Дело № 2-733/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года город Брянск 

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи 

ФИО1,

при секретаре 

ФИО2, 

с участием представителя ответчика – ПАО «Сбербанк России»

ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с настоящим иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк), указывая, что 14.07.2017 года между ним и Банком заключен кредитный договор (сумма кредита – 1301005 руб., процентная ставка по кредиту – 19,75%, срок возврата кредита – 60 мес.).

В день заключения кредитного договора 14.07.2017 года ему было дано на подписание заявление на подключение к программе страхования, однако, данное заявление составлено от 18.12.2017 года. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 201005,27 руб. Срок страхования – 60 месяцев. 

Таким образом, услуга страхования действует в отношении истца с 18.12.2017 года, тогда как заявление принято сотрудником Банка 14.07.2017 года, оплата с заемщика также удержана 14.07.2017 года. 

16.03.2018 года он, ФИО4, отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Таким образом, фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.12.2017 года по 16.03.2018 года. Следовательно, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 190955,01 руб. подлежит возврату. 

На основании изложенного, истец ФИО4 просил суд:

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 190955,01 руб.;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу сумму морального вреда в размере 10000 руб.;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1760 руб.;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). 

Истец ФИО4 и его представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. 

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 иск не признала, указав, что истцом пропущен установленный договором срок на отключение от программы с возвратом денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования. При подключении к программе страхования ФИО4 не возражал против предложенных ему условий страхования. Также ФИО3 обратила внимание, что заявление на подключение к программе страхования составлено и подписано истцом 14.07.2017 года, а не 18.12.2017 года, как указано в иске. 

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк России», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14.07.2017 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительного кредита №92436387. 

В этот же день (14.07.2017 года) ФИО4 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работой заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». 

Как следует из заявления на страхование от 14.07.2017 года срок действия страхования 60 месяцев, плата за подключение к Программе страхования составляет 201005,27 руб. за весь срок действия договора страхования. 

Исходя из заявления на страхование к страховым случаям относятся: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-й группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Также в вышеуказанном заявлении отражено, что выгодоприобретателями являются:

- ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком;

- застрахованное лицо – в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком). 

Кроме того, заявление на страхование содержит указание на то, что ФИО4 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что 

участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления;

договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. 

Указанное заявление было подписано истцом собственноручно. Доказательств обратного стороной истца не представлено. При этом суд находит не состоятельным довод стороны истца о составлении заявления на страхование 18.12.2017 года, поскольку стороной ответчика в материалы дела представлено подписанное ФИО4 заявление на страхование от 14.07.2017 года. Представленное же истцом заявление на страхование от 18.12.2017 года не имеет подписи. 

Из материалов дела видно, что ФИО4 был подключен к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и являлся застрахованным лицом. 

Согласно справке о задолженности по состоянию на 23.05.2018 года задолженность по кредитному договору №92436387 полностью погашена досрочно. 

19 февраля 2018 года ФИО4 обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования. На данное обращение был дан ответ об отказе в возврате денежных средств. 

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО4 уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита и отказа от страхования основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита и отказ от страхования не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В связи с изложенным правовых оснований для взыскания части суммы за подключение к программе страхование не имеется.

С учетом того, что не установлен факт нарушения прав истца при отказе в возврате денежных сумм, уплаченных за присоединение к Договору страхования, суд не находит оснований для удовлетворения иска и в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей – ОТКАЗАТЬ. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий по делу,

судья Брянского районного суда

Брянской области /подпись/ ФИО1 

Мотивированное решениесоставлено 02 июля 2018 года.