Дело № 2-2863/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября2018 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 314,83 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.07.2012 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении от 21.07.2012, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее- Условия), был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 162 000 рублей на срок 1096 дней под 36% годовых. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 7 430 рублей в соответствии с Графиком платежей, а именно: путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении Клиента от 21.07.2012, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. С Условиями Клиент ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 20.12.2014. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №№, открытый согласно договору. Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушила, что привело к образованию задолженности. 21.12.2012 Банком направлено заемщику заключительное требование об оплате задолженности в срок до 21.01.2013, требование не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 159 314,83 рублей, из которых: 155 514,83 рублей – сумма основного долга, 3 800 рублейплата за пропуск платежей по графику.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от 21.11.2018, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, что подтверждается телефонограммой. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 21.07.2012ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению от 21.07.2012 ответчик просил Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт».

Согласно ИБ заявления от 21.07.2012 сумма испрашиваемого кредита – 162 000 рублей, срок кредита – 1096 дней.

В Заявлении от 21.07.2012ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет Клиента» Раздела 2 «Кредитный договор» ИБ (№ счета №); 

- Банк в рамках Договора предоставит ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. 

В заявлении от 21.07.2012ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать заявление, Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. 

В Условиях ФИО1 указала и своей подписью от 21.07.2012 подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Условиях предоставления кредитов, в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Клиент указал, что она подтверждает, что полностью согласна с Условиями, понимает содержание документа и его положения обязуется соблюдать. ФИО1 подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Заявлении ответчик также указал, что поручает Банку при отсутствии (не достаточности) денежных средств на счете клиента в дату очередного платежа списывать со счета карты денежные средства в размере равном разнице между размером очередного платежа и суммой фактически размещенных мною на счете клиента денежных средств для оплаты такого очередного платежа. 

Подписью в Условиях, в Графике платежей ФИО1 подтвердила получение на руки указанных документов.

Условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 162 000 рублей, срок возврата кредита 1096 дней, процентная ставка 36 % годовых. 

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 21.07.2012 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 162 000 рублей под 36% годовых на 1096 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления 21.07.2012 на счет №№, открытый заемщику, денежных средств в размере 162 000 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета ответчика (п.4 Условий).

Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 36, размер очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) 7 430 рублей, последний платеж в размере 6 961,12 рублей, периодичность платежей: 15 числа каждого месяца с 08.2012 по 07.2015.

Из выписки по счету видно, что ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ вносились в недостаточном размере, в связис чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита составила159 314,83 рублей, их которых: 

- основной долг: 155 514,83 рублей (162 000 руб. – внесенные 6 485,17 руб.);

- плата за пропуск платежей по графику – 3 800рублей, которая начислена в соответствии п. 6 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт».

Из п. 6.1 Условий следует, что пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: 

- первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (то есть не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа);

- вторым/третьим/ четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющимся (-ихся) соответственно одном/двум/трех неоплаченном (-ых) платеж (-ей). 

При возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-ой раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей (п. 6.2 Условий).

В соответствии с п.6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе потребовать по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (-ые) Клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направить Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, напарить Клиенту с этой целью заключительное требование. 

Как следует из материалов дела 21.12.2012 в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению ФИО1 в срок до 21.01.2013, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. При этом, согласно п.6.4 Условий неполучение заключительного требования не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, начисленные в соответствии с Условиями. Доказательств погашения задолженности полностью либо в части стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Банком в соответствии с п. 6.2 Условий начислена плата за пропуск очередного платежа за период с 22.09.2012 по 21.01.2013 в размере 3 800 рублей (300 рублей + 500 рублей + 1000 рублей + 2000 рублей), в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно плата за пропуск платежей по графику составила 3 800 рублей.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 159 314,83 рублей из расчета 155 514,83 рублей + 3 800 рублей. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 4 386,00 рублей (платежное поручение №№ от ДД.ММ.ГГГГ). Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ размере 159 314,83 рублей, из которых 155 514,83 рублей – основной долг; 3 800 рублей – плата за пропуск платежей по графику.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 386рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Лобанова