Дело № 2-840/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

ФИО2 Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 21.12.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***> от 21.12.2011, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 260 001,30 руб., сроком на 48 месяцев. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по гашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждом процентном периоде. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 15.05.2018 задолженность по договору составляет 160 227,76 руб., в том числе: 108 504,82 руб. – задолженность по основному долгу, 17 722,94 руб. – задолженность по процентам, 34 000,00 руб. – неустойка. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере 160 227,76 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 404,56 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело при данной явке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» признал частично, подтвердил наличие задолженности по договору кредитования 

<

***> от 21.12.2011. Суду пояснил, что он не смог оплачивать кредит надлежащим образом, в связи с тем, что размер заработной платы на заводе, где он работает, стал ниже. Кроме этого он имеет на иждивении двух детей, платит ипотеку и другие кредиты. Он обращался в банк, просил предоставить реструктуризацию, однако, банк на уступки не пошел. Согласен с долгом по договору кредитования 

<

***> от 21.12.2011 в размере 108 504,82 руб., проценты и неустойку не признает, т.к. он обращался в банк, просил снизить платежи, в связи с тяжелым материальным положением, однако в банке ему отказали, кроме того, с сентября 2015 года он перестал осуществлять платежи по кредиту, однако, банк намеренно не обращался в суд. В связи с чем, считает размер неустойки, предъявленной банком завышенной и не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит уменьшить неустойку, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение кредита от 21.12.2011, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

***>, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 260 001,30 руб. под 23,5 % годовых, сроком на 48 месяцев, с окончательной датой погашения кредита 21.12.2015, дата ежемесячного взноса «21» число каждого месяца, ежемесячный взнос в размере 9 445,01 руб., последний платеж 24.11.2015 в размере 9 595,62 руб. (л.д.12-14).

Согласно анкете заявителя, заявлению о заключении договора кредитования 

<

***> от 21.12.2011, содержащем график гашения кредита, указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты, путем совершения следующих действий: открыть заемщику текущий банковский счет БСС в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заемщик согласен с тем, что банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования. Заемщик обязался оплачивать указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, ежемесячно аннуитентными платежами, включающими часть основного долга и проценты. 

Пунктом 2.2. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - общих условий) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д.29-30).

В соответствии с п. 2.3 общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий.

Как указано в п. 2.4 общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Заявление клиента о заключении договора кредитования 

<

***> от 21.12.2011, с графиком гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 и представителем банка.

Во исполнение договора кредитования 

<

***> от 21.12.2011 банк выдал кредит ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика в сумме 260 001,30 руб., что подтверждается выпиской по счету № ответчика ФИО1 (л.д. 18-28).

Договор кредитования 

<

***> от 21.12.2011, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписал заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Согласно представленным истцом расчету сумм задолженности, составленному по состоянию на 15.05.2018, выписке по счету за период с 01.01.2001 по 18.05.2018, заемщик ФИО1 не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями договора о кредитовании графика осуществления платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи с чем, образовалась ссудная задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами. В период пользования кредитом ФИО1 было внесено в счет оплаты основного долга – 151 496,48 руб., в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами – 125 869,24 руб., после 30.09.2015 перечисление денежных средств не производилось. Задолженность по договору 

<

***> от 21.12.2011 по состоянию на 15.05.2018 составляет 160 227,76 руб., в том числе: 108 504,82 руб. – задолженность по основному долгу, 17 722,94 руб. – задолженность по процентам. 

Требования истца подтверждаются расчетом сумм задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.12.2011 по состоянию на 15.05.2018, заявлением ФИО1 на получение потребительского кредита 

<

***> от 21.12.2011, графиком гашения кредита от 21.12.2011, анкетой заявителя, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской по счету №. 

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что данные требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствии с п. 4.6 общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Согласно заявлению на получение кредита 

<

***> от 21.12.2011 неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 3% от просроченной кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 400 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 15.05.2018, выписке по счету за период с 21.12.2011 по 15.05.2018, заемщик ФИО1 производил гашение неустойки по кредитному договору в размере 4 000,00 руб., в связи с чем, задолженность по оплате неустойки по кредитному договору 

<

***> от 21.12.2011 составила 34 000,00 руб.

Расчет неустойки судом проверен, является арифметически верным и заемщиком по существу не оспаривается.

ФИО1 просит уменьшить начисленную неустойку, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), указано, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о несоразмерности заявленной банком неустойки, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств ответчиком, соотношение размера начисленной неустойки с размером задолженности по основному долгу и по процентом за пользование кредитными средствами, суд с учетом доводов ответчика о чрезмерности размера неустойки и его заявления о снижении размера штрафа, в порядке ст. 333 ГК РФ, в виду его явной несоразмерности последствиям неисполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользования кредитом, считает возможным уменьшить размер неустойки до 15 000,00 руб., поскольку данный размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушения клиентом прав банка, соответствующим требованиям законодательства о соблюдении баланса интересов сторон.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.12.2011 подлежат удовлетворению частично в сумме 141 227,76 руб., из которых: 108 504,82 руб. – задолженность по основному долгу, 17 722,94 руб. – задолженность по процентам, 15 000,00 руб. – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № 74005 от 23.05.2018 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 4 404,56 руб. (л.д. 6)

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика ФИО1 на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 024,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.12.2011 в размере 141 227 рублей 76 копеек, судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 024 рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

согласовано____________________ судья Дубовицкая Е.В.