Дело № 2-90/2025 (2-2862/2024) (УИД 37RS0022-01-2024-002519-85)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Иваново 14 января 2025 г.

Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе 

председательствующего судьи Яценко А.Л.,

при секретаре Страховой В.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк», в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 230991,00 руб., денежные средства в размере 50000,00 руб., штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб.

В обоснование требований указывает на то, что 17.01.2022 ФИО2 в ПАО «МТС-Банк» была оформлена банковская карта с условием кредитования счета № от 16.01.2022. При заключении договора истец отказался от услуги страхования, но, несмотря на это, со стороны ответчика было необоснованно удержано с истца за период с 03.06.2022 по настоящее время сумма в размере 230991 руб. за страховку, а также ответчиком были начислены проценты по кредиту на данную сумму в размере 50000,00 руб. 19.04.2024 истец направил в адрес ответчика претензию о возврате денежных средств, которая была оставлена без удовлетворения. В этой связи истец обратился в суд с настоящим иском.

В ходе судебного заседания истец уточнил исковые требования, в окончательной редакции просит суд признать незаконным и недействительным пункт 2.3 договора № от 16.01.2022, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 244317,44 руб., штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, на представление интересов уполномочил представителя.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ПАО «МТС-Банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило. В материалах дела имеется отзыв, в котором ответчик в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Третье лицо ПАО «Группа Ренесанс Страхование» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

С учётом отсутствия у истца возражений против вынесения заочного решения, а также положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). 

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с положениями ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от 16.01.2022 между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита, условия которого предусмотрены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.п.1,2,4 Индивидуальных условий ФИО2 предоставлен лимит кредитования 500000,00 руб., на неопределенный срок, под 21,5% годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий заемщик подтверждает согласие с общими условиями договора (Приложение №4 к ДКО).

Условия страхования Индивидуальными условиями не предусмотрены.

Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от 16.01.2022 содержит сведения о дополнительных опциях (Раздел 2).

Пунктом 2.3 вышеуказанного Заявления предусмотрено страхование жизни, здоровья и имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты имущества (карты и/или денежных средств на карточном счете, и/или наличных денежных средств, полученных в банкомате по карте). 

При подписании заявления клиент дает согласие на присоединение к программе страхования на основании Полиса-оферты АО «Группа Ренессанс Страхование», подтверждает, что 1)ознакомлен(-а) с условиями Программы страхования и подтверждает намерение быть застрахованным(-ой) на указанных условиях; 2)выгодоприобретателем будет являться он сам(-а); 3)проинформирован(-а) о том, что подключение Программы страхования не является обязательным условием для получения банковской карты (является добровольным); 4)известно, что действие Программы страхования может быть досрочно прекращено по желанию клиента. Кроме того, поручает Банку на постоянной основе осуществлять перевод денежных средств со счета в размере 1,99% от максимальной суммы задолженности расчетного периода, в котором образовалась задолженность, но не менее 200 руб. для оплаты страховой премии. Перевод производить до 5 рабочего дня месяца, следующего за календарным месяцем, в котором имелась задолженность по счету банковской карты. Клиент уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и может быть произведено в любой страховой компании, все сведения о действии страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента, предоставляются по запросу клиента сотрудником, оформляющим настоящее заявление.

Также в Разделе 2 заявления размещена памятка, согласно которой клиент проинформирован: о праве отказаться от перечисленных в разделе 2 дополнительных услуг, оказываемых Банком и (или) третьим лицом, в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; о праве требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; о праве требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных клиентом третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной клиенту до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату клиенту денежных средств.

Кроме того, в разделе 2 размещена таблица с перечислением опций, которые клиент для активации – должен обвести или поставить подпись, для отказа от опций – зачеркнуть.

Пункт 2.3 не содержит пометок.

19.04.2024 ФИО2 в адрес ПАО «МТС-Банк» направлена претензия, в которой истец просил вернуть неосновательно удержанные денежные средства в размере 230991,00 руб., а также проценты по кредиту на данную сумму в размере около 50000,00 руб. в течение 10 дней по реквизитам, указанным в претензии.

03.05.2024 из ПАО «МТС-Банк» поступил ответ на обращение истца, в котором указано, что в период с 03.06.2022 по 03.04.2024 согласно п.2.3 Заявления, Банк перевел денежные средства на общую сумму в размере 244317,44 руб. в страховую компанию для оплаты страховой премии. Программа страхования отключена 30.04.2024, часть комиссии в размере 13345,23 руб. возвращена на счет. Кроме того, в ответе указано на отсутствие оснований для удовлетворения требований, изложенных в обращении.

Согласно представленным ПАО «Группа Ренесанс Страхование» сведениям в отношении ФИО2 заключенных договоров не имеется.

В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пункт 14 Индивидуальных условий содержит информацию, что ФИО2 подтверждает согласие с общими условиями договора. 

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Однако Раздел 2 Заявления и пункт 14 Индивидуальных условий не представляет заемщику возможности согласиться или отказаться от оказываемой услуги. 

Судом также установлено, что ни в заявлении, ни в индивидуальных условиях не указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора по оформлению договора страхования. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия страхования, являются условиями договора, ущемляющими установленные законом права потребителя.

До настоящего времени требования истца о возврате денежных средств не исполнены.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании п. 2.3 договора потребительского кредита № от 16.01.2022 (заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета), заключенного между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк», недействительным.

Согласно выписке ежемесячно со счета ФИО2 списывалась сумма страховой премии по кредитной карте. Последнее списание в сумме 13345,23 руб. было произведено 03.04.2024. Общая сумма списаний за период с 03.06.2022 по 03.04.2024 составила 244317,44 руб.

Как следует из выписки по счету ФИО2, денежная сумма в размере 13345,23 руб. 12.04.2024 возвращена ФИО2

После 03.04.2024 списания сумм страховой премии не производится.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что п. 2.3 договора потребительского кредита № от 16.01.2022 признан недействительным, суд находит требования истца о возврате страховой премии обоснованными и подлежащими удовлетворению частично с учетом частично возвращенной истцу денежной суммы 13345,23 руб., в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 230097,21 руб. (244317,44 – 13345,23) в счет возврата страховой премии по договору потребительского кредита № от 16.01.2022.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 20000,00 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 125048,61 руб. ((230097,21 + 20000,00)/2=125048,61).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом требований разумности и справедливости, компенсационной природы штрафа, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера штрафа до 100000,00 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ПАО «МТС-Банк» с учетом положений 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден ФИО2, с учетом процента удовлетворенных требований (94,18%) в размере 13845,00 руб. (7845,00 руб. по требованию имущественного характера + 3000,00 руб. по требованию о компенсации морального вреда, + 3000,00 руб. по требованию неимущественного характера). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198, 199, 233 – 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконным п. 2.3 договора потребительского кредита № от 16.01.2022 (заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета), заключенного между ФИО2 и публичным акционерным обществом «МТС-Банк», недействительным.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» (

<

данные изъяты>) в пользу ФИО2, 

<

данные изъяты>:

- в счет возврата страховой премии - 230097,21 рублей; 

- 20000,00 рублей – компенсацию морального вреда;

- штраф - 100000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» (

<

данные изъяты>) государственную пошлину в доход бюджета г. Иваново в сумме 13845,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья А.Л. Яценко 

Мотивированное решение составлено 28.02.2025.