ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 16 января 2025 г. по гражданскому делу № 2-144/2025 (2-5227/2024)

(43RS0002-01-2024-008254-86)

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В., 

при секретаре судебного заседания Юденко В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества О.В.А.,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с названным иском к наследственному имуществу О.В.А., указав, что 21.11.2022 между истцом и О.В.А. заключен кредитный договор № на сумму 84 000 руб. под 11 % годовых (23 % за пользование сверх сроков) сроком до 21.05.2025; 26.01.2023 между истцом и О.В.А. заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. под 13 % годовых (25 % за пользование сверх сроков) сроком до 26.01.2026. Заемщик обязался возвратить полученные кредиты, уплатить проценты. 27.11.2023 заемщик умер. По договорам числится задолженность. Истец просит взыскать за счет наследственного имущества О.В.А. задолженность по договору №, а именно: задолженность по основному долгу – 54 729,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 758,33 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 504,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 23 % годовых – 650,38 руб., проценты по ставке 23 % годовых от суммы основного долга за период с 16.10.2024 по день фактического исполнения обязательств; задолженность по договору №, а именно: задолженность по основному долгу – 155 478,21 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 1113,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 3072,44 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25 % годовых – 1267,13 руб., проценты по ставке 25 % годовых от суммы основного долга за период с 16.10.2024 по день фактического исполнения обязательств; а также расходы по уплате госпошлины в размере 7527 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 25.11.2024, к участию в деле привлечена ФИО2 в качестве ответчика.

Истец АО КБ «Хлынов» представителя в судебное заседание не направил, извещен, иск содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, третье лицо ООО СК «Согласие-Вита» представителя не направило, извещены, причины неявки суду не известны, ходатайств не поступало.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

В силу п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, 21.11.2022 АО КБ «Хлынов» и О.В.А. заключили кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 84 000 руб. на потребительские цели, на срок до 21.05.2025, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 11 % годовых, за пользование кредитом сверх сроков – 23 % годовых (л.д. 47).

26.01.2023 АО КБ «Хлынов» и О.В.А. заключили кредитный договор № по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. на потребительские цели, на срок до 26.01.2026, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 13 % годовых, за пользование кредитом сверх сроков – 25 % годовых (л.д. 16).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы индивидуальных условий и доводится до клиента в Графике платежей по договору потребительского кредита (п. 4.1.1 общих условий, п. 6 индивидуальных условий).

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.1.2 общих условий договоров потребительского кредитования).

Банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустит возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной (п. 5.2.3 общих условий).

Договоры подписаны, являются действующими, сторонами не оспорены, недействительными либо незаключёнными не являются.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, однако заемщик условия кредитных договоров надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности и подтверждается выписками по счету.

Согласно свидетельству о смерти II-ИР № О.В.А. умер 27.11.2023 (оборот л.д. 109).

По расчету истца, задолженность заемщика по состоянию на 15.10.2024 составляет:

по договору №: задолженность по основному долгу – 54 729,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 758,33 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 504,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 23 % годовых – 650,38 руб.;

по договору №: задолженность по основному долгу – 155 478,21 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 1113,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 3072,44 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25 % годовых – 1267,13 руб. (л.д. 51, 20).

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по кредитному договору, к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно представленным материалам наследственного дела дети умершего: Б.О.В., ФИО2 отказались от причитающейся им доли в наследственном имуществе О.В.А. (л.д. 112).

Ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 425 218,79 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на объект незавершенного строительства по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 376 121,22 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 2088 кв. м. по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 341 618,98 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 600±5 кв. м по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 672 руб.; 1/2 доли автомобиля Nissan Almera VIN № стоимостью 347 500 руб.; 1/2 доли автомобиля Ford Transit VIN № стоимостью 69 000 руб.; 1/2 доли автомобиля Мерседес Бенц VIN № cстоимостью 86 500 руб.; прав на денежные средства, находящиеся в АО КБ «Хлынов» на счете № №, №, №, №, №, в ПАО Сбербанк на счете № №, №, №, №, № (л.д. 114, 115).

По данным АО КБ «Хлынов» по состоянию на 27.11.2023 на счетах, открытых на имя О.В.А. имелись денежные суммы: № – 13, 77 руб., № – 20 257,18 руб., № – 3 225 руб. (л.д. 130); по данным ПАО Сбербанк на счете № – 22, 17 (л.д. 133); по данным АО «Авто Финанс Банк» на счете № – 0, 29 руб. (л.д. 137).

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет 1 583 649,40 руб.

Учитывая, что после смерти О.В.А. ответчик ФИО1 вступила в наследство, она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Сумма задолженности по кредитным договорам составляет 217 574,32 руб.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, принимая во внимание стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований за счет наследственного имущества в части взыскания задолженности по кредитным договорам:

по договору № задолженность по основному долгу – 54 729,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 758,33 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 504,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 23 % годовых – 650,38 руб.;

по договору №: задолженность по основному долгу – 155 478,21 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 1113,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 3072,44 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25 % годовых – 1267,13 руб.

Разрешая иск в части взыскания за счет наследственного имущества заемщика процентов по кредитным договорам по ставке 23 % и 25 % годовых в месяц от суммы просроченного долга (54 729,45 руб., 155 478,21 руб.) за период с 16.10.2024 по день фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.06.2017 № 5-КГ 17-79).

Поскольку на момент вынесения решения судом первой инстанции сумма займа возвращена не была, с ответчика подлежали взысканию проценты за пользование займом до дня фактического исполнения обязательств по возврату суммы займа, а проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ могут начисляться после принятия наследства.

Исковые требования истца о взыскании процентов за пользование суммой кредита заявлены за период с 16.10.2024, то есть за период по истечении времени принятия наследства и до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно п. 4 индивидуальных условий за пользование кредитом по кредитному договору установлена процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков по договору № – 23 % годовых, по договору № – 25 % годовых.

Как разъяснено в абз. 3 п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, повышенная процентная ставка по кредиту состоит из основной ставки по кредиту и ставки, на которую повышается основная процентная ставка по кредиту.

Основная процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, является процентами за пользование кредитом, которые начисляются и взыскиваются по правилам об основном долге и не относятся по своей правовой природе к ответственности, и банк не может быть лишен законного права начислять эти проценты за пользование кредитом, тогда как сумма повышенных процентов, начисленных банком в качестве меры гражданско-правовой ответственности заемщика за нарушение обязательства, относится к неустойке.

В рассматриваемом случае повышение названных процентов до 23 % и 25 % годовых, то есть на 12 % (23 % - 11 %, 25 % - 13 %), представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства.

Повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, поэтому суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании мотивированного заявления ответчика снизить размер названных процентов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ (п. 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).

При взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7 527 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитным договорам по состоянию на 15.10.2024:

по договору №, а именно: задолженность по основному долгу – 54 729,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 758,33 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 11 % годовых – 504,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 23 % годовых – 650,38 руб., проценты по ставке 23 % годовых от суммы основного долга за период с 16.10.2024 по день фактического исполнения обязательств;

по договору №, а именно: задолженность по основному долгу – 155 478,21 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 1113,45 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13 % годовых – 3072,44 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25 % годовых – 1267,13 руб., проценты по ставке 25 % годовых от суммы основного долга за период с 16.10.2024 по день фактического исполнения обязательств, расходы по уплате госпошлины в размере 7 527 руб.,

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Гродникова

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2025 г.