Дело № 2-7389/17

Решение

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года 

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Е.Г., при секретаре Гусевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску Б.М.В. к ПАО «Сбербанк России», к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

Установил:

Б.М.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 

<

...> руб. При оформлении кредита истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольно потерей работы заемщика, в связи с чем, Б.М.В. в счет оплаты данной услуги были уплачены денежные средства в размере 

<

...> руб. 

ДД.ММ.ГГ обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также действия услуги подключения должника к программе страхования. ДД.ММ.ГГ истцом была направлена претензия в адрес ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Однако указанные денежные средства не были возвращены ответчиком.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать страховую премию в размере 

<

...> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

...> рублей, штраф в размере 

<

...>% от присужденной суммы, расходы по оплате доверенности в размере 

<

...> рублей.

Истец Б.М.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца не явился, извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, оценив собранные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» и Б.В.Н. был заключен кредитный договор, одновременно с которым было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана с истца плата за подключение к программе страхования в размере 

<

...> рублей. ДД.ММ.ГГ обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГ истцом была направлена претензия в адрес ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Согласно условиям заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГ, страховая сумма составляет 

<

...> рублей, а плата за подключение к Программе страхования 

<

...> рублей.

Согласно условиям заявления на страхование, действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию клиента. При этом, ему известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также ему известно, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом расходов на ведение дела страховщика.

Согласно заявлению по страхованию, собственноручно подписанного истцом, заемщик согласился быть застрахованным на условиях присоединения к договору страхования, заключенных между банком и ООО СК «Страхование жизни». 

Заемщиком согласован размер страховой премии. Выбран способ оплаты за присоединение к договору. Согласно условиям заявления на страхование, заемщик также уведомлен о том, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Подписание данного заявления заемщиком является основанием для присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Также в заявлении на страхование стоит подпись заемщика об ознакомлении с тем, что он вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски.

Таким образом, судом установлено, что заключая договор страхования с заемщиком и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал исключительно по поручению истца.

На основании части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании представленных документов, суд приходит к выводу, что истец не был лишен права отказаться от подключения к Программе страхования при заключении кредитного договора и не был ограничен в своем волеизъявлении, имел возможность оформить страховку у страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять ее вовсе, на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы.

Кроме того, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условие кредитного договора.

Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе страхования жизни, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, независимо от того, был Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к программе страхования.

Как следует из материалов дела, истец Б.М.В. с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования в течение 14 календарных дней с момента заключение договора не обращался.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части Платы за подключение к Программе страхования за не истекший период страхования.

Кроме того, заявленные требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к Программе страхования в порядке ч. 1 ст. 782 ГК РФ также не подлежат удовлетворения в связи с тем, что услуга ответчиком истцу была оказана в полном объеме.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании платы за подключение к программе страхования не имеется, равно как и оснований для компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.М.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Аксенова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГ.