дело № 2-22/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

город Омск 04 марта 2019 г.

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н. при секретаре судебного заседания Денисовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в размере 615385 рублей. Истица является вдовой ЗВГ ДД.ММ.ГГГГ ЗВГ получен страховой полис № по программе «Лайф+» на основании его заявления. Страховщиком, согласно заявлению является страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – ЗВГ Страховыми рисками по условиям Программы являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая при болезни, «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, «травма», «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Срок действия договора страхования согласно заявлению установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма в рамках участия в указанной программе составила 103385 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ЗВГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Причиной смерти является 

<

данные изъяты>

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону истица является наследницей умершего и приняла наследство, состоящее из ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В марте 2018 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о наступлении страхового события, свидетельством о смерти, медицинским свидетельством о смерти с указанием причины смерти. Работник банка принял у нее документы, с его слов копии документов были направлены в главный офис в Москве. Никаких подтверждений принятия ее документов, ей не выдали. Поскольку является наследником первой очереди, после смерти мужа ЗВГ, является правопреемником по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ею получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование», в котором ей отказано в выплате страхового обеспечения. Страховщик обосновал отказ тем, что события, указанные в пп. 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6 страхового полиса не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.9. лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или окончания периода действия страховой защиты. 

Считает, что вывод страховщика является неверным, поскольку определить причинно-следственную связь между смертью застрахованного лица и наличием заболеваний, имевшихся у ЗВГ до заключения договора без соответствующего медицинского освидетельствования лишь на основании представленных документов, не представляется возможным.

На основании ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ, п.1 ст. 939 ГК РФ, ст. 934 ГК РФ ст. 15, п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать страховым случаем смерть ЗВГ, выплатить ФИО1 страховое обеспечение по страховому полису № по программе «Лайф+» в размере 103385 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей и штраф.

Впоследствии, в период рассмотрения дела судом, истцом исковые требования были уточнены. Просит признать смерть ЗВГ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по страховому полису программы «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 142970 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховое обеспечение по страховому полису № в общем размере 615 385 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бичевая К.А., действующая на основании доверенности, исковые требования в уточненном виде поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

В судебном заседании истица ФИО1 участия не принимала, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) участия не принимал, о дате заседания извещен надлежаще.

Третьи лица, привлеченные судом к участию в деле ФИО3, ФИО4, участия не принимали.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ п договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При заключении договора личного страхования в силу пп.2 п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по такому существенному условию договора страхования, как характер события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ЗВГ заключено кредитное соглашение №, по условиям которого сумма кредита составила 615385 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка - 17% годовых (л.д. 127 – 138, том 1).

При заключении кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗВГ заключен договор страхования № по программе «Лайф+» (л.д. 188, том 1).

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма - 615 385 руб., страховая премия – 103 385 руб., ежемесячный аннуитетный платеж – 15 293 руб. 90 коп. 

Из особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (4.2.1 условий).

Выгодоприобретателем является Банк по страховым случаям «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ ЗВГ умер (л.д. 204, том 1). 

Установлено, что истица обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой о выплате страхового обеспечения в связи со смертью ЗВГ (л.д. 197-203, том 1). 

ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового обеспечения, поскольку смерть ЗВГ не признана страховым случаем на основании п. 4.5.9 (л.д. 226 – 226, том 1).

Из общих условий по страховому продукту следует, что не признается страховым случаем – лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (л.д. 15, том 1). 

Пунктом 10.1.1 Общих условий установлено, что при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС» - 100% страховой суммы (л.д. 16). 

Судом установлено, что после смерти ЗВГ заведено наследственное дело №, единственным наследником является ФИО1 (л.д. 104 – 151, том 1)

Согласно материалам дела, до настоящего времени ответчик не произвел страховую выплату.

Материалами дела подтверждается, что причиной смерти ЗВГ явился отек легких, кардиомиопатия неуточненная (л.д. 23 – 24).

Из заключения ГБУ Новосибирской области «Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ЗВГ наступила от 

<

данные изъяты>. (л.д. 208).

Для определения причинно-следственной связи между причиной смерти ЗВГ и наличием у него заболеваний, имевшихся до ДД.ММ.ГГГГ, определением Центрального районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебно-медицинская экспертиза по делу (л.д. 243 – 244, том 1).

Из заключения эксперта БУЗОО «Бюро судебно-медицинской экспертизы», ЗВГ следует, что согласно представленной документации ЗВГ

(с ДД.ММ.ГГГГ). Других диагнозов, касаемых патологии 

<

данные изъяты>, за весь период лечения ему выставлено не было. Смерть ЗВГ наступила от 

<

данные изъяты>, что непосредственно обусловило наступление смерти. 

<

данные изъяты> существовала у ЗВГ в течение длительного времени (с 26 лет), явилась лишь фактором формирования у пациента 

<

данные изъяты>, от которой наступила смерть. Однако, диагнозы «

<

данные изъяты>, от чего и наступила смерть ЗВГ на всем протяжении лечения ему выставлены не были. При повторном изучении гистоархива от трупа ЗВГ установлено: признаки 

<

данные изъяты> (л.д. 8-34, том 2). 

Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Учитывая сведения, содержащиеся в судебно-медицинском исследовании, выводах эксперта, суд признает необоснованными доводы ответчика о не признании страховым случаем смерть ЗВГ (на основании п. 4.5.9 Особых условий - лечении заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты), основания отказа в выплате не нашли своего подтверждения. Указанные возражения ответчика основываются только на его предположениях и не подтверждены какими-либо доказательствами, не добыто таких доказательств и судом в ходе рассмотрения дела. Фактически, смерть ЗВГ наступила от 

<

данные изъяты>, что непосредственно обусловило наступление смерти. Диагнозы 

<

данные изъяты>, от чего непосредственно наступила смерть ЗВГ на всем протяжении жизни ему выставлены не были. 

<

данные изъяты> не находится в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти ЗВГ 

Таким образом, смерть ЗВГ, произошедшая ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем.

По сведениям Банка ВТБ (ПАО), задолженность ЗВГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 472 414 рублей 91 коп

соответственно, у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения Банку в указанном размере.

Кредитные обязательства наследника ЗВГ не были прекращены.

В такой ситуации, юридически значимым обстоятельством является установление выгодоприобретателя, а также размера задолженности ЗВГ к. перед выгодоприобретателем.

Между тем, из обстоятельств дела следует, что СК «ВТБ Страхование» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклоняется, до настоящего времени страховое возмещение истице не выплачено.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный продукт» предусмотрено, что выгодоприобретатель по страховым случаям – «смерть в результате нс и б» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского страхования, заключенному между Страхователем и Банком (далее – кредитный договор) – на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель – Банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. (л.д.15 том 1 )

С учетом изложенного, суд полагает, что требования ФИО1 подлежат удовлетворению в части признания смерти ЗВГ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, произошедшей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по страховому полису программы «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой выплаты в размере 142970 рублей 09 коп., сумму в размере 472414 рублей 91 коп. надлежит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя - Банка ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика. 

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда, который оценен в 50 000 рублей.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязательств денежной компенсации указанного вреда. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании указанной нормы закона и с учётом установленных обстоятельств дела, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу указанную компенсацию в размере 10 000 рублей, при этом указанный размер компенсации отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку соразмерен характеру причиненного истцу морального вреда, и не приведет к неосновательному обогащению последнего.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд считает возможным взыскать штраф от суммы, взысканной в пользу истца (142970,09+10000)/2=76485 рублей 04 коп. 

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ, положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 12 283 рубля 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать смерть ЗВГ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по страховому полису программы «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика страховую выплату по страховому полису № по программе «Лайф+» в размере 472414 (четыреста семьдесят две тысячи четыреста четырнадцать) рублей 91 копейка.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 142970 (сто сорок две тысячи девятьсот семьдесят) рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере 76485 (семьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 12283 рубля 55 копеек. 

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Эннс