Дело № 2-250/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Крапивинский 02 июля 2018 г.

Крапивинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Прокудиной С.А.,

при секретаре Чернавиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что … г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № …с лимитом задолженности … рублей. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с … г. по … г. Заключительный счет был направлен ответчику … г., подлежащий оплате в течение … дней с даты его формирования.

… г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет … рублей. После передачи прав требования взыскателю, погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. 

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № … принадлежит ООО «Феникс». На дату обращения в суд задолженность ответчика составляет … руб.

На сновании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с … г. по … г. включительно, в размере … рублей, государственную пошлину в размере … рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности предъявления требований, заявление приобщено к материалам дела. 

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд считает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению, в связи со следующим. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что … г. на основании заявления на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» от … г. (л.д. 42) между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № … с тарифным планом.. .

Положениями п. 2.3 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 47). 

Пунктом 2.5 условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. 

Положениями п. 2.6 Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом. 

Согласно заявлению на оформление кредитной карты (л.д. 42, оборот) ФИО1 доверяет ООО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от ее имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, а именно предлагает ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить с ней договор о выпуске и облуживании кредитной карты на условиях установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности по операциям за счет кредита, предоставляемого банком.

Пунктом 6.1. Общих условий (л.д. 49) установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 7.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах. 

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана- …: лимит задолженности - до … руб., беспроцентный период -…% до … дней: валюта карты- рубли Российской Федерации; базовая процентная ставка по кредиту - … %, плата за обслуживание основной и дополнительной карты- … рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств- …% плюс … рублей. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа- …% от задолженности, минимум- … рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз,- … рублей, второй раз подряд- … % от задолженности плюс … рублей, третий и более раз подряд- … % от задолженности плюс … рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- … % в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- … рублей (л.д. 44, оборот).

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил своевременно и в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства, в свою очередь, заемщик предоставленные денежные средства использовала. Так из выписки по договору № … за период с … г. по … г. усматривается, что в указанный период ответчик снимала денежные средства наличными с карты, оплачивала покупки, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 33-40).

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен оплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, возникла задолженность по кредитному договору.

Из заключительного счета следует, что по состоянию на … г. задолженность ФИО1 по договору кредитной карты составляет … рублей, из которых: кредитная задолженность- … рублей, проценты- … рублей, сумма штрафов- … рублей. В заключительном счете ФИО1 разъяснено, что ей необходимо оплатить задолженность в течение тридцати дней с момента получения настоящего заключительного счета (л.д. 55). Кроме того, размер задолженности ФИО1 подтвержден справкой о размере задолженности от … г. (л.д. 29).

В соответствии со п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах о размере задолженности по договору. 

Согласно п. 13.8 Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк воспользовался своим правом - между ним и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № … в отношении уступки прав (требований) от … г., в соответствии с которым банк уступил ООО «Феникс» право требования, в том числе по договору, заключенному с ответчиком (л.д. 11-18).

В соответствии с актом приема-передачи прав требования (л.д. 7) к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору № …, заключенному с ФИО1, в размере … рублей. В адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 32), до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно справке о размере задолженности от … года (л.д. 29) и расчету задолженности (л.д. 36-40), по состоянию на … г. задолженность ФИО1 составляет … рублей, из которых: основной долг -… рублей, проценты - … рублей, комиссии и штрафы - … рублей.

Расчет задолженности (л.д. 36-40), представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, равно как не представлено и доказательств, подтверждающих выплату задолженности по договору кредитной карты.

Учитывая, что при заключении кредитного договора заемщик был согласен с правом банка производить уступку права требования другому лицу, суд приходит к выводу, что истец имеет право требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договора.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержится условие, наделяющее банк правом полностью или частично уступить свои права и обязанности по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Данное условие ФИО2 было принято, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на оформление кредитной карты.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», требующих наличие лицензии.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло подтверждение в судебном заседании выпиской по счету ответчика (л.д. 33-35), расчетом задолженности (л.д. 36-40) и стороной ответчика оспорено не было.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются состоятельными, поскольку течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из представленных банком расчета задолженности, у заемщика начиная с … г. имелись просрочки по погашению очередного минимального платежа.

Заключительный счет был направлен ответчику … г. 

Поскольку заемщик … г. платеж за последующий отчетно-расчетный период не произвел, то с указанной даты банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения обязательств.

В соответствии с требованиями ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с … г. Истец с исковым заявлением обратился в суд … г., что подтверждается почтовым штампом на конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

Срок исковой давности перестал течь … г., в связи с подачей Банком заявления о вынесении судебного приказа, и возобновил течение только после вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа, … г. После возобновления течения срок исковой давности удлинился на … дней, с учетом положений ст. 126 ГПК РФ.

Суд находит возможным применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, отказав в иске в связи его пропуском.

В связи с отказом в удовлетворении иска, согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, понесенные истцом судебные издержки возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № … от … г. за период с … года по … года, из которых основной долг в размере … рублей, проценты в размере … рублей, комиссии и штрафы в размере … рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей, а всего … рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Крапивинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий Прокудина С.А.