Дело № 2-4553/2023

УИД 55RS0002-01-2023-005854-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Благовой Е.В., при секретаре Новак Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С,А, к САО "РЕСО-Гарантия" о выплате страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

С,А, обратилась в суд с иском к СПАО "РЕСО - Гарантия" о выплате страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что между ней и СПАО «РЕСО - Гарантия» заключен договор о комплексном ипотечном страховании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в СПАО «РЕСО - Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту установления инвалидности 2 группы от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ СПАО «РЕСО - Гарантия» было отказано в осуществлении страхового возмещения со ссылкой на то, что заявленное ей событие не подпадает под страховое покрытие договора, так как страховым риском по данному договору является постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, застрахованного в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в СПАО «РЕСО - Гарантия» с претензией, с требованием осуществить страховое возмещение. ДД.ММ.ГГГГ СПАО «РЕСО - Гарантия» в выплате страхового возмещения было отказано. С отказом не согласна, считает, что из условий договора можно сделать вывод о том, что рассматриваемый случай подпадает под страховое покрытие. Согласно дополнительного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о внесении изменений в договор комплексного ипотечного страхования. Страховая сумма на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по каждому объекту страхования составляет: 1092751,84 руб. – по страхованию вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. Договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справки МСЭ-2023 № ей с ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена вторая группа инвалидности, по причине общего заболевания (онкология). Согласно общим положениям договора датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медикосоциальной экспертизы, выданной застрахованному лицу. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства. Болезнь была выявлена в пределах срока действия договора страхования, в связи с чем, у неё возникает право на выплату страхового возмещения. Страховая премия уплачена ей своевременно и в полном объеме. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). В заявлении на комплексное ипотечное страхование усматривается, что ею проставлена галочка по страховому риску - причинение вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. При заключении кредитного договора она имела стабильный доход и до заболевания раком и получения инвалидности добросовестно исполняла обязанности по кредитному договору. Согласно справе ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1053995,81 руб.

Просит выплатить страховое возмещение по договору о комплексном ипотечном страховании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также дополнительном соглашении №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности, а именно 1053995,81 руб.; взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 463758,16 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф. 

В судебном заседании истец С,А,. заявленные требования поддержала. Полагала, что по договору комплексного страхования также застрахованы риски получения инвалидности в случае болезни, что подтверждается дополнительным соглашением. 

Представитель ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" С,А, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против исковых требований, согласно отзыву, приобщенному к материалам дела. Указал, что событие, наступление которого договором страхования не предусмотрено, страховым случаем не является в силу закона. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО "РЕСО - Гарантия" заключен договор комплексного страхования №№. Из договора страхования прямо следует, что страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности, с установлением инвалидности 1 или 2 группы по полису комплексного ипотечного страхования в результате несчастного случая. 24.08.2023 истец подала заявление о страховом случае по риску постоянной утраты трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) по полису комплексного ипотечного страхования, просила выплатить страховое возмещение. Согласно протоколу проведения МСЭ, истцу была установлена инвалидность исходя из основного заболевания - злокачественное новообразование правой молочной железы. Для признания заявленного истцом события страховым случаем по риску постоянной утраты трудоспособности, необходимо чтобы такое событие произошло в результате несчастного случая, чего в данном случае не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 14 "Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2023)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023) договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Пунктом 22 предусмотрено, что участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 ГК РФ).

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Судом установлено, что 30.11.2015 между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и С,А,. заключен кредитный договор №, по условиям которого был выдан кредит на сумм 2300000 руб., на срок 180 месяцев под 10,5 % (л.д. 56-63).

ДД.ММ.ГГГГ С,А, обратилась с заявлением на комплексное ипотечное страхование в СПАО "РЕСО-Гарантия". Выгодоприобретателем, согласно заявления, является ПАО Банк «ВТБ 24» (л.д.51).

Страховыми рисками согласно заявления, являются: причинение вреда здоровью Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни: смерть Застрахованного по любой причине; утрата Застрахованным трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате несчастного случая; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая; риск потери залога в результате ограничения (обременения) на него права собственности (л.д.51). 

Согласно п.1.1.1 договора о комплексном ипотечном страховании №№, заключенного 29.11.2016 между СПАО "РЕСО – Гарантия» и С,А,. выгодоприобретателем является Банк «ВТБ 24» (ПАО), предоставивший Страхователю кредит на приобретение квартиры и являющийся его залогодержателем. Пунктом 3.2.2 предусмотрено, что по настоящему договору страховыми случаями по личному страхованию являются:

3.2.2.1 смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезни, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством;

3.2.2.2 постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая;

3.2.2.3 временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. 

Разделом 6 настоящего договора установлен размер страховой суммы по личному и имущественному страхованию и график ее внесения.

ДД.ММ.ГГГГ С,А,А. обратилась в СПАО "РЕСО – Гарантия» с заявлением, которым просила внести изменения в график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) являющийся приложением к договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Текущий остаток задолженности составляет 975671,29 руб. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между С,А, и СПАО "РЕСО – Гарантия» заключено дополнительное соглашение №№, согласно которому внесены изменения в Договор комплексного ипотечного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Изменен график платежей. Страховая сумма на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по каждому объекту страхования составляет:

- 1092751,84 руб. – по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи) повреждения недвижимого имущества;

- 1092751,84 руб. - по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. 

Страховая премия на период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по каждому объекту страхования составляет:

- 764,93 руб. – по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи) повреждения недвижимого имущества; 

- 1434,24 руб., по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного. Договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ С,А, обратилась в СПАО "РЕСО – Гарантия» с заявлением о страховом случае по факту наступления инвалидности 2 группы от ДД.ММ.ГГГГ по полису комплексного ипотечного страхования №SYS1146237059 от ДД.ММ.ГГГГ с приложением документов, подтверждающих заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «РЕСО – Гарантия» направило истцу ответ, в котором указало, что по запросу САО «РЕСО - Гарантия» получена выписка из канцер - регистра БУЗОО «Клинический онкологический диспансер» с подтверждением диагноз ЗНО верхненаружного квадранта молочной железы. Заявленное истцом событие не подпадает под страховое покрытие договора, так как страховым риском по данному Договору является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) Застрахованного в результате несчастного случая. У САО «РЕСО - Гарантия» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию САО «РЕСО - Гарантия», в которой просила выплатить страховое возмещение по договору о комплексном ипотечном страховании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также дополнительному соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО - Гарантия» ответило истцу отказом, указав, что отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований о возражений.

В обоснование своих требования истцом представлена справка серии МСЭ-2023 №, выданная С,А, о том, что она является инвалидом второй группы по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до 01.09.2024(л.д.16).

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина вторая группа инвалидности С,А, установлена исходя из основного заболевания – злокачественное новообразование правой молочной железы (код по МКВ-10:С50).

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку страховой риск постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате болезни, в число рисков, застрахованных по договору комплексного ипотечного страхования, не входит.

Доводы истца о том, что на факт застрахованности указанного риска указывает абзац второй пункта 2 дополнительного соглашения №№ к договору комплексного ипотечного страхования, в котором указано на страхование риска в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного С,А,. в результате несчастного случая и/или болезни, суд ко вниманию не принимает, поскольку указанное соглашение заключалось с целью внесения изменений в отношении размера страховой премии в связи с частичным досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и касалось размера страховой премии и графика ее внесения. Раздел 3.2.2, которым предусмотрен перечень страховых рисков, данным соглашением не изменялся. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований С,А, к СПАО «РЕСО-Гарантия» о выплате страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании. 

При указанных обстоятельствах также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований С,А, к САО «РЕСО - Гарантия» о выплате страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска.

Судья Е.В.Благова

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2023. 

КОПИЯ ВЕРНАРешение не вступило в законную силу Подлинный документ подшит в деле № 2-4553/2023Куйбышевского районного суда г.ОмскаСудья ___________________ Благова Е.В. Секретарь _________________ Новак Ю.А.