Дело № 2-816/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Красный 05 октября 2017 года 

Краснинский районный суд Смоленской области в составе: 

председательствующего, судьи Перовой Е.В.,

при секретаре Зайцевой А.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ "ТРАСТ (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику открыт банковский счет, выдана расчетная карта № сроком действия 89 месяцев с лимитом разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту 27,99% годовых за пользование кредитными средствами. В связи с тем, что в нарушение условий договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не вносятся, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 82917, 27 руб., из которой: 26000 руб. - сумма основного долга; 52197,27 руб. - проценты за пользование кредитом, 4720 руб. – комиссия за плату наличными и выпуск карты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2688 руб. 

Представитель истца – ПАО НБ "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, согласно предоставленного суду заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала представленное ходатайство о применении срока исковой давности, пояснила, что с даты последнего платежа и образования задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ истек срок давности, иск предъявлен по истечении трех лет, в связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований. 

Исследовав представленные доказательства, заслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № на выпуск и обслуживание банковской карты Visa с условиями кредитования счета, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит с лимитом 

<

данные изъяты> руб. под 27,99% годовых.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, а именно путем открытия счета. Одновременно Банк акцептирует оферту Клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата открытия счета. 

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими условиями (п. 2.2).

В связи с заключением кредитного договора, истцом был открыт счет №, ответчик получил на руки карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере 

<

данные изъяты> рублей, процентами за пользование кредитом 27,99 % годовых, что подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода (л.д. 13).

Ответчик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита (л.д. 9)

Факт предоставления банком лимита кредита в соответствии с договором № на выпуск и обслуживание банковской карты с предусмотренными условиями кредитования установлен судом, сторонами не оспаривается.

В материалы дела кредитором представлен расчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому сумма задолженности составляет 82917,27 руб., в том числе 26000 руб. - основной долг и 52900,77 руб. - проценты за пользование кредитом, 4574 – комиссия за ведение счета (л.д.10-11).

Истец в иске указал, что срок пользования кредитом составляет 89 месяцев, однако предоставленные истцом документы: анкета-заявление на предоставление кредитной карты, Условия предоставления и обслуживание кредитных карта НБ «ТРАСТ» с льготным периодом кредитования, не содержат условий по предоставлению кредита сроком на 89 месяцев. 

Из тарифного плана следует, срок действия карты – 3 года, при этом, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия (л.д.18 оборот). 

Согласно п. 2.8 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ», кредитная карта действительна до последнего дня месяца, указанного на карте. Окончание срока действия Кредитной карты не означает окончание срока Кредита, кроме случаев, описанных в п. 9.5 данных Условий (л.д. 20). 

В соответствии п. 3.10 Условий закрытие счета и расторжение Договора осуществляется в порядке, определенном в п. 9.5 Условий, в котором предусмотрено, что договор клиента с Банком расторгается в случае окончания срока действия кредитной карты - по истечению 35 календарных дней со дня окончания срока действия Кредитной карты. При этом доказательств оформления новой карты, истцом не представлено.

Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» определены используемые термины и сокращения.

Под платежным периодом указанными условиями понимается временный период, следующий за расчетным периодом, в течение которого, клиент должен обеспечить поступление на счет суммы в размере не менее минимального взноса, либо не менее суммы задолженности, указанной в выписке за расчетный период. 

Под расчетным периодом понимается временной период, в течение которого Банк осуществляет формирование выписки. Продолжительность расчетного периода определяется Тарифами.

Под минимальным взносом понимается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования кредитного лимита.

Согласно тарифного плана минимальный взнос при погашении кредита равен части (5%) Кредитного лимита Клиента, но не более суммы задолженности Клиента по Кредиту на конец расчетного периода (при её наличии). При этом, сумма сверхлимитной задолженности не включается в состав минимального взноса (л.д.18 об. стр.). 

Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата изготовления Карты. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода. 

Платежный период равен одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончания расчетного периода (л.д.18 об. стр.).

В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Минимальный взнос - 1300 руб. (л.д. 17 об.стр.). 

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно предусмотренной условиями договора обязанности (п. 4.10) заемщик ФИО1 должна погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы в размере 1300 руб. в течение каждого платежного периода (л.д. 21). 

Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет кредитные обязательства. Согласно выписке движения денежных средств по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последняя оплата от заемщика ФИО1 поступила ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок давности предъявления иска в суд истцом пропущен. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из того, что истцом не представлено доказательств заключения с ответчиком кредитного договора выдачи банковской карты сроком на 89 месяцев, суд принимает за основу положения предусмотренные в Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования. 

Ранее банк обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно ДД.ММ.ГГГГ, то есть также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, заявленные исковые требования банка удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд Смоленской области в течение месяца.

Судья Е.В. Перова