Дело №2-1092/2025 (2-8562/2024)

УИД 59RS0007-01-2024-011489-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10.02.2025 г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при ведении протокола секретарем ФИО3,

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о признании наличия у ФИО1 установления II группы инвалидности впервые в результате заболевания страховым событием, взыскании страховой суммы 2 384 676 рублей, компенсации морального вреда в сумме 600 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 40 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму 2384676 рублей. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита п. 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить иной договор, и Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования, включающий следующие страховые риски:

Страхование от несчастных случаев:

А - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Б – первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. 

Выполняя это условие, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж 

<

данные изъяты> с ПАО СК «Росгосстрах» на срок 5 лет. Согласно данному Договору страхования установлены страховые риски по страхованию от несчастных случаев, в частности - первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Какие-либо дополнительные условия для наступления страхового случая в Договоре страхования предусмотрены не были.

ПАО СК «Росгосстрах» осуществляет страховую деятельность, оказывает услуги страхования, предусмотренные лицензиями Общества в полном объеме на всей территории Пермского края через свое структурное подразделение Филиал ПАО СК «Росгосстрах» в Пермском крае. Ранее, в 2016 году у ФИО1 была выявлена злокачественная опухоль мочевого пузыря 2 стадии. ДД.ММ.ГГГГ ему была выполнена трансуретральная резекция мочевого пузыря. Гистологическое исследование от ДД.ММ.ГГГГ показало положительный результат и в течение более 6 лет каких-либо проявлений заболевания у ФИО1 не отмечалось. В ноябре - декабре 2022 года произошел рецидив заболевания. Была обнаружена злокачественная опухоль мочевого пузыря 4 стадии. ДД.ММ.ГГГГ была произведена трансуретральная резекция мочевого пузыря и назначена внутрипузырная химиотерапия. После принятия курса химиотерапии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был направлен для прохождения медико-санитарной экспертизы для установления группы инвалидности вследствие заболевания.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые вследствие заболевания установлена II группа инвалид II группы.

<

данные изъяты> ФИО1 обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате ему суммы страхования при наступлении страхового случая. 

<

данные изъяты> им получен ответ из ПАО СК «Росгосстрах» о том, что не все документы, необходимые для решения вопроса выплаты страховых сумм, предоставлены в страховую компанию. Указанные в письме документы ФИО1 дополнительно представил в страховую компанию.

<

данные изъяты> ФИО1 получил ответ из ПАО СК «Росгосстрах» о том, что правовых основания для страховых выплат ПАО СК «Росгосстрах» не имеется, так как инвалидность II группы установлена вследствие заболевания, впервые установленного, развившегося и диагностированного до заключения договора страхования, заявленное событие не относится к числу страховых случаев, предусмотренных Договором страхования.

<

данные изъяты> ФИО1 направил в адрес Страховщика досудебную претензию, в которой указал, что в соответствии с Договором страхования, страховое событие наступило и предложил страховщику в добровольном порядке уплатить сумму денежных средств, которые положены ему в соответствии с Договором страхования.

<

данные изъяты> ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении досудебной претензии отказано.

Данный отказ считает незаконным, так как в соответствии с Договором страхования страховое событие наступило, и страховщик несет обязанность по выплате страховой суммы.

Согласно п. 3.2 Правил страхования от несчастных случаев № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Такой страховой случай наступил в феврале 2023 года, т.е. во время действия Договора страхования, когда ФИО1 в результате заболевания установлена впервые II группа инвалидности.

Последний был застрахован от несчастного случая, а именно «Первичное Установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате

Данная формулировка, указанная в договоре страхования, является исчерпывающей, больше никаких дополнительных ссылок на иные нормативные акты том числе внутренние, не имеется.

Истцу причинен моральный вред, который подлежит денежной компенсации, которую оценивает в 600 000 рублей.

Истец ФИО4 в судебном заседании поддержал заявленные требования. В судебном заседании пояснил, что он оформил на себя потребительский кредит для предприятия, в котором он работал. При заключении договора сказали, что страхование обязательно. Процентная ставка по кредиту зависела о наличия договора страхования, без догвоора страхования не выдали бы кредит. Кредит оформлял в банке «Открытие». Услуга страхования была предложена мне сотрудником банка, который оформлял потребительский кредит. При оформлении договора страхования у него не спрашивали про наличие заболеваний. Он документы читал, знакомился и лично подписывал. Правила страхования ему не выдавали, он сам их распечатывал и читал, это было после заключения договора. При заключении договора был его директор – ФИО5, которого в настоящее время нет в живых. Кредит истец еще не погасил, осталось меньше половины. В 2016 году у него выявили злокачественную опухоль, после этого он состоял на учете в онкологическом диспансере, ему сделали операцию, после выписки сказали, что надо раз в полгода сдавать анализы. В участковой поликлинике его на учет не поставили. На момент заключения договора на учете у онколога не ставили, я был на контроле. На тот момент у него ничего не было, меня удалили опухоль. Повторное появление заболевания врачи посчитали рецидивом.

Представитель истца 

<

данные изъяты> в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО7 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленного требования, дав пояснения. аналогичные доводам искового заявления.

В письменном отзыве ответчик указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании письменного заявления страхователя заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по Договору страхования являются:

1. По страхованию от несчастных случаев:

1.1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

1.2 Первичное установление застрахованному лицу инвалидности группы в результате несчастного случая или болезни.

Данный договор добровольного страхования заключен на основании

Правил страхования от несчастных случаев N81 (далее - Правила №81»,

Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых единых) N174, действующих на дату заключения Договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Лайт, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно подписанному Заявлению на страхование Страхователь подтвердил:

- на дату заключения Договора ему исполнилось 18 лет и возраст не превысит 70 лет на момент окончания действия договора; не является инвалидом, не состоите на учете в наркологическом, психоневрологическом или онкологическом диспансере.

- сведения, приведенные в настоящем Заявлении на страхование соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих с является основанием для заключения договора страхования, между Страхователем и Страховщиком, а также понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены выше, а также сокрытие фактов в в том числе касающихся возраста и\или нарушений здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате;

- уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ПАО «Росгосстрах» с заявлением о произошедшем событии – диагностировании онкологического заболевания. Риск «Диагностирование онкологического заболевания» не предусмотрен программой страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявителем предоставлены дополнительные документы. Из представленного протокола и направления на медико-социальную экспертизу следует, что инвалидность II группы была установлена страхователю по основному заболеванию: папилярная уротелиальная карцинома мочевого пузыря после ТУР мочевого пузыря ДД.ММ.ГГГГ, рецидив от ДД.ММ.ГГГГ, ТУР мочевого пузыря от ДД.ММ.ГГГГ в процессе внутрипузырной ХТ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> заявителю дан ответ о том, что инвалидность II группы установлена вследствие заболевания, впервые резвившегося и диагностированного до заключения договора страхования, заявленное событие не относится к числу страховых случаев, предусмотренной Программой страхования и Договором страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился с жалобой.

Заявленное истцом событие «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности II группы в результате болезни» - произошло в результате онкологического заболевания – злокачественное новообразование мочевого пузыря, впервые развившегося и диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Третьи лица участия в судебном заседании не принимали, судом извещались.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения участвующих лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В пункте 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании письменного заявления страхователя заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19). 

Данный договор был заключен во исполнение п. 9 кредитного договора, заключенного ФИО1 с ОАО Банк «ФК Открытие» (л.д.11-17).

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

1. По страхованию от несчастных случаев:

1.1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни;

1.2 Первичное установление застрахованному лицу инвалидности^ группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора 60 месяцев с даты заключения договора. При заключении Договора страхования ФИО1 уплатил ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 157389 рублей.

Страховая сумма (лимиты ответственности) была определена сторонами по страхованию от несчастных случаев в размере 2384676 рублей.

В заявлении на страхование ФИО1 своей подписью подтвердил, что дату заключения Договора не является инвалидом, не состоит на учете в онкологическом диспансере (л.д.96). 

Также согласно указанному заявлению ФИО1 подтвердил, что сведения, приведенные в настоящем Заявлении на страхование соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих с является основанием для заключения договора страхования, между Страхователем и Страховщиком, а также понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены выше, а также сокрытие фактов в том числе касающихся возраста и\или нарушений здоровья, дают Страховик право отказать в страховой выплате; уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. 

Договор страхования заключен между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» на основании Правил страхования от несчастных случаев N81 (далее - Правила №», Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых единых) N174, действующих на дату заключения Договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Лайт, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

Ранее, в 2016 году у ФИО1 была выявлена злокачественная опухоль мочевого пузыря 2 стадии. ДД.ММ.ГГГГ ему была выполнена трансуретральная резекция мочевого пузыря. Гистологическое исследование от ДД.ММ.ГГГГ показало положительный результат и в течение более 6 лет каких-либо проявлений заболевания у ФИО1 не отмечалось. В ноябре - декабре 2022 года произошел рецидив заболевания. Было обнаружено злокачественное новообразование мочевого пузыря II стадии после трансуретральной резекции мочевого пузыря (2016 г). Рецидив. ДД.ММ.ГГГГ была произведена трансуретральная резекция мочевого пузыря и назначена внутрипузырная химиотерапия. После принятия курса химиотерапии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был направлен для прохождения медико-санитарной экспертизы для установления группы инвалидности вследствие заболевания. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена II группа инвалид II группы впервые вследствие заболевания (л.д.21-35).

ФИО1 обратился с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате ему суммы страхования при наступлении страхового случая (л.д.38, 127). 

Заявление было получено ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39,126).

08.11.2023 ПАО СК «Росгосстрах» направило ФИО1 ответ о том, что не все документы, необходимые для решения вопроса выплаты страховых сумм, предоставлены в страховую компанию (л.д.41). 

ФИО1 были дополнительно представлены в ПАО СК «Росгосстрах» справка МСЭ №, протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от ДД.ММ.ГГГГ, направление на прижизненное патолого-анатомического исследование биопсийного (операционного) материала 

<

данные изъяты> письмо онкодиспансера № от ДД.ММ.ГГГГ, результат исследования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.128-131, 134). 

ПАО СК «Росгосстрах» в ответе от 

<

данные изъяты> сообщило ФИО1 о том, что правовых основания для страховых выплат ПАО СК «Росгосстрах» не имеется, так как инвалидность II группы установлена вследствие заболевания, впервые установленного, развившегося и диагностированного до заключения договора страхования, заявленное событие не относится к числу страховых случаев, предусмотренных Договором страхования (л.д.42).

<

данные изъяты> ФИО1 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» досудебную претензию с предложением в добровольном порядке уплатить сумму денежных средств, которые положены ему в соответствии с Договором страхования (л.д. 43).

<

данные изъяты> ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении досудебной претензии отказано (л.д.44).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27,11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно п. 3.1. Правил страхования № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 3.2. Правил страхования № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.3. Правил страхования № страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12. Правил страхования, могут являться: п. 3.3.6 Правил страхования № Инвалидность II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай "Инвалидность II группы в результате несчастного случая").

Согласно 3.4.2. Правил страхования № несчастный случай (НС) - фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного лица и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Согласно п. 3.4.3. Правил страхования № под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым: случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя.

Из буквального толкования п. 3.4.2 Правил страхования № следует, что для признания события " первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни", заболевание, в результате наступления которого устанавливается инвалидность, должно быть первично выявлено в период действия договора страхования.

Таким образом, для признания события в качестве страхового необходимо не только установление инвалидности в период действия договора страхования, но и возникновение обстоятельств, послуживших причиной установления инвалидности также в период действия договора страхования.

На основании изложенного, обстоятельства наступления заявленного события не подпадают под риск " первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 

Согласно п. 10.1. Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств: если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации; если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Материалами дела установлено, что полис страхования является договором страхования и в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев Правил страхования от несчастных случаев N81, действующих на дату заключения Договора страхования, на условиях Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Лайт», которая является Приложением к Договору страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Факт вручения Правил страхования подтверждается личной подписью ФИО1 в левом нижнем углу полиса, как предусмотрено пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подпись Страхователя также свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями договора, в том числе, изложенными в Правилах страхования, и безусловном согласии с ними (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец получил правила страхования под подпись, из чего следует, что правила страхования, как и другие условия договора страхования обязательны для исполнения сторонами договора.

На момент рассмотрения дела условия договора страхования сторонами не оспорены.

Принимая во внимание, что установление II группы инвалидности истцу произошло результате онкологического заболевания – злокачественного новообразования мочевого пузыря, впервые развившегося и диагностированного до заключения договора страхования, заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования №

<

данные изъяты>

Также суд признает заслуживающими внимания доводы ответчика о том, что при подписании заявления о страховании ФИО1 не указал, что у него имелось онкологическое заболевание, он в связи с этим состоял на диспансерном учете. 

Рецидив имевшегося заболевания у истца не позволяет признавать событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, обладающим признаками вероятности и случайности его наступления.

При таком положении дел у суда отсутствуют правовые основания для признания страховым событием установления II группы инвалидности впервые в результате заболевания, взыскании страховой суммы 2 384 676 рублей.

Заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Гурьева 

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 17.02.2025.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева

Подлинное решение подшито в материалы гражданского дела Свердловского районного суда г. Перми №2-1092/2025 (2-8562/2024) УИД 59RS0007-01-2024-011489-95.