Дело № 2 – 1146/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

02 июля 2018 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Юсуповой Л.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. ПТБ ООО к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования карточного счета №... от ..., встречному иску Нестеровой И. Сергевны к Б. ПТБ ООО о признании соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме от ... недействительным, договора - ничтожной сделкой, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Б. ПТБ ООО обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования карточного счета №... от .... 

В обоснование заявленных требований представитель Б. указал, что ... стороны Б. ПТБ ООО и ФИО2 заключили договор кредитования карточного счета №... с кредитным лимитом ... рублей в соответствии с п. 2.2 Договора. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме: посредством акцепта истцом заявления-анкеты ответчика от ... на получение международной пластиковой карты (открытия счета и предоставления расчетной карты Б. с овердрафтом и ее обслуживания). Согласно п. 2.1 договора истец принял на себя обязательство при отсутствии или недостатке денежных средств на карточном счете ответчика осуществлять зачисление кредита на указанный счет, а ответчик принял обязательство возвратить полученные денежные средства и начисленные на них проценты в порядке и на условиях, определенных договором. С тарифами для физических лиц ФИО2 была также ознакомлена. Согласно п. 4.4 Договора за пользование кредитом клиент уплачивает Б. проценты с ... 24,90 %. П. 6.1 договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательства по возврату суммы кредита и/или уплаты процентов клиентом в виде пени 0,1 % от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. С ... ответчик совершил операции с использованием карты на общую сумму ... рублей, однако принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно, в нарушение положений п. 5 договора внес в кассу Б. платежи в размере ... руб., тем самым допустив образование задолженности. Ответчик добровольно исполнить свои обязательства по договору отказывается. Досудебные предупреждения, отправленные в его адрес, остались без внимания. Срок возврата кредита не истек. Размер задолженности по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе: ... – просроченный основной долг, ... – просроченные проценты, ... – пени, 0,00- технический овердрафт, ... – проценты за технический овердрафт, ... плата за годовое обслуживание операций по карте, ... – плата за смс-информирование. Просит взыскать с ФИО2 в пользу Б. ПТБ (ООО) задолженность по договору кредитования карточного счета №... от ... в сумме ... руб., в том числе: ... – просроченный основной долг, ... – просроченные проценты, ... – пени, 0,00- технический овердрафт, ... – проценты за технический овердрафт, ... – плата за годовое обслуживание операций по карте, ... – плата за смс-информирование, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей. 

Представитель Б. ПТБ ООО, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление о признании соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме от ... недействительным, договора - ничтожной сделкой. 

В обоснование встречного иска ответчик указала, что ... она подала в Б. заявление на получение банковской кредитной карты. Данная кредитная карта ей была предоставлена Б. ПТБ (ООО). Однако договор не был заключен в простой и письменной форме, как трактует законодательство и осуществлялся путем оферты клиента и акцепта Б., содержащейся в заявлении от .... В соответствии с указанным заявлением Б. открыл ей счет, выпустил на ее имя банковскую карту и предоставил возможность получения денежных средств, общий лимит по которой не известен и не указан в поданном заявлении на получение кредитной карты. Таким образом, существенно нарушены нормы ГК РФ. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Исходя из положений статьи 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Из этого следует, что оказание возмездных услуг на основании сопутствующих договоров и как следствие, установление платежей по ним должно осуществляться только с согласия заемщика. В противном случае установление подобных платежей без уведомления последнего приведет к недействительности кредитного договора в данной части. Сам факт получения ею кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Просит признать соглашение о кредитовании в офортно-акцептной форме от ... недействительным, а договор о кредитовании ничтожной сделкой.

Также ответчиком ФИО3 подано возражение на исковые требования Б. ПТБ ООО, где по ее мнению истцом – Б. ПТБ ООО не представлен и не проверен представленный Б. расчет задолженности. Кроме того, в заявлении не указана сумма, представленная по банковской карте и соглашение о лимите карты. Отсутствует соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Б. не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Отсутствуют письменные доказательства заключения между сторонами соглашения о кредитовании, а также документы, подтверждающие согласование с заемщиком условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.). Какую-либо информацию о кредитовании она в установленном порядке не получала. Сам факт получения ею кредитной карты нельзя признать офертой. Тот факт, что она произвела активацию карты и совершала операции по карте, также не может подтверждать принятие ею условий соглашения о кредитовании. Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, она обязана возвратить Б. лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств, уже внесенных ею. Считает договор ничтожным, поскольку в нем и вместе с картой не была предоставлена вся информация о кредите. Указанный документ также не может быть признан договором в виде одного документа, поскольку в нем перечисляются данные по различным вопросам, но не указаны условия договора, его предмет. К иску не приложен документ, подтверждающий выдачу кредитной карты (расписка). Не представлено документов, подтверждающих снятие денежных средств с кредитной карты, а также даты снятия и размера снятой денежной суммы (выписки по счету). Таким образом, доказательств возникновения прав и обязанностей у ответчика по кредитному договору не представлено, подтверждение передачи денежных средств по кредитному договору истцом не представлено, доказательств получения и пользования кредитной картой ответчиком в материалах дела не имеется. Просила в исковых требованиях Б. ПТБ ООО о взыскании с нее задолженности по договору кредитования карточного счета отказать. 

Также ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, согласно которой просит снизить размер неустойки по просроченной задолженности, просроченные проценты, непогашенные пени просроченной задолженности, с связи существенным изменением ее материального положения (в настоящее время временно не работает, занимается воспитанием сына, который обучается в мед.колледже). Заявленные требования Б. являются кабальными и непосильными для нее и ее семьи. 

Также ФИО2 ходатайствует о применении срока исковой давности к исковым требованиям, указав, что ... она подала заявление на получение банковской кредитной карты. Данная кредитная карта ей была предоставлена, однако по исполнению указанного в иске договора пропущен срок исковой давности, поскольку последнее пополнение кредитной карты было произведено ..., а сам договор не расторгнут. Просила истцу в заявленных требованиях отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 все заявленные ею ходатайства, а также свои встречные исковые требования поддержала. Указала, что кредитный договор является недействительным. Срок исковой давности истцом пропущен. При этом пояснила, что она запрашивала у Б. денежную сумму в размере ... рублей. Деньги ей были предоставлены Б. в размере ... рубля на 3 года под 24% годовых и перечислены на карту. Указанные денежные средства с карты она снимала постепенно: сначала ... рублей, затем ... и остатки. В дальнейшем ею было внесено на карту ... рублей. Последний платеж ею был внесен .... С суммой основного долга согласилась, с суммой начисленных процентов и штрафов не согласна. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору Б. (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ... между ФИО2 и ООО «ПросТранБанк» заключен договор кредитования карточного счета №..., по условиям которого Б. обязался при отсутствии или недостатке денежных средств на картсчете клиента осуществить зачисление кредита на картсчет клиента, а клиент обязался возвратить полученные денежные средства и начисленные на них проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. Договором определены: цель кредита – на потребительские нужды (овердрафт). Сумма кредитного лимита – ... рублей, дата открытия кредитного лимита – ..., процентная ставка – 24,9 % годовых, вид кредита – «ПТБ-Копилка». Комиссия за годовое обслуживание операций по карте - ... руб., тарифный план – тарифы для физических лиц «Обслуживание операций с использованием банковских карт международной платежной системы MasterCard Woldwidе, эмитированных ООО «ПромТрансБанк» (в российский рублях) окончательная дата погашения – ..., размер штрафа за нарушение сроков возврата задолженности – 0,1 % от суммы непогашенных в срок ссудной задолженности и процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за выпуск карты – ... руб., полная стоимость кредита – 27,59% годовых. 

Вышеуказанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, посредством акцепта Б. заявления-анкеты заемщика на получение кредита. 

Неотъемлемой частью оферты определены: типовые условия кредитования карточного счета, тарифы для физических лиц «Обслуживание операций с использованием банковских карт международной платежной системы MasterCard Woldwidе, эмитированных ООО «ПромТрансБанк» (в российский рублях) Тарифный план «ПТБ-Копилка», правила пользования банковскими картами международной платежной системы MasterCard Woldwidе. 

В соответствии с условиями Тарифного плата «ПТБ-Копилка» определены перечень услуг и условий обслуживания, согласно которым за выпуск карты предусмотрено взимание платы в размере ... рублей, годовое обслуживание операций по карте составляет ... рублей, плата за смс-информирование предусмотрена в размере ... рублей ежемесячно. 

Согласно п. 9.3 типовых условий кредитования карточного счета в расчет полной стоимости кредита включены платежи: в погашение суммы кредитного лимита, в уплату процентов за пользование кредитом, в уплату комиссии за выпуск карты, в уплату комиссии за годовое обслуживание операций по карте. 

ООО «Б. ПТБ» свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив ФИО2 кредит на сумму ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету №..., ответчиком свои обязательства не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 не представлены доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Согласно предоставленному расчету задолженности по кредитному договору просрочка основного долга составляет ... рублей; просрочка процентов составляет ... рублей, ... рублей – сумма штрафа, а всего ... рублей. Также в сумму задолженности включены проценты за технический овердрафт – ... рублей, плата за годовое обслуживание по карте – ... рублей, плата за смс-информирование – ... рублей. 

Указанный расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, может быть положен в основу решения. 

Учитывая, что ответчиком не исполняются условия кредитного договора, истец имеет право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности просроченному основному долгу в размере ... просроченных процентов в размере ... руб., процентов за технический овердрафт в размере ... руб., платы за годовое обслуживание операций по карте в размере ... руб., платы за смс-информирование в размере 600 руб. 

Встречные требования ФИО2 о признании соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме от ... недействительным, договора - ничтожной сделкой суд не находит подлежащими удовлетворению ввиду следующего. 

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). 

В соответствии с положениями ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из представленных суду материалов гражданского дела, а также из показаний сторон следует, что между истцом и ответчиком ... был заключен кредитный договор путем акцепта Б. оферты клиента, выраженной в заявлении-анкете установленной Б. формы. Вопреки доводам ответчика, договор содержит все существенные условия (предмет договора и его условия). О достижении соглашения по всем условиям договора свидетельствует подпись ФИО2, содержащаяся в заявлении на получение кредита, а также согласие Б. на предоставление кредита и фактическое его предоставление. Условие о заключении договора в простой письменной форме соблюдено, заявление на получение кредита №... подписано ФИО2 и представителем Б.. Об акцепте Б. оферты клиента свидетельствуют действия Б., направленные на фактическое предоставление кредита (ответчику был открыт счет, предоставлена расчетная карта и переведены денежные средства в размере ... рублей). Ответчиком денежные средства, предоставленные истцом, были приняты и в дальнейшем использованы по своему усмотрению, что подтверждено ответчиком в судебном заседании. Таким образом, ответчиком было принято исполнение договора и подтверждено действие договора. При таких обстоятельствах соглашение о кредитовании, а также кредитный договор являются действительными и заключенными, а сделка состоявшейся, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении встречных требований ФИО2 

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 200настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Договор кредитования карточного счета №... между ФИО2 и ООО «ПросТранБанк» заключен ..., данным договором определена окончательная дата погашения – .... 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчика договорных обязательств истцом в его адрес ... была направлена претензия, согласно которой ответчику было предложено в срок до ... в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена. 

Вышеуказанное свидетельствует о том, что с момента нарушения прав истца (...) до момента обращения в суд (...) не истек предусмотренный законом срок для обращения в суд для защиты своего права, в связи с чем, ходатайство ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неустойки (штрафа), согласно представленному Б. расчету задолженности на ... составляет ... рублей. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание значительный размер заявленной к взысканию неустойки (штрафа), отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Б. неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки до ... рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом размер взыскиваемых сумм уменьшен, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2217,85 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Б. ПТБ ООО к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования карточного счета №... от ... удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Б. ПТБ ООО задолженность по договору кредитования карточного счета №... от ... в сумме ... рублей, в том числе: ... рублей – просроченный основной долг, ... рублей – просроченные проценты, ... рублей – пени, ... рублей – проценты за технический овердрафт, ... рублей – плата за годовое обслуживание операций по карте, ... рублей – плата за смс-информирование.

Взыскать с ФИО2 в пользу Б. ПТБ ООО расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей. 

В удовлетворении встречных исковых требований Нестеровой И. Сергевны к Б. ПТБ ООО о признании соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме от ... недействительным, договора - ничтожной сделкой отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Резолютивная часть решения объявлена 02 июля 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 июля 2018 года. 

Судья: Г.В. Ручушкина