Дело № 2-1258/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2019 г. г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Прасоловой В.Б.

с участием адвоката Рябухиной Е.А.

при секретаре Масленниковой С.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указал, что 26.10.2018 г. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 206900 руб. с условием выплаты по безналичным операциям 24,70% годовых, за проведение наличных операций – 29,90%, срок действия договора – бессрочный; также был заключен договор кредитования по тарифному плану: Кредитная карта CASHBACK GOLD с лимитом кредитования 55 000 руб. под 29,809% годовых, срок действия договора - бессрочно. Условием для заключения договора кредитования являлось присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, в связи с чем банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем по договору страхования с ООО «ВТБ Страхование». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в виде выпуска карты с тарифным планом «Суперзащита», плата за выпуск которой составляет 41 000 руб., внесение платы за услугу осуществляется в течение периода оплаты услуги, равного 5 месяцам не позднее даты платежа по кредиту, в размере 8734 руб. ежемесячно, за исключением последнего платежа, который составит 6064 руб. 30.10.2018 г. истец обратился с заявлением к Банку о расторжении договоров кредитования, закрытию счетов, аннулировании кредитных и иных карт; на что Банк ответил отказом, указав, что за выпуск карты «Суперзащита» у истца имеется кредитная задолженность и после отказа от страхования по программе «Суперзащита» не освобождает его от оплаты услуг Банка за выпуск карты «Суперзащита». Полагает, что условия договора в части подключения его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов с тарифным планом «Суперзащита» и оплату услуг Банка за выпуск карты незаконными в силу следующего. При заключении кредитного договора правила страхования, договор страхования, страховое свидетельство, истцу выданы не были, не была соблюдена письменная форма договора, не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах; присоединение к программе коллективного страхования, а также включение платы в размере 41 000 руб. в сумму кредита истец рассматривает как ущемление его прав потребителя. Указывает, что кредитные договоры были расторгнуты, однако Банк не согласился закрыть счет по тарифному плану «Суперзащита» и просил оплатить 41 000 руб. за выпуск указанной карты. Полагает, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. 11.02.2019 г. истец обратился в Банк с претензией, в которой просил аннулировать задолженность на сумму страховой премии, услугу за подключение к программе страхования полагал навязанной банком в нарушение требований о защите прав потребителей. В ответ на претензию Банк сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии, просил выпуск карты оплатить, поскольку банком услуг была оказана. Просит признать условия договора кредитования в части присоединения к коллективной программе страхования с тарифным планом «Суперзащита» незаконными и нарушающими права потребителя, признать услуги банка за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» и взимание за ее выпуск плату в размере 41 000 руб. – незаконным, выставляемую банком задолженность за выпуск карты в размере 41000 руб. и плату за услугу присоединения к программе страхования в размере 17466 руб. 76 коп. аннулировать, общий долг в размере 54858 руб. 16 коп. признать незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 10500 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец, представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец просил дело рассмотреть в его отсутствие, ответчик причины неявки суду не сообщил. При указанных обстоятельствах, с учётом требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ПАО «КБ «Восточный» направил в суд возражения на иск, в который полагал исковые требования неправомерными, поскольку договор кредитования добровольно и собственноручно подписан истцом, ему были разъяснены условия, Банком надлежащим образом была исполнена обязанность по предоставлению кредита, открыт банковский счет №, установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта. Наряду с заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на оформление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8» и оплату услуги в размере 41000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес., о чем свидетельствуют собственноручная подпись заемщика. Также он был уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истцом добровольно и собственноручно было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, ему были разъяснены условия договора текущего банковского счета и Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил к счету банковскую карту без материального носителя. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов следует, что 26.10.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 206900 руб., за проведение безналичных операций ставка составляет 24,70% годовых, за проведение наличных операций ставка составляет 29,90% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 24,156%, срок возврата кредита – до востребования. В свою очередь, истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа в размере 8834 руб. на текущий банковский счет. 

Условиями договора льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., составляет 5 месяцев с даты заключения договора.

При этом, истцом в ПАО «КБ «Восточный» было подано заявление на открытие текущего банковского счета, в котором он предложила Банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета и Тарифами банка, а также открыть ему текущий банковский счет на условиях Тарифного плана - «Суперзащита» Пакет № 8», валюта счета – рубли. Плата за выпуск карты составляет 41 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес. Ежемесячный платеж составляет 8734 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 6064 руб. реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком. В указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, с Программой страхования жизни, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания Клиентов.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Во исполнение условий договора кредитования № ПАО «КБ «Восточный» 26.10.2018 г. открыл истцу текущий банковский счет №, выпустил дебетовую банковскую карту «Visa Instant Issue» без материального носителя.

Судом установлено, что до заключения договора кредитования ФИО1 была предоставлена информация по всем условиям договора, в том числе, и оспариваемыми им. 

Исходя из текста заявлений, при его заключении ФИО1 ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истец имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с теми условиями, которые изложены в договоре кредитования. 

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора кредитования и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Банк принятые на себя обязательства исполнил, открыв истцу текущий банковский счет (ТБС) и осуществив его кредитование в пределах установленного лимита.

Кроме того, условия договора, в части полной стоимости кредита, размера ежемесячных платежей, в том числе размера минимального обязательного платежа в погашение кредита были доведены до сведения ФИО1 до заключения договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием заявления о заключении договора.

Принимая во внимание, что ФИО1 подписал заявление на открытие счета и выпуск банковской карты «Visa Instant Issue» без материального носителя на определенных условиях предоставления кредита добровольно, включение в состав платежей по договору кредитовании платы за предоставление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8», не нарушает права истца как потребителя и не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности". 

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий договора в части присоединения к коллективной программе страхования с тарифным планом «Суперзащита» незаконными и нарушающими права потребителя, признать услуги банка за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» и взимание за ее выпуск плату в размере 41 000 руб. – незаконным, аннулировании выставляемой банком задолженности за выпуск карты в размере 41000 руб. и плату за услугу присоединения к программе страхования, отсутствуют. 

Обсуждая довод истца о том, что условия договора были заранее определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, суд учитывает, что заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора и с ними согласился, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом ФИО1 добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

Поскольку права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, то оснований для взыскания с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, а также штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г.Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Б. Прасолова 

Мотивированный текст решения изготовлен 08.05.2019 г.