№ 2-241/2020 (2-2782/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 января 2020 года г. Оренбург 

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ерш Е.Н.,

при секретаре Алексеевой А.Н., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, указав, что 14.12.2018 года истцом был заключен договор потребительского кредитования с АО «ЮниКредит Банк» на общую сумму 968237,47 рублей. В обеспечении указанного кредита истцом со страховой компанией ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №У70245 от 13.12.2018 года. Сумма страховой премии в размере 87141,37 рубль была оплачена истцом полностью 14.12.2018 года с помощью заемных денежных средств, как усматривается из кредитного договора и распоряжения клиента на перевод страховой премии. 

18.12.2018 года истец в течении 14 календарных дней обратилась в ООО «СК Кардиф» для расторжения договора страхования и возврата суммы оплаченной страховой премии. Далее страховая премия была возвращена на расчетный счет истца. 

05.06.2019 года для сохранения дисконта по процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора истец оформил взамен расторгнутого договора страхования, новый договор страхования (полис) № 111377-19/НБК56ОР с ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО». Риски застрахованные в указанном страховом полисе аналогичны рискам, указанным в расторгнутом полисе страхования, как страховая сумма. 

05.06.2019 года страховой полис направлен в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке.

13.06.2019 года согласно отчета Почты России АО «ЮниКредит Банк» получило указанные документы, однако процентную ставку все равно повысил. 

Истец полагает, что ввиду исполнения обязанности по страхованию, вправе требовать от АО «ЮниКредит Банк» встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. При заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 11,8 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

В связи с тем, что ответчик не принял полис страхования, истец в период с 05.06.2019 года по настоящее время вынужден оплачивать кредит внося ежемесячный платеж в большем объеме. Так ранее ежемесячный платеж истца составлял сумму в размере 17052 рубля, в то время как сейчас составляет сумму в размере 18615 рублей, т.е. на 1563 рубля больше. Внеся платежи 20.08.2019 года, 20.09.2019 года и 20.11.2019 года истец понес убытки и переплатил сумму в общем размере 6252 рубля.

Просит суд снизить процентную ставку по кредитному договору АО «ЮниКредит Банк» от 14.12.2018 года до 11,8 % годовых начиная с 05.06.2019 года до 04.06.2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу истца убытки за период с 05.06.2019 года по 05.12.2019 года в размере 6252 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 400 рублей, штраф в размере 50 % от присуждённой судом суммы.

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 10.12.2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечено ООО «СК Кардиф».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме. 

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представители третьих лиц ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО», ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. 

Суд в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 14.12.2018 года между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 968237,47 рублей на срок до 13.12.2021 года. Размер полной стоимости кредита составляет 11,788 % годовых. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка на дату заключения договора 11,80% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня исполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 14,8% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае если процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 14,8% годовых, то применяется процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.

В обеспечении указанного кредита ФИО2 со страховой компанией ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №У70245 от 13.12.2018 года. Сумма страховой премии в размере 87141,37 рубль была оплачена истцом полностью 14.12.2018 года с помощью заемных денежных средств, как усматривается из кредитного договора и распоряжения клиента на перевод страховой премии. 

18.12.2018 года ФИО2 в течении 14 календарных дней обратилась в ООО «СК Кардиф» для расторжения договора страхования и возврата суммы оплаченной страховой премии. Далее страховая премия была возвращена на расчетный счет истца. 

05.06.2019 года для сохранения дисконта по процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора истец оформил взамен расторгнутого договора страхования, новый договор страхования (полис) № 111377-19/НБК56ОР с ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО». Риски застрахованные в указанном страховом полисе аналогичны рискам, указанным в расторгнутом полисе страхования, как страховая сумма. 

Срок действия договора страхования с 06.06.2019 года по 04.06.2020 года, выгодоприобретателем является АО «ЮниКредит Банк», страховые случаи: травматическое повреждение в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая премия составила 9 700 рублей, страховая сумма составляет 970 000 рублей. 

05.06.2019 года страховой полис № 111377-19/НБК56ОР был направлен в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке, который получен ответчиком 13.06.2019 года, что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений. 

Согласно ответа АО «ЮниКредит Банк» от 02.10.2019 года банк разъяснил заемщику, что согласно условиям, содержащимся в строке 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключенного между истцом и АО «ЮниКредит Банк», в связи с неисполнением обязанности по страхованию жизни, в очередную дату погашения кредита будет произведена корректировка процентной ставки по кредиту. Начиная с очередной даты погашения процентная ставка по кредиту будет составлять 14,8 % годовых. 

Истец не согласился с ответом и 25.11.2019 года направил досудебную претензию, которая получена банком 03.12.2019 года.

Ответа на претензию от АО «ЮниКредит Банк» не последовало.

Согласно п. 9.2.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. 

При этом заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщить банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Заемщик подтверждает, что до заключения договора при подписании настоящих индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика при которой размер процентной ставки составляет 14,8 % годовых. 

Суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика принять представленный истцом страховой полис № 111377-19/НБК56ОР, выданный ООО «НСГ – «Росэнерго» является незаконным. Заемщик свое обязательство выполнил, предоставив договор страхования на последующий период времени. Нарушений истцом условий кредитного договора, которые бы могли повлечь возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, судом не установлено.

Действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определенных страховых компаний являются злоупотреблением свободы договора, ущемляют права истца как потребителя. 

Суд учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию. В настоящее время, ввиду наличия личного страхования заемщика с 05.06.2019 года, размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем суд полагает, что оснований для сохранения повышенной процентной ставки не имеется, поскольку в настоящее время обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщиком исполнена, соответствующие документу в банк представлены. 

Суд принимает во внимание, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо. Одновременно суд также отмечает, что при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 11,8 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

Таким образом, требование истца о возложении обязанности на АО «ЮниКредит Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору от 14.12.2018 года, заключенному с истцом до 11,8 % годовых, начиная с 05.06.2019 года до 04.06.2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора, являются законными и подлежат удовлетворению судом.

Истцом заявлены требования о взыскании с банка убытков за период с 05.06.2019 года по 05.12.2019 года в размере 6252 рубля. 

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что по причине не принятия банком страхового полиса № 111377-19/НБК56ОР, выданного ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО» и представленного банку заемщиком, истцом согласно графику платежей переплачена сумма за период с 05.06.2019 года по 05.12.2019 года в размере 6252 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда по исполнение положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В ходе рассмотрения дела было установлено нарушение прав потребителя, поэтому с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 1000 рублей. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что истец обращалась в банк с письменной претензией, которая в добровольном порядке удовлетворена не была. 

Всего в пользу истца подлежит взысканию 6252 рубля и компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3 626 рублей, из расчета: (6 252 рублей + 1000 рублей) х 50 %. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлен договор на оказание юридических услуг от 02.10.2019 года, заключенный истцом с ФИО1 Получение представителем денежных средств в размере 15000 рублей подтверждается распиской от 02.10.2019 года. 

Учитывая сложность дела, продолжительность рассмотрения дела, принимая во внимание другие конкретные обстоятельства дела, а именно: объем выполненной представителем истца работы в связи с рассмотрением настоящего дела, исходя из требований разумности, суд с учетом соотношения расходов с объемом защищенного права приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.

Из материалов дела следует, что истец понес документально подтвержденные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1400 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В силу п.1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. 

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика АО «ЮниКредит Банк» в доход муниципального образования Оренбургский район подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей (400 рублей от цены иска + 300 рублей по требованию неимущественного характера). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» - удовлетворить частично. 

Обязать акционерное общество «ЮниКредит Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору от 14.12.2018 года, заключенному с ФИО2 до 11,8 % годовых, начиная с 05.06.2019 года до 04.06.2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО2 убытки за период с 05.06.2019 года по 05.12.2019 года в размере 6252 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 3626 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 400 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк» в доход муниципального образования Оренбургский район государственную пошлину в размере 700 рубля. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья: Е.Н. Ерш

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2020 года.