Дело № 2-1430\2024

66RS0004-01-2023-010525-45

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23 июля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2024 года Ленинский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Васильковой О.М., при секретаре Логинове Р.П., Гильмановой В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров недействительным, незаключенным, направлении информации об исключении сведений из кредитной истории, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора № № от 

, заключенного с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» недействительным, договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаключенным, направлении информации об исключении сведений из кредитной истории, компенсации морального вреда – 100 000 рублей 00 коп.

В обоснование заявленного иска указано, что данный кредитный договор истец в своих интересах не заключала, в нем заинтересована не была. В результате действий неустановленных лиц посредством использования системы "Интернет-банк" и мобильного телефона, на имя истца была заключен вышеуказанный кредитный договор, итогом чего стало перечисление полученных по кредитному договору денежных средств на неизвестные счета неустановленных третьих лиц, а также перечисление денежных средств, размещенных истцом ранее на карточном счете. По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы, возбуждено уголовное дело, истец признана потерпевшим по уголовному делу. Более того, от имени истца был заключен договор страхования, о чем намерение истца отсутствовало. Истец не знали ни об условиях кредитного договора, ни договора страхования. Ответчик же не принял всех необходимых и действенных мер при проверке заемщика при выдаче кредита на общую сумму 413 628 рублей, при проверке безопасности в отношении банковских операций, совершенных от имени истца неизвестными лицами, действующими противоправно.

В судебное заседание истец не явилась, уполномочила на участие в деле своего представителя, который ранее на иске настаивал, обратив внимание суда на то, что истец свое согласие на заключение сделки и получение кредита не давала, с условиями кредитного договора ознакомлена не была. Лица, которым были перечислены денежные средства, ФИО1 неизвестны. Само по себе перечисление и личных и кредитных средств произведено в течение часа. В день заключения сделки на номер телефона истца звонили неизвестные лица, представлявшиеся сотрудниками Банка и указавшие на необходимость передачи данных для обеспечения безопасности денежных средств. 

В судебном заседании представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, поскольку кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком с использованием системы "Интернет-банк" и простой электронной подписи заемщика, что соответствует требованиям закона, исполнен банком, доказательств его недействительности по заявленному истцом основанию в материалы дела не представлено, поскольку на дату заключения кредитного договора на карточном счете истца имелась сумма вклада, свидетельствующая о финансовом положении истца, денежные средства с карточного счета истца в виде суммы кредита и суммы вклада были перечислены банком на законных основаниях, на основании распоряжений истца. При этом представитель обратил внимание суда на то, что истец была извещена о недопустимости передачи паролей и кодов, при получении которых Банк получает подтверждение согласия клиента на совершение банковских операций. Соответственно к действиям по хищению денежных средств привели действия именно истца. Основания для отказа в предоставлении кредита отсутствовали, так как Банк неоднократно убедился путем получения ответных СМС-сообщений о намерении оформить кредит. 

В судебное заседание не явились представители АО «ВУЗ-банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «Национальное бюро кредитных историй», Р. В.С., ФИО2, о рассмотрении дела извещены.

АО «ВУЗ-банк» направило в суд отзыв, в котором указано, что кредитный договор заключен с ФИО1, с использованием простой электронной подписи, между сторонами согласованы условия, срок действия договора, процентная ставка и сумма кредита. 

Изучив материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. 

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.ст. 309, 310 Кодекса).

Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Кодекса).

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 Кодекса).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Правилами, предусмотренными п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 808, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей, такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Основанием для обращения в суд с настоящим иском послужил довод истца о совершении в отношении нее противоправных действий и заключении от ее имени кредитного договора № № от 

, по условиям которого был получен кредит на сумму 413 628 рублей сроком на 120 месяцев, с учетом страховой премии в размере 103 407 рублей при заключении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Страхование».

Суду представлен кредитный договор, подписанный квалифицированной электронной подписью, и заявление об акцепте на списание денежных средств, подписанной простой электронной подписью.

Стороны подтвердили, что денежные средства были перечислены на счет истца, а впоследствии сумма кредита равная 413 628 рублей и личные средства на сумму 49 000 рублей перечислены неизвестному лицу.

При этом в кредитном договоре содержатся идентификационные данные истца, включая дату и место рождения, а также паспортные данные и место проживания.

Суду представлено Заявление о предоставлении кредита на сумму 413 628 рублей и заключении договора об открытии и обслуживании карточного счета в Системе Интернет-Банк. 

Как сообщил ответчик, что не оспаривается иными участниками процесса, между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» был заключен договор цессии от 

 №, в отношении вышеназванного кредитного договора. 

 Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по 

<

адрес>, возбуждено уголовное дело по признаками преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В постановлении указано, что 

 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя сотовую связь и сеть «Интернет» путем обмана и злоупотребления доверием, со счета №,открытого в ПАО КБ «УБРиР» на имя ФИО1, тайно похитили денежные средства в размере 460 500 рублей, принадлежащие ФИО1

Согласно ответу ПАО КБ «УБРиР»

 в 12:10 произведено списание со счета истца на счет №, открытый Росбанк на имя ФИО3 на сумму 49 000 рублей, и в 12:41 на счет №, открытый в Райффайзен Банк на имя ФИО2 на сумму 410 000 рублей. 

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 

 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 

 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.ст. 7, 8 Федерального закона от 

 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 

 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными актами или соглашением сторон.

Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, находящаяся в системной связи с положениями ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, конкретизирует способы заключения договора в письменной форме: путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения конклюдентных действий, направленных на акцепт оферты.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 

 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 Закона предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Закона.

В силу положений ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вышеуказанная сделка совершена в предусмотренной законом форме, путем использования системы "Интернет-банк" и простой электронной подписи заемщика, кредитный договор исполнен банком.

Как указано самой истицей в исковом заявлении, на звонки неизвестных ей лиц ФИО1 контактировала с данными гражданами, которые просили передать ей коды, поступившие из Банка.

В то же время, согласно договору комплексного банковского обслуживания (том № л.лд. 137-138), заключенного с истцом, последняя обязалась следить за сохранностью полученной от Банка конфедициальной информации и незамедлительно сообщать Банку обо всех фактах несанкционированного использования такой информации либо о случаях, когда есть основания полагать, что конфиденциальная информация стала известна третьим лицам. 

В анкете- заявлении от 

 истец своей подписью подтвердила, что согласна с тем, что ввод полученного цифрового динамического кода аутентификации, предоставленного банком при входе в систему «Телебанк», в совокупности с паролем доступа (ПИНом системы Телебанк) а в случае оформления Сертификата ключа подписи с его предоставлением, являются достаточными для идентификации истца в системе Телебанк, и совершения операций путем составления документов в электронно-цифровой форме; согласна с тем, что операции в системе Телебанк, совершенные после идентификации описанным выше способом, считаются совершенными лично с использованием аналога собственноручной подписи (АСП), а в случае использования Сертификата ключа подписи - подписанными принадлежащей истцу электронно-цифровой подписью.

Также в заявлении –анкете истец подтвердила, что Банк не несет ответственности за неполучение клиентом сообщения в случае отключения мобильного телефона, возникновения технической проблемы, нахождения телефона вне зоны покрытия, а также при блокировке номера, утере мобильного телефона, либо несвоевременном оповещении Банка о факте изменения реквизитов, указанных в Анкете-заявлении, а также в случае получения сведений, содержащихся в информационном сообщении третьим лицам при получении данным третьим лицам доступа к мобильному телефону. Также истец обязалась не передавать в пользование третьим лицам программное обеспечение с личными настройками, используемое для осуществления операций по карточному счету в рамках услуги СМС-Банк и незамедлительно заблокировать номер мобильного телефона при обнаружении доступа к нему третьих лиц.

Воля истца на заключение кредитного договора была установлена Банком посредством идентификации клиента при корректном вводе паролей при входе в "Интернет-банк", а также подтверждена посредством ввода кодов подтверждения при осуществлении каждого конкретной операции истцом в "Интернет-банк".

При этом сама истец указывает, что она предоставляла сведения о поступавших на ее номер телефона коды неустановленным лицам.

Истец получила предоставленные ответчиком по кредитному договору денежные средства путем их зачисления на ее карточный счет.

Дальнейшее распоряжение денежными средствами, в том числе и незаконное, не свидетельствует о незаконности поведения Банка, которым произведено перечисление денежных средств после получения соответствующих СМС-извещений при обеспечении возможности ознакомиться с условиями договора при входе в Интернет-Банк. Денежные средства перечислены на банковский счет истца. 

Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям закона, в частности положениям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку подписан простой электронной подписью истца, истцом была получена сумма кредита, и дальнейшее распоряжение указанной суммой кредита, правового значения в рамках настоящего дела не имеет.

Доказательств злоупотреблений ответчиком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения ответчиком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Вопреки доводам истца сам по себе большой размер суммы кредита не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых истец вынуждена была заключить кредитный договор и отсутствие у нее реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для нее условиях.

Подписание кредитного договора предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость.

Истец, в случае ее разумного поведения имела возможность прекратить совершение действий, связанных с передачей информации. Данные действия не могут влечь за собой негативные последствия для ответчика, который действовал в соответствии с требованиями закона.

Истец, ссылаясь на то, что Банк не принял всех мер, в то же время указывает на то, что лично предоставляла информацию неизвестным лицам, не имея достоверных данных о том, что указанные граждане являются сотрудниками Банка.

При изложенных обстоятельствах и в пределах заявленного иска (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) оснований для признания недействительным кредитного договора судом не установлено.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. ст. 847, 848, 849, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Оспариваемые операции по перечислению денежных средств с вышеуказанного карточного счета истца на счета третьих лиц произведены установленным способом, операции авторизированы, подтверждены кодами подтверждения и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на перевод денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у ответчика не имелось, установленные Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-банк процедуры позволили банку идентифицировать распоряжение, как поданное непосредственно истцом. Оснований для неисполнения поручений истца по проведению операций по счету у банка не имелось, перечисление денежных средств было произведено в соответствии с Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-банк и нормами действующего законодательства.

Давая оценку действиям банка, суд исходит из того, что действия банка по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом.

Денежные средства были списаны со счета заемщика в тот же день, соответственно, именно тогда наступила безотзывность перевода, не позволяющая банку отменить указанные операции по переводу денежных средств.

Исходя из пояснений истца, истец самостоятельно передала доступ к средству платежа - своему мобильному устройству неизвестному лицу, в связи с чем, приняла на себя риски совершаемых операций.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Требование о признании договора страхования незаключенным является производным от требования о признании кредитного договора недействительным, в связи с чем при отсутствии иных доводов в подтверждение указанного требования, суд в требовании к страховой организации отказывает. Также производным является требование о направлении соответствующих сведений об исключении данных о кредитном договоре из кредитной истории ФИО1 В настоящее время кредитный договор действует, при том, что суд признал его заключенным ФИО1

Требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. удовлетворению также не подлежит, поскольку, в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможность компенсации указанного вреда предусмотрена в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

Между тем, истцом, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не подтвержден ни факт совершения противоправных действий ответчиком в отношении истца, ни факт причинения какого-либо вреда его здоровью, ни факт нарушения каких-либо иных личных неимущественных прав истца, а также не доказана причинно-следственная связь между действиями ответчика и претерпеванием истцом нравственных страданий, представлением суду надлежащих доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: О.М.Василькова