Дело № 2-38/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 17 января 2019 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Писаревой Л.Ф.,

при секретаре Веряшкиной Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от 2 июля 2015 года № в размере 214217 рублей 74 копейки, из них: задолженность по оплате основного долга 96796 рублей 79 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 87796 рублей 95 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 29624 рубля, а также взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5342 рубля 18 копеек (л.д.2-4).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 2 июля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 97624 рубля сроком на 48 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях определенных договором. Банк свои обязательства исполнил, заемщик свои обязательства по своевременной и полной оплате денежных средств надлежащим образом не исполняла, в связи, с чем образовалась задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 13), не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, конверты с судебными повестками, направленные по месту жительства ответчика о явке в суд 7 декабря 2018 года на подготовку дела к судебному разбирательству и 17 января 2019 года для участия в судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Иными адресами фактического места жительства ответчика, суд по настоящему делу не располагает.

В соответствии с п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 67).

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ответчиком почтовой корреспонденции по извещениям организации почтовой связи, о чем свидетельствует возврат конверта в суд по истечении срока хранения, применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ следует расценивать как отказ ответчика от ее получения.

Поскольку ответчик, несмотря на доставляемое организацией почтовой связи, судебное извещение не получала по причине, уважительность которой не подтверждена, суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный»подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 2 июля 2015 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением о заключении договора кредитования, лимит кредитования - 97624 рубля, срок- 48 месяцев, под 34,5 % годовых, окончательная дата кредита - 2 июля 2019 г., размер ежемесячного платежа 3780 рублей, последний платеж 3743 рубля 84 копейки (л.д.14-17).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, анкете заявителя (л.д. 20), общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.25-26), ФИО1 добровольно заполняла и подписывала заявления, чем самым выставила оферту банку.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитования счета (далее условия), в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту для осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных в п. 3.1 Общих условий. 

Согласно п. 2.2 Общих условий, договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (ферта) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных к заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенты БСС кредита и зачисление на открытый клиенту счёт суммы кредита (л.д.25).

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

С условиями договора, тарифами банка ФИО1, ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 15).

Договор содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за нарушение срока очередного погашения задолженности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, и не оспаривается ответчиком, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривалось.

Согласно выписке по счету (л.д.21), расчету задолженности (л.д.22-24), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки, образовалась задолженность.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п.4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через Платёжные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае невнесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по исчислении установленной договором кредитования даты платежа.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 20 марта 2018 года задолженность ФИО1 составляет 214217 рублей 74 копейки, из них: задолженность по оплате основного долга 96796 рублей 79 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 87796 рублей 95 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 29624 рубля (л.д.22-24).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. Собственного варианта расчета Ответчиком не представлено.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу ДД.ММ.ГГГГ, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу ч.21 ст.5 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В данном случае кредитный договор был заключен 2 июля 2015 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз. Но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на 20 марта 2018 года банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов, предъявлены ко взысканию штрафные санкции в общем размере 29624 рубля.

Поскольку условие договора в части начисления банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст. 168 ГК РФ). 

На основании изложенного, суд считает, необходимым отказать истцу в удовлетворении иска о взыскании с неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 29624 рубля

С ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 184593 рубля 74 копейки, из них: задолженность по оплате основного долга 96796 рублей 79 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 87796 рублей 95 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5342 рубля 18 копеек (л.д.12).

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4891 рубль 87 копеек, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от 2 июля 2015 года в размере 184593 рубля 74 копейки, из них: задолженность по оплате основного долга 96796 рублей 79 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 87796 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4891 рубль 87 копеек, всего 189485 рублей 61 копейку (сто восемьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят пять рублей шестьдесят одну копейку).

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 в части взыскания задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 29624 рубля - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Л.Ф.Писарева Решение не вступило в законную силу