УИД24RS0018-01-2019-000493-24

Дело № 2-510/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.,

при секретаре Боковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 578554,63 рубля, расходов по уплате госпошлины в размере 14986 рублей, обращении взыскания на переданное в залог имущество - автомобиль MITSUBISHI LANCER, 2003 года выпуска, цвет серый, двигатель № №, ПТС 

<

адрес>, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 302 753 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты. ДД.ММ.ГГГГ истец изменил условия кредитного договора, увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 186 449,68 рублей, проценты за пользование кредитом 4,75% годовых, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ Условиями договора предусмотрено начисление неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и (или) неуплаченных процентов за каждый день просрочки. В обеспечение обязательств по кредиту был заключен договор залога на автомобиль MITSUBISHI LANCER, 2003 года выпуска, цвет серый, двигатель 4G18 CR4421, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

адрес>. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 578 554,63 рубля, из них: по основному долгу 185 897,68 рублей, по процентам – 11 511,58 рублей, по неустойке за несвоевременную оплату кредита – 349 359,08 рублей, по неустойке за несвоевременную оплату процентов – 31 786,29 рублей.

В судебное заседание истец Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением по месту жительства. Судебное извещение возвращено с отметкой "истек срок хранения" и по правилам ст. ст. 113, 165.1 ГК РФ ответчик считается извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, несет риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия мер по получению информации о движении дела. На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, что согласуется с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами положений раздела 1 части первой ГК Российской Федерации".

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают, в том числе из договора. 

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу пункта 1 статьи 335 Гражданского кодекса РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 349 Гражданского кодекса РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета №АКк 36/2013/02-02/58520 от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 302 753 рубля под 18,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с передачей в залог транспортного средства: автомобиля марки MITSUBISHI LANCER, 2003 года выпуска, цвет серый, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

адрес>, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, определенных в заявлении-анкете и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии с п. 1.2.2 Условий предоставления кредита заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанных в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, при перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и /или неполное зачисление денежных средств на счет (п.1.2.3. Условий предоставления кредита).

ФИО1 принял на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности в размере 11030 рублей.

Согласно п. 4 заявления-анкеты в залог принят автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 243000 рублей.

Заемщик ФИО1 поручил банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно заявлению и составить от его имени расчетные документы на перечисление денежных средств (п. 7, 8 заявления-анкеты).

Как следует из п. 3 заявления–анкеты, на номер счета, открытый для зачисления/погашения кредита ответчику, были перечислены денежные средства в сумме 302753 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойку в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.п. ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий предоставления кредита).

Согласно условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа, размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, банк вправе в одностороннем порядке изменять условия (пункты 3.5, 5 заявления-анкеты, п. 1.3.1 Условий предоставления кредита).

В соответствии с п.п. 1.1.5 Условий предоставления кредита в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. 

За счет кредитных средств ФИО1 по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрел автомобиль марки MITSUBISHI LANCER, 2003 года выпуска, цвет серый, двигатель № идентификационный номер (VIN) №. 

В соответствии с п.2.3.1 Условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» уведомило ФИО1 об изменении условий кредитного договора в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличения срока действий кредитного договора.

Согласно измененным с ДД.ММ.ГГГГ условиям кредитного договора сумма кредита составляет 186 449,68 рублей под 4,75% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с графиком платежей к Уведомлению об изменении условий кредитного договора (Приложение №) заемщику определена сумма ежемесячного платежа в счет погашения процентов.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АймАни Банк» признано банкротом, открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Ай Мани Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из указанного решения, лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО КБ «Ай Мани Банк» отозвана Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-3414, приказом от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3414 назначена временная организация по управлению кредитной организацией ООО КБ «Ай Мани Банк» в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций. 

Согласно подп. 5 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операции прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у истца существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета заемщику ФИО1

Согласно п 4.2, 4.3, 4.4 Условий предоставления кредита стороны обязаны в трехдневный срок в письменном виде информировать друг друга об изменении своего местонахождения, банковских и иных реквизитов, указанных в договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного лица. Такое уведомление или сообщение направляется адресату телеграммой, посыльным или курьерской службой, почтовой связью (заказным письмом с уведомлением о вручении.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств того, что заемщик ФИО1 был уведомлен о реквизитах, по которым необходимо осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций. 

В материалы дела истцом представлено адресованное ФИО1 требование о досрочном возврате кредита в связи с наличием просроченной задолженности в размере 58660,76 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в котором дата его составления не указана. В данном требовании указаны сведения о введении процедуры конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» и назначении конкурсного управляющего, а также реквизиты для перечисления задолженности по кредитному договору. Между тем, доказательств направления указанного требования ответчику суду не представлено. 

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки по оплате, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает доводы истца о невыполнении ответчиком принятых на себя обязательств. 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 578 554,63 рубля, в том числе: по основному долгу 185 897,68 рублей, по процентам – 11 511,58 рублей, по неустойке за несвоевременную оплату кредита – 349 359,08 рублей, по неустойке за несвоевременную оплату процентов – 31 786,29 рублей.

Расчет задолженности истца проверен судом, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, в том числе ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем необходимо учесть, что пункт 3 ст. 406 Гражданского кодекса РФ предусматривает освобождение должника от ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора, однако не освобождает от обязанности исполнять обязательство. Поэтому, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, с момента отзыва лицензии у банка, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит. 

Из расчета неустойки за просрочку оплаты кредита следует, что вся сумма неустойки в размере 349359,08 рублей начислена после отзыва лицензии у банка. 

Согласно расчету неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (после отзыва лицензии у банка) за несвоевременную оплату ответчику начислена неустойка в размере 31 786,29 рублей. 

При таких обстоятельствах, поскольку истец своевременно не уведомил ФИО1 об измененных банковских реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, оснований для взыскания с него штрафных санкций.

Учитывая, что кредитная задолженность ответчиком не оплачена, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору в размере 197409,26 рублей, из которых: 185897,68 рублей - задолженность по основному долгу, 11511,58 рублей - задолженность по уплате процентов.

Поскольку ответчик систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) не исполняет обязательства по возврату займа по кредитному договору, сумма просроченных обязательств составляет более 5% от залоговой стоимости имущества и период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев, что подтверждается расчетом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 14986 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11148,19 рублей (5148,19 + 6000). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №АКк 36/2013/02-02/58520 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 197 409,26 рублей, из которых: 185897,68 рублей - задолженность по основному долгу, 11511,58 рублей - задолженность по уплате процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11148,19 рублей, а всего 208557 рублей 45 копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки MITSUBISHI LANCER, 2003 года выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца.

Судья Л.А. Бойцова