Дело №2-891/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе: 

председательствующего судьи Марковой Т.В., 

при секретаре Мельниковой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировало тем, что **.**,** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **. Указанный кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме. Во исполнение кредитного договора истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере **.**,**. под **.**,**% годовых сроком на **.**,** месяцев. Просроченная задолженность по кредиту возникла **.**,**, на **.**,** суммарная продолжительность просрочки составляет **.**,**. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**,**, на **.**,** суммарная продолжительность просрочки составляет **.**,**. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере **.**,**% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Уведомление об изменении срока возврата кредита и взыскании задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без внимания.

По состоянию на **.**,** у ответчика образовалась задолженность перед банком в сумме **.**,**., из которых: **.**,**. – просроченная ссуда, **.**,**. – просроченные проценты, **.**,**. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; **.**,**. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

**.**,** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. **.**,** полное и сокращенное наименование банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме **.**,** руб., из которых: **.**,** руб. – просроченная ссуда, **.**,** руб. – просроченные проценты, **.**,** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; **.**,**. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; **.**,** рублей- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты одновременно истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере **.**,**

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» (л.д.2 (оборот), л.д.49 расписка). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании действующий по устному ходатайству просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. Кроме того, в случае удовлетворения требований представителя истца ПАО «Совкомбанк», просит применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Заслушав ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.2 ст. ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом ч.3 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.2 ст.435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Разрешая спор, суд исходит из положений ч.1 ст.56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, **.**,** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **. Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-оферте, условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д.10-11,12-13). 

ФИО1 подписал заявление-оферту, график осуществления платежей, уведомление о полной стоимости кредита, чем выразил свое согласие на заключение договора на предложенных банком условиях: согласился на выдачу кредита, в соответствии с условиями кредитования, указанными в данном кредитном предложении, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в названных документах (л.д.10-11,12-13).

По условиям кредитного договора№ **сумма кредитования составила **.**,**., проценты за пользование кредитом – **.**,**% годовых сроком на **.**,** месяцев(л.д. 10-11).

Согласно разделу 4 условий кредитования физических лиц заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании(л.д.21).

Согласно разделу 6 условий кредитования физических лиц при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявление-оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании. (л.д.21).

При этом суд отмечает, что ответчик ФИО1 собственноручно заполнил и подписал согласие на включение в программу добровольного страхования, заявление-оферту на получение кредита, из которого, в частности, усматривается, что ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, они ему разъяснены и понятны, и обратное ответчиком ФИО1 не доказано.

Названное свидетельствует о том, что условия заключенного договора были согласованы волей сторон, в частности, волей заемщика ФИО1

У суда не вызывает сомнения достоверность представленных стороной истца документов, поскольку названные документы в соответствии с требованиями ст. 67, ст. 71 ГПК РФ имеют все неотъемлемые реквизиты, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ, представлены в форме надлежащим образом заверенных копий.

С учетом содержания и формы представленных документов, у суда также не вызывает сомнения соответствие закону названной гражданско-правовой сделки.

Буквальное толкование положений кредитного договора позволяет однозначно определить: условие о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.

Согласно условиям кредитного договора № ** от **.**,** неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): **.**,**% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. (Л.д. 15) 

Из выписки по счету усматривается, что денежные средства в размере **.**,** перечислены истцом ответчику **.**,**, но ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, просроченная задолженность по ссуде и уплате процентов возникла **.**,** (л.д.5-6, 8).

Представленные доказательства в совокупности подтверждают, что заемщик ФИО1 не выполняет надлежащим образом обязанность, предусмотренную условиями кредитного договора, в частности, погашение кредита и процентов за пользование заемными средствами производит с нарушением сроков, установленных договором.

Суд находит доказанным виновное неисполнение заемщиком ФИО1 обязательств по возврату долга и процентов по кредитному договору, отмечая, что ответчиком иное не доказано. 

В частности, этот факт подтверждается данными расчета задолженности по кредиту, представленному истцом, согласно которому по состоянию на **.**,** сумма задолженности ответчика по кредитному договору № ** от **.**,** составляет **.**,**., из которых: **.**,**. – просроченная ссуда, **.**,**. – просроченные проценты**.**,** – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; **.**,**. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Расчет проверен судом, ответчиком не оспорен, и может быть принят во внимание судом при вынесении судебного решения.

**.**,** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица **.**,**. **.**,** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

При таких обстоятельствах подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – **.**,**, задолженность по процентам – **.**,**, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- **.**,**. 

Требования истца о взыскании неустойки за просрочку процентов – **.**,** рублей, неустойки по кредиту – **.**,** рублей, подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и при взыскании суммы неустойки применить положение ст.333 ГК РФ.

Как следует из смысла ст.ст.329-332 ГК РФ, что исполнение кредита может обеспечиваться неустойкой, которую истец вправе требовать.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела и явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки за проценты и за неустойку кредита, обстоятельства при которых допущены нарушения обязательств, с учетом баланса интересов, что ответчик является заведомо слабой стороной, и считает возможным на основании ст.333 ГК РФ, снизить неустойку за просрочку уплаты кредита до **.**,** рублей, а неустойку за просрочку уплаты процентовы - до **.**,**.

При таких обстоятельствах, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме **.**,**

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности начинает течь с **.**,**, так как последний платеж по кредиту произведен **.**,**, и заканчивает течь **.**,** не могут быть приняты во внимания, по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разделу 5 условий кредитования Банк вправе, в случае нарушения заемщиком кредитных обязательств потребовать от заемщика в одностороннем порядке возврата всей задолженности по кредиту.

Согласно досудебного уведомления(л.д.22), банк в порядке требования о досрочном возврате всей суммы задолженности, **.**,** потребовал от ответчика в течение 30 дней, с момента направления настоящего уведомления возвратить сумму для полного исполнения обязательств по договору на **.**,** в размере **.**,**.

Таким образом, срок исковой давности в данных правоотношениях исчисляется с **.**,** и заканчивается **.**,**.

Согласно конверту(л.д.41), настоящее исковое заявление истцом направлено в суд **.**,**, следовательно, срок исковой давности применительно к данным правоотношениям не истек. 

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме **.**,**, что подтверждается платежным поручением № ** от **.**,** и платежным поручением 956 от **.**,** (л.д.3-4).

Суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст.333.19 НК РФ и ст.98 ГПК РФ в сумме **.**,**.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере **.**,**, расходы по оплате государственной пошлины в размере **.**,**

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок, с момента вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий: Маркова Т.В. 

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.