Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2017 года город Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Д.В. Широковой,

при секретаре Н.Р. Ажгельдиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

№> по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договоров недействительными, их расторжении, взыскании неосновательного обогащения, процентов, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 в лице ФИО4, действующей на основании доверенности, обратился в суд с иском (с учётом уточнений к иску) к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договоров недействительными, их расторжении, взыскании неосновательного обогащения, процентов, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 

<

дата обезличена> между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор 

<

№> и договор о Карте 

<

№>, на сумму 

<

данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 25,90 % годовых. При выдаче кредита Банком удержана страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей. Подписывая договор, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Истцу не представлены правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, в связи с чем договор страхования является не действительным, а сумма страховой премии удержана неправомерно, кредитный договор в части навязывания истцу услуги по страхованию и договор страхования ничтожны. Кроме того, у истца отсутствовала возможность выбора страховой компании и условий страхования. На момент заключения кредитного договора банк являлся агентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», получал агентское вознаграждение за услугу страхования и намеренно скрыл эту информацию от истца, чем нарушил его права, как потребителя. Вышеуказанные действия Банка нарушают положения Закона РФ «О защите прав потребителей», причинили истцу моральный вред. При таких обстоятельствах, просил суд признать кредитный договор от 

<

дата обезличена>, заключённый между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» недействительным, в части навязывания услуг по страхованию, применить последствия ничтожной сделки, расторгнуть кредитный договор, признать недействительным договор страхования жизни заемщика от 

<

дата обезличена>, заключённый между истцом ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и применить последствия ничтожной сделки. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в сумме уплаченного страхового взноса в размере 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 

<

данные изъяты> рубля, неустойку в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца сумму упущенной выгоды равной доходу ответчика в виде процентов, начисленных и полученных ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму денежных средств, перечисленных в счёт оплаты страхового взноса за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 

<

данные изъяты> рублей, предоставив соответствующий расчёт. 

Одновременно истец просил взыскать судебные расходы, вызванные оплатой юридической помощи в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец не присутствовал. Судом извещен надлежащим образом, причина неявки в суд не известна. Ходатайств об отложении дела не поступало. Доказательств уважительности причин неявки в суд в материалах дела не имеется. Представитель истца, ФИО5, действующая на основании доверенности, иск поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в лице ФИО6, действующей на основании доверенности, иск не признала.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не присутствовал. Судом извещен надлежащим образом, причина неявки в суд не известна. Ходатайств об отложении дела не поступало. Доказательств уважительности причин неявки в суд в материалах дела не имеется. Представлены возражения на иск, из которых следует, что иск не признал. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 ст.420 ГК РФ).

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Указано, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Таким образом, подписание договора и иных документов предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата обезличена> ФИО7 обратился с заявлением в ООО КБ «Ренессанс Кредит» о выдаче кредита на неотложные нужды, где имеется отметка о том, что ознакомлен с Условиями, Тарифом, являющимися неотъемлемой частью Договора (л.д.50).

Из представленного суду приложения к Заявлению о предоставлении Кредита (л.д.56) следует, что ФИО7 изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Ренессанс Жизнь» и просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита, ознакомившись с полисными условиями страхования, возражений не имел, однако отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья заёмщика по программе «Дожитие». При этом, в заявлении указано, что Банк обращает внимание страхователя, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией и страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию страхователя и его согласию) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, в том числе стоимость может быть включена в сумму кредита. Страхователь вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании.

Заявление и приложение к заявлению подписаны ФИО2, доказательств тому, что заявление и приложение от 

<

дата обезличена> подписывались истцом не добровольно, а принудительно, суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, из представленных суду доказательств установлено, что истец 

<

дата обезличена> собственноручно заполнил и подписал заявление о предоставлении Кредита и приложение к заявлению, а так же подтвердил, что с правилами страхования ознакомлен, возражений не имеет, дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно, не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. 

<

дата обезличена> между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем ФИО7 заключён договор страхования жизни заёмщика кредита 

<

№> (л.д. 57). Страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей и подлежала оплате единовременно за весь срок страхования. Пунктом 8.4 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю.

Так же в договоре имеется отметка о том, что полистные условия страхования жизни и здоровья Заемщик кредита получил, ознакомлен с ними в полном объеме и согласен.

В этот же день, 

<

дата обезличена>, между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор 

<

№> (л.д. 51-53) на сумму 

<

данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 25,9 % годовых.

Пунктом 2.1.1 Договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со Счёта часть Кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании Клиента по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договора страхования. 

Договоры подписаны сторонами. Доказательств тому, что договоры от 

<

дата обезличена> подписывались истцом не добровольно, а принудительно, суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая спор, суд исходит из того, что договор страхования жизни заёмщика кредита, кредитный договор от 

<

дата обезличена> заключены с соблюдением формы, существенные условия договором сторонами согласованы, истец, как потребитель, до заключения договоров располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. 

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4). Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Суд также принимает во внимание, что доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ "Ренессанс Капитал" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам иска, суд приходит к выводу о том, что истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте вышеуказанного заявления, так и в условиях, тарифах. Банком права истца, как потребителя на получение достоверной информации при заключении договора нарушены не были.

Учитывая изложенное, в совокупности представленных доказательств, анализируя при этом каждое в отдельности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку судом принято решение об отказе в иске, в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ заявление о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договоров недействительными, их расторжении, взыскании неосновательного обогащения, процентов, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, -оставить без удовлетворения. 

Судья: Д.В. Широкова