Дело № 2-356/2018

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года с. Батырево 

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Елдратова В.В., при секретаре Маллиной З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее ЗАО «РСХБ-Страхование» о взыскании неустойки. Заявление мотивировано тем, что между ОАО «Российской Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В тот же день во исполнение условий кредитного договора между ЗАО СК «РСХБ- Страхование» и ФИО4 подписана Программа коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем выступал ОАО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер в результате болезни. Поскольку заключенный ФИО4 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то к ФИО1 как к наследнику в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ФИО4 ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отказал в выплате страхового возмещения. Заочным решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» взыскана страховая выплата в размере 91 306 рублей 61 коп., которая была выплачена лишь ДД.ММ.ГГГГ.. После смерти ФИО4 истец, ДД.ММ.ГГГГ повторно уведомила ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая и просила выплатить страховую сумму в счет погашения суммы кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 218 827 рублей 60 копеек. В связи с тем, что страховая выплата произведена не своевременно, просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 980 632 рубля 10 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года неустойку в размере 118 075 рублей 01 копейка.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 586 рублей 94 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 124 рубля 24 копейки.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился. В письменном возражении, представитель по доверенности ФИО2, просила в удовлетворении иска отказать. При этом пояснив, что выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке её выплаты не может начисляться указанная неустойка. Кроме того, в соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО4 в размере 4 347,86 руб. Таким образом, размер неустойки, предусмотренный ст. 28 Закона о защите пряв потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не может превышать 4 347,86 руб.. Просит отказать во взыскании денежных средств с АО СК «РСХБ-Страхование», а дело рассмотреть в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Третье лицо АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. 

Суд, руководствуясь ч.4 ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, без участия неявившегося ответчика, не сообщившего суду об уважительности причин неявки в суд. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 300 000 (триста тысяч) рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 14,93 % годовых, что подтверждается кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ФИО4 подписана Программа коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) который, является неотъемлемой частью кредитного договора. Выгодоприобретателем является банк, в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору при страховании от несчастных случаев и болезней. Страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной установления инвалидности.

Согласно п.1.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор коллективного страхования заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

Из содержания программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программы страхования №) смерть от болезни отнесена к страховому случаю, с наступлением которого в период действия договора страхования, возникает обязанность страховщика произвести выплату выгодоприобретателю.

Страховая сумма определена в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования. 

В соответствии с п.3.3.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 1,65 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) млн. руб. Страховая сумма, определённая доля застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в списке застрахованных лиц. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ №.

Письмом ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отказ в признании по спорному делу заявленного события страховым случаем. С указанием, что согласно выписке ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении. Полагая, что данное событие произошло до момента присоединения к Программе и является ограничением по приему на страхование.

Заочным решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, установленная ФИО4 вторая группа инвалидности признана страховым случаем, с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» взыскана страховая выплата в размере 91 306 рублей 61 коп.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного решения суда ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» на расчетный счет Чувашского филиала АО «Россельхозбанк» была переведена страховая выплата по страховому акту № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования 005 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91306 рублей 61 коп. Указанная сумма была направлена на погашение задолженности.

Согласно свидетельству о смерти серии 1-РЛ № ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО4

Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай, смерть застрахованного лица в результате заболевания. 

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был составлен страховой акт № о наступлении смерти застрахованного лица. 

Страхователь, признав смерть ФИО4 страховым случаем, свои обязательства по договору страхования исполнил, перечислив страховую выплату в сумме 89450 руб. 77 коп. на расчетный счет АО «Россельхозбанк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа; сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было

Из пояснений истца ФИО1 также следует, что после установления ФИО4 инвалидности, последний в марте 2015 года обратился к ответчику с просьбой выплатить ему страховое возмещение. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал ФИО4 в выплате страхового возмещения. Страховая выплата в размере 91 306 рублей 61 коп., взысканная решением суда от ДД.ММ.ГГГГ была выплачена лишь ДД.ММ.ГГГГ. После смерти ФИО4 она обратилась (ДД.ММ.ГГГГ) в ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, и выплате страховой выплаты в счет погашения суммы кредитного договора. Страховая выплата в размере 89450,77 руб. была произведена также не своевременно лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждают, что страховые выплаты в результате установления инвалидности и наступления смерти, осуществлены ответчиком с нарушением установленных сроков (десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя).

Доказательств соблюдения ответчиком установленного срока, так же как и доказательств невозможности исполнения обязанности по возврату суммы страховой премии, суду вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчиком страховые выплаты в установленный законом срок не произведены, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размеров страховых выплат (91306,61 руб. и 89450,77 руб. соответственно).

Согласно проведенного в соответствии с положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите потребителей" расчета, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 91306,61 рублей = (91306,61 рублей * 359 дней*3% = 983372,19 рублей, но не более чем 91306,61 рублей); размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 89450,77 рублей = (89450,77 рублей * 45 дней*3% = 120758,54 рублей, но не более чем 89450,77 рублей).

Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению частично, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91306,61 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89450,77 рублей.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки, не имеется.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ); при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Обоснованного заявления ответчика об уменьшении неустойки на момент рассмотрения дела, в суд не поступило, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства также, не представлено.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими (по ст. 395 ГК РФ) денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7586,94 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1124,24 рублей подлежит отказу по следующим основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 395 ГК РФ, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Поскольку требования истца о взыскании неустойки за указанные периоды удовлетворены, взыскание одновременно неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами является применением к ответчику двойной ответственности, что недопустимо. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что не имеется правовых оснований для одновременного взыскания предусмотренной Законом о защите прав потребителей неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии со ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому с ответчика АО «РСХБ – Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональной удовлетворенной части исковых требований в сумме 4815 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.196-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> Чувашской АССР, неустойку, предусмотренную п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91306 (девяносто одна тысяча триста шесть) руб. 61 коп.; за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере 89450 (восемьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят) руб. 77 коп..

В остальной части иска о взыскании неустоек и процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ – Страхование» в доход местного бюджета в размере 4815 (четыре тысячи восемьсот пятнадцать) руб..

Ответчик вправе подать в Батыревский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить, что заочное решение может быть отменено в случае неявки ответчика в судебное заседание по уважительным причинам, если при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представит доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.В. Елдратов 

Копия верна: 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.