Дело № 2-398/2024

56RS0040-01-2024-000467-59 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

с. Ташла 03 декабря 2024 года 

Ташлинский районный суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Поротько Е.Г.,

при секретаре Бурак Н.Н.

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников (наследственного имущества) М.Р. в пределах наследственного имущества просроченной задолженности в размере 38 096,36 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1342,90 руб.

В обоснование заявленных требований указали, что 

<

дата> между М.Р. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... на сумму 58000,00 рублей. 

М.Р. умер, на дату смерти обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, на дату обращения в суд задолженность перед Банком составляет 38 096,36 рублей, из которых:

сумма основного долга 36 840,36 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 1 256,00 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления

Просят суд установить круг наследников после смерти М.Р. и взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества М.Р. просроченную задолженность в размере 38 096,36 рублей и государственную пошлину в размере 1 342,90 рублей. 

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала.

Судебное извещение в адрес ответчика направлялось судом по средствам почтовой связи, ответчик в судебное заседание не явился, суд на основании ст. 165.1 ГК РФ признал её извещенной надлежащим образом.

Суд извещал ответчика по месту её регистрации, подтвержденному сведениями отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области. Почтовая корреспонденция с указанного адреса вернулась в суд неврученная адресату по причине истечения срока хранения. Таким образом, судом при рассмотрении дела предприняты исчерпывающие меры по уведомлению ответчика о судебных заседаниях. Применительно к правилам пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункты 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25).

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства (регистрации) корреспонденцией, является риском самого гражданина. Все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само лицо, а возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма в связи с истечением срока хранения, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением направленной ему судебной корреспонденции.

Представитель АО «Тинькофф Страхование» участия в судебном заседании не принимал, в представленном возражении на исковое заявление просили отказать в удовлетворении требований к АО «Тинькофф Страхование», указав, что АО «Т-Страхование» не получало заявлений о наступлении страхового случая и требований о выплате страхового возмещения, документы, предусмотренные условиями страхования не поступали. Досудебный порядок урегулирования споря, вытекающего из страхования, не соблюден.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это правило применяется и в отношении договоров кредита.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании заявления-анкеты между М.Р. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ... на сумму 58000,00 рублей, тарифный план ТП7.74.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете М.Р..

Моментом заключение договора, в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активизации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил М.Р. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (индивидуальные условия) 0567862701 полная стоимость кредита составляет 29,083 процентов годовых, полная стоимость кредита при кредитном лимите 300000 рублей составляет 208448 рублей. Процентная ставка составляет:

- на покупки и платы в беспроцентных период до 55 дней – 0% годовых,

- на покупки – 29,18 % годовых;

- на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых.

Плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 2,9 % плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600 руб.. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых.

Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты 0567862701 выставил заключительный счет, согласно которому по состоянию на 

<

дата> задолженность составляет: 38096,36 рублей, из них:

- основной долг - 36840,36 рублей,

- проценты – 1 256,00 рублей.

Свидетельством о смерти подтверждается, что М.Р., 

<

дата> года рождения, умер 

<

дата> в 

<

адрес>. 

Из вышеприведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, носят имущественный характер, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства М.Р.

Из наследственного дела ..., заведенного после смерти М.Р., умершего 

<

дата> усматривается, что с заявлением о принятии наследства по закону после его смерти обратилась дочь наследодателя ФИО1. 

Поскольку в судебном заседании установлено, что наследство после смерти М.Р. приняла ФИО1, следовательно, она как наследник принявший наследство несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

В судебном заседании установлено, что наследственное имущество состоит из денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк, а также ... доли земельного участка с кадастровым номером ... в 

<

адрес>. 

Иного имущества судом не установлено.

Определением Ташлинского районного суда Оренбургской области от 13.08.2024 года назначена судебная оценочная экспертиза для установления рыночной стоимости наследственного имущества. 

Согласно экспертному заключению ... от 

<

дата> рыночная стоимость ... доли земельного участка с кадастровым номером ... в 

<

адрес> на дату смерти наследодателя М.Р., умершего 

<

дата> составила 312 092 рубля.

Судом установлено, и данный факт не оспаривается ответчиком, что сумма наследственного имущества принятого ФИО1 после смерти М.Р. превышает сумму заявленных исковых требований. 

В течение срока действия кредитного договора Заёмщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций.

Согласно расчету, выполненному истцом, размер задолженности по кредиту по состоянию на 

<

дата> составляет 38096,36 рублей, из которых: основной долг – 36 840,36 рублей; проценты – 1256,00 рублей, комиссии и штрафы - 0,00 рублей. 

Определяя размер задолженности, суд исходит из условий заключенного между сторонами договора и представленного Банком расчета долга, который признает арифметически верным и соответствующим условиям заключенного договора кредитной карты.

Расчет задолженности ответчиком по существу не оспорен, контррасчет не представлен, доводы об отсутствии задолженности какими-либо доказательствами не подтверждены.

В судебном заседании установлено, что при заключении договора кредитной линии М.Р. выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования № ... от 

<

дата>, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Согласно условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» в рамках Программу страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

а. смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

б. смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

в. установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I II III группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть» застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Смерть застрахованного лица признается страховым случаем если болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Согласно информации ГБУЗ «Ташлинская РБ», исходя из информации программы ЕЦП: М.Р., 

<

дата> рождения, умерший 

<

дата> находился на лечении и стоял на учете в ООКБ 

<

адрес> с диагнозом ... с 

<

дата>, наблюдался с данным заболеванием включительно по 

<

дата> г.

Из актовой записи о смерти М.Р. следует, что причиной его смерти стали: ...

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что, так как заболевание «...» диагностирована ранее даты первичного подключения застрахованного лица М.Р. к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита, то смерть М.Р. не является страховым случаем.

Кроме того, обращений, связанных с наступлением страхового случая в связи со смертью М.Р. от его наследников в страховую компанию не поступило.

Общими условиям добровольного страхования от несчастного случая АО "Тинькофф Страхование" предусмотрено, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Страховая выплата производится непосредственности выгодоприобретателю.

Таким образом, страховая компания производит страховую выплату в заявительном порядке, а не перечисляет ее автоматически в счет задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводы суда о наличии правовых оснований для взыскания кредитной задолженности с наследника заемщика, т.е. с ФИО1, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные права, но и имущественные обязанности наследодателя, а поскольку надлежащих допустимых и относимых доказательств, указывающих на то, что АО "Тинькофф Страхование" является лицом ответственным по долгам М.Р. суду не представлено, оснований для взыскания кредитной задолженности с АО "Тинькофф Страхование", не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеются платежное поручение ... от 

<

дата> об уплате банком при подаче иска государственной пошлины в размере 1343,00 руб., которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца в счет возмещения судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения (...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты ... от 

<

дата> в размере 38 096,36 (тридцать восемь тысяч девяносто шесть) рублей 36 копеек, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1342 (одна тысяча триста сорок два) рубля 90 копеек. 

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен 13 декабря 2024 года. 

Судья Е.Г. Поротько