Дело № 2-1535/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края 17 июля 2018 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Сурмениди Л.Л.,

при секретаре Галенда Н.Д.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

установил:

И.П. ФИО2 обратилась в Северский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность в размере 99 852 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 195 рублей 56 копеек.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что 17.04.2014 года МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключили договор потребительского микрозайма №00000004214.

Руководствуясь ст. 122 ГПК РФ, ИП ФИО2 было подано заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 мировому судье судебного участка № 197 Северского района Краснодарского края. 18.05.2017 года мировым судьёй было вынесено определение об отмене судебного приказа, было разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

По условиям договора займа, общество обязалось предоставить ответчику микрозайм в сумме 10 000 рублей, а ответчик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547.5% годовых (1.5% в день), окончательный срок возврата микрозайма - 17.05.2014 года. Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма 17.05.2014 года, составила 14 500 рублей (п.5 договора займа), где 10 000 рублей - сумма микрозайма, 4 500 рублей - сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.5 договора займа, уплата суммы займа и процентов за пользование им производится ответчиком однократно единовременно в размере 14 500 рублей. Однако 17.05.2014 года обязанность Ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им не была исполнена. Впоследствии, по договору займа ответчиком частично погашены проценты в размере 24 598 рублей. 

01.10.2014 года между обществом и ИП ФИО2 заключён договор № 1 уступки прав требования по кредитным договорам. Таким образом, ИП ФИО2 приобрела права требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО1

В судебное заседание истец ИП ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ИП ФИО2 не признала, представила суду копии квитанций, в соответствии с которыми по договору займа выплатила сумму в размере 26 598 рублей, а долг был 14 500 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, изучив исковое заявление, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению. К такому выводу суд пришел по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, 17.04.2014 года между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключен договор займа № 00000004214 на сумму 10 000 рублей, на срок по 17.05.2014 года, под 1,5 % в день (л.д. 5).

ФИО1 своей подписью в договоре подтвердила ознакомление и согласие с условиями займа, в том числе процентной ставкой ООО «Касса взаимопомощи Юг».

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по договору займа надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером № 9494 от 17.04.2014 года (л.д.6).

Пунктами 4-5 договора микрозайма установлено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 14 500 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно договору уступки прав требования № 1 от 01.10.2014 года, заключенному между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП ФИО2, право требования по кредитным договорам, в том числе по договору займа № 00000004214 от 17.04.2014 года в отношении ФИО1 (дополнительное соглашение № 526 к договору), уступлены ИП ФИО2 (л.д. 8-12).

В пункте 1.1 договора уступки прав требований указано, что ИП ФИО2 приняла в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Таким образом, истцом по настоящему делу выступает ИП ФИО2

Так, согласно расчету истца по состоянию на 19.05.2016 года задолженность ответчика по договору займа составляет 99 852 рубля, которая состоит из основного долга микрозайма в размере 10 000 рублей, процентов за пользование суммой микрозайма за период с 17.04.2014 года по 17.05.2014 года в размере 4 500 рублей, процентов за период с 18.05.2014 года по 19.05.2016 года в размере 85 352 рубля. Однако с представленным расчетом суд не может согласиться.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 во исполнение вышеуказанного договора займа произведены платежи на общую сумму 26 598 рублей, что не отрицается сторонами. Указанные денежные средства были направлены истцом на погашение процентов.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Ограничения по процентам за пользование микрозаймом введены пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которого на момент заключения договора потребительского кредита (займа), полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенною изменении рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Указанием Банка России от 29.04.2014 К 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчёта и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» установлено, что Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала кварта, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 года следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

С учетом вышеуказанных положений закона, а также разъяснений Верховного Суда РФ при снижении процентов за пользование микрозаймом по договорам микрозайма, заключенным до 01.07.2015 года, следует руководствоваться ст. 10 Гражданского кодекса РФ, производить расчет процентов за период действия договора исходя из ставки процентов, указанной в договоре, за последующий период - исходя из средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, так как среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в данный период Банком России не публиковались, либо по указанию Банка России не подлежат применению.

Таким образом, за период действия договора с 17.04.2014 года по 17.05.2014 года, проценты за пользование займом подлежат расчету исходя из ставки, указанной в договоре – 1,5 % в день (547,5 % годовых). Исходя из размера основного долга – 10 000 рублей, размер процентов за указанный период будет оставлять 4 500 рублей (10 000 х 30 дней х 1,5%).

Вместе с тем, за период с 18.05.2014 года по 19.05.2016 года проценты за пользование займом подлежат расчету исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам. Размер ставки определяется на дату заключения договора исходя из срока, за который взыскиваются проценты. В данном случае при взыскании процентов за период свыше года подлежит применению ставка 20,85 % годовых (средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в соответствии с информацией, опубликованной на сайте Банка Росси, исходя из даты заключения договора – апрель 2014 года и периода, за который взыскиваются проценты – от 1 года до 3 лет).

С учетом приведенных выше норм, размер задолженности ответчика ФИО1 по договору займа составляет: основной долг – 10 000 рублей, проценты - 4 500 рублей, проценты за период с 18.05.2014 года по 19.05.2016 года – 4 187 рублей 14 копеек, из расчета 733 дня просрочки и средневзвешенной процентной ставки – 20,85 % годовых (10 000 рублей х 20,85 % х 733 дня / 365).

Вместе с тем, с учетом внесенных ответчиком платежей в сумме 26 598 рублей, а также с учетом перерасчета процентов за пользование займом исходя из средневзвешенной процентной ставки, суд находит исковые требования ИП ФИО2 не подлежащими удовлетворению, в связи с отсутствием задолженности по состоянию на 19.05.2016 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Судья Северского районного суда

Краснодарского края Л.Л. Сурмениди