Дело №2-36/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Киушкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении Договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», Страховая компания), с учётом уточнений, о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 124 929,18 рублей, неустойки в размере 124 929,18 рублей, компенсации морального вреда в размере 6 000,00 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных сумм за отказ в добровольном порядке возместить Страховое возмещение, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000,00 рублей, по оплате почтовых услуг экспресс-доставки в размере 1 100,00 рублей.

В обоснование своих уточнённых исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Плюс Банк» (в настоящее время ПАО «Плюс Банк») был заключен Договор потребительского кредита по программе «Автоплюс» на сумму 424 929,18 рублей. Стоимость транспортного средства составляет 685 000,00 рублей, из них собственные средства Заёмщика - 385 000,00 рублей, сумма, оплачиваемая за счёт кредита - 300 000,00 рублей, что на 124 929,18 рублей меньше. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключён Договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщиков №, срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой премии - 124 929,18 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Плюс Банк» и он, как застрахованное лицо, на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному выгодоприобретателю. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Договору потребительского кредита им исполнено досрочно и в полном объёме, в связи с чем считает, что действие Кредитного договора прекратилось, однако его жизнь и здоровье по Договору страхования застрахованы до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим он обратился к ответчику с досудебной претензии о расторжении Договора страхования жизни и взыскании страховой премии, но ответа не последовало. В связи с изложенным считает, что указанными действиями ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» нарушены его права, как потребителя, по причине недобросовестного действия Страховой компании, в связи с навязыванием оформления Договора, не соответствующего действующему законодательству (л.д.5-9, 133-137).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д.172), просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), в судебном заседании уточнённые исковые требования ФИО1 поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковых заявлениях, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» ФИО3, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34, 132, 146, 157, 169, 171), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.156), в письменном ходатайстве № от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Страховой компании (л.д.170), представила письменный отзыв на исковое заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывает на то, что Договор (полис) страхования заключён между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков, при этом вся достоверная и полная информация при заключении Договора страхования была доведена до Страхователя при заключении Договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключён Договор была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в Договоре страхования. Согласно п.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование Заёмщиком риска своей ответственности. Согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть Страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе Страхователя (Вгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования (программой страхования) иное предусмотрено, а именно, что Страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной Страховой премии в случае, если Договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по Кредитному договору при соблюдении следующих условий: Договор расторгается в течение первых тридцать дней с даты начала его действия; Страхователь уведомил Страховщика о расторжении Договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия Договора страхования путём предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Указанные условия истцом не были выполнены, в связи с чем у Страховщика отсутствуют основания для возврата даже 50% уплаченной страховой премии. В связи с чем также не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании штрафа и неустойки. Просит в иске ФИО1 отказать в полном объёме (л.д.142-145).

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» ФИО4, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.166), в письменном отзыве на исковое заявление указывает, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями Кредитного договора на Заёмщика ФИО1 не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было. В соответствии с п.7.23 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс», личное страхование Заёмщика не является обязательным условием предоставления кредита по данной программе. Заёмщик по своему усмотрению заключает Договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан сам Заёмщик, с оплатой страховой премии, как за счёт собственных средств Заёмщика, так и за счёт предоставления Банком целевых кредитных средств. В данном случае заключённый Заёмщиком со страховой организацией в добровольном порядке Договор страхования выгодоприобретателем по которому является сам Заёмщик, направлен на защиту финансовых интересов ФИО1 на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма, которая позволит погасить задолженность перед Банком, тем самым снять долговые обязательства с Заёмщика, его наследников. Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заёмщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путём проставления последним отметки о своём согласии или несогласия, и увеличения процентной ставки в случае неисполнения заёмщиком принятой на себя обязанности по страхованию. Ответчик ФИО1 понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заёмщика и с его непосредственного согласия. Банк уплаченные ФИО1 денежные средства в качестве Страховой премии не получал, поскольку их получателем является Страховая организация, с которой он и заключил Договор страхования, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу Страховой организации. Также отмечает, что Заёмщик, заключив в добровольном порядке Договор страхования со Страховщиком, приобрёл самостоятельное имущественное благо, которым пользуется и намерен пользоваться в дальнейшем, но уже безвозмездно, неосновательно обогатившись за счёт Банка, поскольку Договор личного страхования направлен на защиту финансовых интересов истца на случай стечения тяжёлых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни. При этом указанный Договор страхования недействительным не признан, последствия недействительности Договора страхования не применены, не расторгнуты и продолжают действовать, а ФИО1 является (остаётся, продолжает быть) Застрахованным лицом и в отношении него продолжает оказываться услуга по страхованию, в то время, как уплаченная по его распоряжению сумма Страховой премии Страховщику должна быть возвращена Банком Заёмщику. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме (л.д.84-88).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что уточнённые исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2. ст.935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 Гражданского кодекса РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В соответствии со ст.450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 Гражданского кодекса РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Плюс-Банк» и ФИО1 заключён Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 424 929,18 рублей, сроком на 60 месяцев с даты заключения Договора, с процентной ставкой (кроме первого процентного периода) под 20,9% годовых (за Первый процентный период размер Процентов определяется как 2,5% от суммы кредита (но не более 9 500,00 рублей), плюс проценты, начисленные на сумму кредита за Первый процентный период по ставке 20,9% годовых). 

Согласно п.11 Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 000,00 рублей на покупку транспортного средства марки HYUNDAI SANTAFE 2/2 GLS MT, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, №; в сумме 124 929,18 рублей - на оплату страховой премии по Договору личного страхования, заключенному Заёмщиком (Страхователем) со Страховщиком (л.д.19-20, 42-45, 91-94).

Порядок заключения Договора по кредитной программе «АвтоПлюс» установлен разделом 2 Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» (далее – Общие условия), в силу п.2.1 которого в случае принятия Банком по результатам рассмотрения Заявления Клиента о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, Банк оформляет и предоставляет Заёмщику на согласование Индивидуальные условия (л.д.53-62, 102-111).

В соответствии с п.3.3 Общих условий, Кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату Заёмщиком стоимости Автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию Заёмщика на оплату Страховой премии по Договору страхования Автомобиля; оплату Страховой премии по Договору личного страхования Заёмщика.

Согласно п.7.23 Общих условий, Личное страхование Заёмщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «АвтоПлюс». Заёмщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) Договор личного страхования Заёмщика, в том числе, с возможностью уплаты страховой премии за счёт кредитных средств. Размер процентов за пользование Кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или не заключения Заёмщиком Договора личного страхования.

Исходя из представленных ПАО «Плюс Банк» документов, Заёмщик ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита указал о согласии на заключение Договора личного страхования по Программе 2 (л.д.40-41, 89-90).

Из п.9 Индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», согласованных между сторонами Договора потребительского кредитования, о чём свидетельствует подпись истца ФИО1, следует, что для заключения и исполнения Договора в соответствии с выбором, сделанным Заёмщиком при обращении за получением кредита, Заёмщику необходимо заключить Договор залога транспортного средства, Договор банковского счета, Договор личного страхования (л.д.19-20, 42-45, 91-94).

При этом согласно п.4 Индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», размер процентной ставки за пользование кредитом определён исходя из сделанного Заёмщиком выбора относительно заключения им Договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.п.9, 20 настоящих Условий, с указанием Банка в качестве Основного Выгодоприобретателя по всем страховым рискам. В случае если свыше 30 календарных дней Заёмщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок) Договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых. Указанная в абзаце 5 настоящего пункта процентная ставка устанавливается с 31-го календарного дня неисполнения Заёмщиком предусмотренной Договором обязанности по заключению (продлению) Договора личного страхования (л.д.19-20, 42-45, 91-94).

Информация по Договору страхования содержится в п.20 Индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», по которому: минимальный перечень страховых рисков Программы №1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программа №2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатателем по Договору страхования является ОАО «Плюс Банк», застрахованным – ФИО1, наименование страховой компании – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», серия номер полиса (сертификата) – № страховая сумма – 429 929,18 рублей, срок страхования 60 месяцев (л.д.19-20, 42-45, 91-94).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на основании заявления истца и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, на условиях Программы 2, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, заключён Договор страхования жизни и здоровья №, по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности 1 группы», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая», Основной выгодоприобретатель - ООО «Плюс Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору №, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с Застрахованным лицом в соответствии с условиями Договора страхования; Дополнительный выгодоприобретатель - Застрахованное лицо на разницу между Страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со Страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному выгодоприобретателю (л.д.70, 119).

Условия данного Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспариваются, до настоящего времени недействительными не признаны, иного в материалах дела не содержится.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обязался уплатить Страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ единовременно Страховую премию в размере 124 929,18 рублей (л.д.18, 71, 120).

Исходя из Заявления о страховании и Полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, истец был ознакомлен с Условиями Договора страхования и Программы 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья, подтвердил намерение заключить Договор на указанных условиях (л.д. 18, 70, 71, 119, 120).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Плюс Банк» перечислило денежные средства со счёта, открытого на имя ФИО1, в размере 124 929,18 рублей в счёт оплаты Страховой премии по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.121-125).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно принял решение о заключении Договора страхования и выразил желание на оплату Страховой премии.

При этом суд обращает внимание на то, что до заключения Договора потребительского кредита №, ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, при этом ни истцом, ни его представителем не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения Договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении Договора потребительского кредита.

Доказательств того, что ФИО1 имел намерение заключить Договор страхования на иных условиях, нежели прописанных в самом Договоре, материалы дела также не содержат.

Кроме этого отсутствуют также доказательства тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении Договора потребительского кредита №, то есть имело место запрещённое ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения товаров (работ, услуг) при обязательном условии приобретения иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца ФИО1 его представителя ФИО2 о том, что навязывание ПАО «Плюс Банк» истцу указанного выше вида Страхования не соответствует действующему законодательству РФ, так как при потребительском кредитовании Банк может требовать оформления только такового Страхования, которое является обязательным в соответствии с требованиями законодательства, что таким видом страхования является только страхование предмета залога от риска утраты и повреждения, что иные виды страхования могут оформляться только по желанию Заёмщика, что наличие или отсутствие страхования не может влиять на условия предоставления кредита, суд считает несостоятельными, поскольку, как уже указывалось выше, доказательств того, что предоставление кредита истцу ФИО1 было невозможно без заключения Договора страхования от несчастных случаев и что заключение Договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения Договора потребительского кредита при отказе Заёмщика заключить Договор страхования стороной истца суду не представлено, отсутствуют они и в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» досудебную претензию о расторжении Договора страхования жизни и взыскании страховой премии, однако ответа не последовало (л.д.11-14).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям Программы 2 добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков, Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время (при досрочном отказе Страхователя от Договора Страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное прямо не указано в Договоре страхования). 

Действие Договора страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; исполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объёме; по соглашению Сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа Страхователя от Договора страхования (при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговорённых в Программе); смерти Застрахованного лица; по иным обстоятельствам, предусмотренным законодательством РФ. Страховщик вправе возвратить Страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если Договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по Кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: Договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; Страхователь уведомил Страховщика о расторжении Договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия Договора страхования путём предоставления следующих документов: заявление о расторжении Договора страхования, копии или оригинала Договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок (л.д.15-18, 147-154, 158-165).

Однако судом установлено, что досрочное погашение кредита осуществлено ФИО1 по истечении тридцатидневного срока, определённого Договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части Страховой премии.

Кроме этого досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления Страхового случая, отпала, и существование Страхового риска прекратилось.

Согласно полису страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, Страховая сумма по Страховым рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая» на дату заключения Договора страхования составляет 424 929,18 рублей. В период срока страхования Страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы» уменьшается и в каждый момент времени её размер равен задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору (за исключением платежей, указанные с несоблюдением Заёмщиком условий Кредитного договора, и без учёта задолженности, образовавшейся вследствие несвоевременного или неполного исполнения Застрахованным лицом обязательств по Кредитном договору), но не более Страховой суммы на дату заключения Страхования. В период действия Договора страхования Страховая сумма по Страховому риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая» остаётся постоянной (л.д.18, 71, 120).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение ФИО1 кредитных обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не прекращает действие Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по страховому риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая», по которому Страховая премия также составляет 124 929,18 рублей.

Кроме этого из Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что действие Договора страхования не ставится в зависимость от действия Кредитного договора, и Договор страхования продолжает своё действие после прекращения Кредитного договора, при этом меняется Выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по Кредитному договору - это Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 ст.958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право Страхователя (Выгодоприобретателя) на отказ от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления Страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, Заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии по истечении 85 дней сначала действия Договора не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании Страховой премии в размере 124 929,18 рублей.

Доводы истца ФИО1 его представителя ФИО2 о том, что Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан только истцом, а подпись и печать Страховщика была выполнена только в электронном виде, что говорит о незаконности деятельности Страховых агентов и Страховых брокеров суд считает несостоятельными, поскольку основаны на неверном понимании норм материального права.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании ч.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ч.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 указывается, что Страхователь и Страховщик пришли к соглашению об использовании факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати Страховщика на всех документах, подписываемых Сторонами. При использовании Страховщиком указанных реквизитом (в том числе при помощи компьютерной техники) Стороны признают их аналогами подписи представителя и оттиска печати Страхователя».

То есть аналог собственноручной подписи Страховщика использован в полном соответствии с законом и с согласия Страхователя и Страховщика.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 принял условия заявления на страхование с изложенными в нём условиями от Страховщика, размер Страховой премии истцом не оспаривался, заявление на страхование подписано им собственноручно. 

Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Доказательств того, что ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не исполнило условия взятых на себя обязательств ни истцом, ни его представителем доказано не было.

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении Договора страхования, взыскании Страховой премии, то, следовательно, не подлежат удовлетворению также и исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании неустойки в размере 124 929,18 рублей, компенсации морального вреда в размере 6 000,00 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных сумм за отказ в добровольном порядке возместить Страховое возмещение, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000,00 рублей, по оплате почтовых услуг экспресс-доставки в размере 1 100,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании Страховой премии в размере 124 929 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот двадцать девять) рублей 18 копеек, неустойки в размере 124 929 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот двадцать девять) рублей 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от взысканных сумм за отказ в добровольном порядке возместить страховое возмещение, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек, по оплате почтовых услуг экспресс-доставки в размере 1 100 (одна тысяча сто) рублей 00 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева