Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 06 февраля 2025 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Гудковой А.А.

при секретаре Акимове Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском.

В обоснование иска указал, что между ним и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор ... от 01.10.2018. В связи с арестом его банковских счетов, денежные средства, которые он вносил в счет погашения кредита, были списаны службой судебных приставов. В итоге, банк указал на просрочку платежа со стороны заемщика. Однако во избежание просрочки истец просил банк возможность внести ежемесячные платежи в обход ареста его счетов. Первоначально банк отказал истцу в указанной просьбе, лишь спустя два месяца такая возможность была ему предоставлена. Таким образом, по мнению истца, кредитор злоупотребил своим доминирующим положением. Финансовым результатом данных противоправных действий банка стала прибыль порядка ста тысяч рублей. При этом банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита. Через некоторое время, при условии акцепта перечисления денег на счет «Адресный» прошли непонятные истцу многочисленные списания, называемые банком как комиссии. 

С учетом изложенного истец просит признать незаконными списания ответчика на сумму 7 376,08 руб. в виде комиссий и обязать зачесть их в сумму погашения кредита (основной долг и проценты); признать незаконными списания ответчика на «кредит информирование» в сумме 2 700 руб. и взыскать их в пользу истца; взыскать с ответчика в пользу истца сумму переплаты по кредиту в размере 2 854,77 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 90 010,61 руб. по услуге «Гарантированная ставка»; компенсацию морального вреда в размере 250 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Указал, что им были предприняты все возможные варианты решения проблемы. Он делал платный перенос даты погашения кредита, однако, ответчик не реагировал на его действия, и после того, как банк создал ему просрочку, спустя 2 месяца, возможность погашения кредита появилась, и впоследствии он успешно и без просрочек смог погасить кредит.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на исковое заявление. Банк в своих письменных возражениях указывал, что у банка отсутствуют основания для пересчета задолженности по кредиту. По договору действует услуга «Гарантированная ставка». Данная услуга дает истцу возможность получить перерасчет выплаченных процентов по кредиту по более низкой ставке. Одним из условий для получения выплаты является своевременное погашение задолженности. Истцом не выполнялись условия для выплаты по услуге, возобновить накопления и осуществить их выплату не представляется возможным. В банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в АО «Почта Банк». Списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору при наличии на счете блокировки не осуществляется, пока не будет внесена сумма для снятия блокировки. Так как платежи с 15.09.2020 по 15.11.2020 по договору не были оплачены должным образом, по договору была образована просроченная задолженность. Для закрытия кредитного договора истцу не обходимо полностью погасить задолженность и оформить заявление на досрочное закрытие договора. Текущая задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.11.2024 составляет 5 623,08 руб. Учитывая изложенное, банк просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к следующему выводу.

Так, судом установлено, что 01.10.2018 ФИО1 обратился в АО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев.

01.10.2018 между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор ... по индивидуальным условиям потребительского кредита "Адресный ...". Кредитный лимит 317 700 рублей, в том числе кредит 1 – 17 700 рублей, кредит 2 - 300 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита 01.10.2018.

Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 6 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - 01.10.2023. Процентная ставка: базовая процентная ставка – 19,90%; льготная процентная ставка – 16,90%. Изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету. Новая процентная ставка по кредиту применяется с первой даты платежного периода, следующего за платежным периодом, в котором произошло изменение тарифного плана по сберегательному счету заемщика. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита, без изменения размера платежа. Количество платежей 60. Размер платежа 8 416 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 1 числа каждого месяца, начиная с 01.11.2018. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2.

Размер платежа при подключении услуги "уменьшаю платеж" 6 653 рубля.

Согласно пункту 17 истец дал согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами за отдельную плату. Истец согласился на подключение услуги:

"Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии по данной услуге установлен: 1-й период пропуска платежа - 500 рублей; 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2 200 рублей;

"Гарантированная ставка". Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора: 5,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Полная сумма кредита, подлежащая выплате, 503 303,61 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18).

В п. 14 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенным в Условиях, Тарифах. 

В материалы дела представлены Общие условия договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит".

Согласно разделу 5 Общих условий клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе. Предоставление/ отключение услуг осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП.

"Пропускаю платеж" - услуга, предоставляющая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги размер текущего платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается. Услуга предоставляется клиенту при одновременном выполнении следующих условий: заявление на подключение услуги предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа; у клиента на дату подключения услуги отсутствует просроченная задолженность, клиент произвел не менее 1 платежа в погашение задолженности по договору, с даты предыдущего подключения услуги прошло не менее 6 месяцев, услуга считается оказанной в дату пропуска платежа. Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

Количество платежей определяется банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с п. 8.3 Условий, т.е. через дистанционные каналы.

По тарифам по предоставлению потребительских кредитов "адресный" комиссия за услугу "пропускаю платеж" составляет 300 рублей.

Согласно Общим условиям, "Кредитное информирование" - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде смс-сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении.

Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа.

При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной заложенности по кредиту; и подписывать документы вне офиса Банка. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным.

Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа. Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 4 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", информационного письма Банка России от 18.04.2019 г. N ИН-06-59/38 "О направлении заемщику информации о наличии просроченной задолженности" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что пункт 17 условий кредитного договора "Адресный ..." ... от 01.10.2018 года в части платного оказания услуги "Кредитное информирование" является недействительным, противоречащим пункту 4 статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно выписке по кредиту у ФИО1 имелись просрочки по уплате ежемесячного платежа, в связи с чем, начислялась неустойка в общем размере 7375,28 рублей.

Из Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» следует, что на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Таким образом, начисление неустоек со стороны банка в связи с просрочкой ежемесячных платежей является обоснованными, переплаты по кредиту, как указывает истец, в размере 2 854,77 рублей не усматривается. 

Требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 90 010,61 рублей по услуге «гарантированная ставка» не подлежит удовлетворению. 

Согласно пункту 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», «гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая выплату разницы между суммой процентов, начисленной по установленной Договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями Услуги, при полном погашении задолженности по Договору. В случае каждого пропуска платежа процентная ставка, предусмотренная Услугой к Договору не применяется.

Таким образом, одним из условий для получения выплаты является своевременное погашение задолженности. Поскольку истцом не выполнялись условия для выплаты по услуге, возобновить накопления и осуществить их выплату не представляется возможным. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает незначительный период нарушения прав истца, и, исходя из принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 5000 рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3850 рублей, что составляет 50% от взысканной судом в пользу истца суммы денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в связи с характером заявленных требований истец был освобожден от уплаты госпошлины, а его иск удовлетворен частично, то согласно положениям ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 7000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконным списание акционерным обществом «Почта Банк» денежных средств, размещаемых ФИО1 в счет погашения задолженности кредитному договору «Адресный ...» N ... от 01.10.2018 за услугу «кредитное информирование» в размере 2 700 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму, уплаченную за услугу «кредитное информирование» в размере 2 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф 3 850 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с АО «Почта Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 7 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....

Судья /подпись/ А.А. Гудкова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/ А.А. Гудкова