Дело №2-317/2024 (УИД58RS0008-01-2023-004304-72)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Нестеровой О.В.,

при секретаре Прониной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском указав, что ФИО1 подписал в ПАО «Сбербанк России» индивидуальные условия «Потребительского кредита», чем, согласно преамбуле Индивидуальных условий, предложил Банку заключить кредитный договор, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 69032,41 руб. на срок 69 мес. под 19,9 % годовых (п.п.1-4 Индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п.6 Общих условий кредитования, акцептом Индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования. Согласно п.10 Общих условий кредитования, датой заключения договора будет являться дата совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий. В соответствии с п.11 Общих условий кредитования, дата фактического предоставления кредита - это дата зачисления кредита или первой части кредита на счет кредитования (по тексту договора – дата предоставления кредита). Кредит был выдан ответчику 21.01.2019 в соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в Банке, что является акцептом Банком предложения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, ответчик и Банк заключили кредитный договор № от 21.01.2019. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1687,15 руб. В соответствии с п.36 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.40 Общих условий кредитования, платежная дата – это календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в который каждый месяц происходит перечисление денежных средств со счета погашения в оплату ежемесячно аннуитетного платежа. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.38 Общих условий кредитования). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.02.2022 по 25.12.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 61139,09 руб., в том числе просроченные проценты – 16869,84 руб., просроченный основной долг – 44269,26 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 21.01.2019, взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 21.01.2019 за период с 25.02.2022 по 25.12.2023 (включительно) в размере 61139,09 руб., в том числе: просроченные проценты – 16869,84 руб., просроченный основной долг – 44269,25 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8034,17 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в установленном порядке, уважительности причин своей неявки суду не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, против чего от истца возражений не поступило. 

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Статьей 3 ГПК РФ предусмотрено право заинтересованного лица обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.

Способы защиты гражданских прав перечислены в статье 12 ГК РФ.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определяет, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст.2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5).

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Частью первой статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.01.2019 на соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 69032,41 руб. под 19,90% годовых, со сроком возврата кредита по истечении 69 месяцев с даты его фактического предоставления. (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Вышеуказанный договор подписан заемщиком простой электронной подписью.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В соответствии с п.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик подписывает ИУ тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования. При оформлении заемщиком ИУ до принятия кредитором решения о предоставлении кредита кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. При оформлении заемщиком ИУ после принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты подписания заемщиком ИУ.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив денежные средства на счет ФИО1 21.01.2019, что ответчиком не оспорено и подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 03.11.2023.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.21 Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (п.36 Общих условий).

Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить алогичные требования к поручителю, в случае, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Со всеми необходимыми сведениями и условиями банка по предоставлению кредита ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, поставленной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

В период действия кредитного договора обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик надлежащим образом не исполнял.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком за период с 25.02.2022 по 25.12.2023 (включительно) составляет 61139,09 руб., в том числе: просроченный основной долг – 44269,25 руб., просроченные проценты – 16869,84 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательств по договору ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета от ФИО1 не поступило.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.

Таким образом, поскольку ФИО1 взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По смыслу закона нарушение заемщиком обязательств по уплате денежных средств в погашение кредита и процентов за пользование является безусловным основанием для удовлетворения иска кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора.

12.07.2022 банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором ФИО1 предлагалось добровольно в срок до 11.08.2022 возвратить непросроченный основной долг в размере 39318,92 руб., просроченный основной долг 4950,33 руб., проценты за пользование кредитом – 107,18 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 3644,50 руб. и расторгнуть кредитный договор, однако, ответчик мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не принял.

Поскольку ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнены, на требование банка о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора мер для погашения кредитной задолженности предпринято не было, то есть, допущены существенные нарушения условий кредитного договора, суд считает необходимым по требованию банка расторгнуть кредитный договор № от 21.01.2019, заключенный с ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 8034,17 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21.01.2019 между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт №, выдан 10.09.2012 ОУФМС России по Пензенской области в Октябрьском районе, зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, 

<

...>, Пензенское отделение №8624 ПАО Сбербанк- 

<

...>) задолженность по кредитному договору № от 21.01.2019 за период с 25.02.2022 по 25.12.2023 (включительно) в размере 61139 (шестьдесят одна тысяча сто тридцать девять) руб. 09 коп., в том числе: просроченный основной долг – 44269,25 руб., просроченные проценты – 16869,84 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8034 (восемь тысяч тридцать четыре) руб. 17 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2024.

Председательствующий