КОПИЯ

70RS0003-01-2021-003855-91

Дело №2-2122/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю., 

при секретаре Марковой С.А., 

помощник судьи Изотова Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020: просроченный основной долг 782046,37 руб., начисленные проценты 132091,94 руб., штрафы и неустойки – 5479,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12396,17 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 04.06.2020 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании, данному соглашению присвоен номер №RFML8230S20060400434. Заемщику перечислены денежные средства в размере 782046,37 руб. под 18,49 %годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, вместе с тем обязательство не исполняет. 

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, не представили сведения о причинах неявки, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд, руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.06.2020 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, подписанным простой электронной подписью, на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком № заявки RFML8230S20060400434, в которой просила предоставить ей кредит на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашениям/договорам потребительского кредита, перечисленным в настоящей анкете-заявлении, в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

Из индивидуальных условий №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, подписанного сторонами 04.06.2020 простой электронной подписью, установлена сумма кредита в размере 782046,37 руб., сроком на 84 месяцев под 18,49 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 18764 руб.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика присоединиться к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк». 

В соответствии с отметкой в индивидуальных условиях рефинансирования о том, что подписание заемщиком указанных условий простой электронной подписью заемщика означает заключение договора рефинансирования. ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями данного договора и обязалась их выполнять.

Согласно п.п. 1.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит, на условиях, указанных в заявлении и в настоящих общих условиях. Кредит предоставляется в рублях на срок, указанный в заявлении, и должен погашать в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий при положительном решении банка о предоставлении кредита, сумма кредита, указанная в заявлении, зачисляется банком на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет /текущий счет клиента. Акцептом банка предложения клиента о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности клиента перед банком будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет /текущий потребительский счет /текущий счет клиента.

Пунктом 1.7 Общих условий предусмотрено, что денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, безналично переводятся банком в погашение задолженности клиента перед банком на счет указанный клиентом в заявлении.

В соответствии с п. 9, 11 Индивидуальных условий для заключения договора рефинансирование и дальнейшего исполнения обязательств необходимо подать заявление заемщика об открытии в банке текущего счета в валюте РФ в банке и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. Целью исполнения заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашения /договору потребительского кредита №SRSRS510S18072300639, № PILCAL9EHF1806011643, №F0GGRP20S16081201138.

Согласно заявлению заемщика от 04.06.2020 ФИО1 просила открыть ей текущий счет. Зачислить сумму кредита на открытый текущий счет. Осуществить перевод суммы кредита 529307,64 руб. на счет ...

и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №SRSRS510S18072300639, суммы кредита 104692,71 на счет ... и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № PILCAL9EHF1806011643, суммы кредита 148046,02 руб. на счет ... и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № F0GGRP20S16081201138.

ФИО1 был открыт текущий счет ..., на который были зачислены денежные средства в размере 782046,37 руб., что подтверждается справкой по кредиту наличными на 14.05.2021, выпиской по счету за период с 01.01.2020 по 05.04.2021.

Согласно выпискам по счету ... за период с 01.01.2020 по 05.04.2021 был произведен перевод денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору №SRSRS510S18072300639 на сумму 529307,64 руб., № PILCAL9EHF1806011643 на сумму 104692,71, № F0GGRP20S16081201138 на сумму 148046,02 руб., в соответствии с заявлением заемщика.

Учитывая указанное, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1.2, 3.3 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности. Погашения кредита и уплата процентов по нему производится не позднее 23-00 часов московского времени в размере и даты, указанные в графике погашения.

Согласно п. 6 индивидуальных условий №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020 платежи по договору осуществляется по графику в размере 18764 руб. ежемесячно, дата осуществления платежей 4 число каждого месяца. 

Пунктом 4.1, 4.2 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещение убытков в полном размере, при условии нарушения клиентом сроков платежей, установленных графиком. Требование о досрочном погашение задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности с указанием суммы задолженности и срока погашения направляется клиенту письмом или телеграммой с уведомлением о вручении и подлежит удовлетворению в полном объеме в сроки, указанные в требовании.

Из выписок по счету ... за период с 01.01.2020 по 05.04.2021 следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не вносились.

Из представленного расчета задолженности по соглашению №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020 следует, что задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 782046,37 руб., по процентам - 132091,94 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Расчет задолженности проверен и принят судом. 

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает требования, заявленные АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании с нее задолженности по основному долгу в размере 782046,37 руб., по процентам в размере 132091,94 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Рассматривая требование об уплате суммы задолженности по неустойке, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п.п. 9.1, 9.2 Общих условий следует, в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере определенном в заявлении. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета клиента на счет банка.

Согласно п. 12 индивидуальных условий рефинансирования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного расчета задолженности по уплате неустойки указано, что неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 5479,17 руб.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п.69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, проверив представленный истцом расчет задолженности по неустойке ФИО1, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 5479,17 руб.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Платежными поручениями № 62355 от 14.05.2021 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 12396,17 руб. 

Исходя из существа спора, результата его разрешения, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 12396,17 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №RFML8230S20060400434 от 04.06.2020 просроченный основной долг 782046,37 руб., начисленные проценты 132091,94 руб., штрафы и неустойки – 5479,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12396,17 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иные участвующие в деле лица, могут обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение месяца в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 30.06.2021.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья А.Ю. Кучеренко

Секретарь: С.А. Маркова

«__» _____________ 2021 года

Оригинал хранится в деле № 2-2122/2021 в Октябрьском районном суде г.Томска.