично, а требования о взыскании основного долга в размере 65 017 руб. 63 коп. (262570,42 руб.- 197552,79 руб.) и о взыскании процентов в размере 125478 руб. 20 коп. (214477,62 руб.- 88999,42 руб.) удовлетворению не подлежат.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку (пеню)

В соответствии с частью 1 статьей 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 ГПК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно условиям Кредитного договора и п.4.5.1. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов за нарушение срока возврата основного долга п кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 1 процента от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Таким образом, между банком и ФИО2 в предусмотренном законом порядке было заключено письменное соглашение о неустойке.

Как следует из представленного истцом Расчета задолженности, на каждую сумму неисполненного обязательства по основному долгу и неисполненного обязательства по процентам банком были начислены пени. Общая сумма пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 988 181 руб. 20 коп. Общая сумма пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2 412 574 руб. 53 коп.

На основании пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

От ответчика ФИО2 заявлений об уменьшении размера неустойки не поступало. Суд также не находит оснований для уменьшения размера неустойки, так как её явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства не нашла подтверждения в судебном заседании. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору с декабря 2014 г. И потому с ответчика ФИО2 подлежат взысканию пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 1 104 802 руб. 19 коп. и пени на сумму задолженности по процентам в размере 668 471 руб. 87 коп., начисленные за период срока исковой давности, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть исковые требования истца подлежат удовлетворению частично. В части взыскания пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 883379 руб. 01 коп (1 988 181,20 руб. - 1 104 802,19 руб.) и в части взыскания пени на сумму задолженности по процентам в размере 1 744 102 руб. 66 коп. (2 412 574, 53 руб. – 668 471, 87 руб.) исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой госпошлины, подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и потому подлежат взысканию с ответчика на основании ч. 1 ст. 98 ГК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований ( 197 552, 79 руб. + 88999,42 руб. + 1 104 802, 19 руб. + 688 471,87 руб.), то есть в сумме 18 499 руб.13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный»-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, в пользу конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный»-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 2 078 325 (два миллиона семьдесят восемь тысяч триста двадцать пять) руб. 40 коп.., из которых 197 552 руб. 79 коп.-сумма основного долга; 88 999 руб.42 коп.-сумма начисленных процентов; 1 104 802 руб. 19 коп.-пени на сумму задолженности по основному долгу; 668 471 руб. 87 коп.-пени на сумму задолженности по процентам; 18499 руб. 13 коп.-в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части искового заявления конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный»-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ответчику ФИО2, отказать

Копию решения направить истцу и ответчику.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: подпись Анохин А.А.

Копия верна федеральный судья Анохин А.А.