Дело № 2-1991/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 июля 2018 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Панарина П.В.

при секретаре Толегеновой К.Е.

с участием:

представителя истца ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 114 359 р., неустойки – 1 138,11 р., расходов на экспертизу – 7 500 р., расходов на представителя – 28 000 р., компенсации морального вреда – 10 000 р., штрафа. 

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

... между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО4 (страхователь) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № ... и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование», на основании которого выдан Полис по ипотечному страхованию от ... № ... на страхование имущества.

Из п. 1.1 Полиса по ипотечному страхованию от ... года № ... следует: застрахованное имущество: квартира, расположенная по адресу: г. Новосибирск, ул. ... (собственником которой является страхователь); имущественное страхование: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, выход подпочвенных вод и оседание грунтов, падение летательных объектов, наезд транспортных средств, кража со взломом, грабеж, разбой, конструктивные дефекты, иные противоправные действия третьих лиц.

... в 21.30 ч. произошел страховой случай, а именно: в квартире № ..., расположенной в доме ... по ул. ... г. Новосибирска комиссией ООО «А» в составе ФИО2 и представителя собственника ФИО1 установлено: затопление из-за прорыва отопления в квартире № ..., расположенной этажом выше над квартирой № ...; причина затопления, в квартире № ... лопнула заглушка; последствия: вздутие ламината по всей квартире, порча мебели (1 стол, 2 стула), заполнение натяжных потолков водой, испорчены обои в двух комнатах (отслоение от стен), затопление балкона в квартире № ..., о чем составлен акт от ... № .... 

О страховом случае страховщик незамедлительно был проинформирован по телефону.

... по результатам визуально-инструментального обследования конструкций квартиры было подготовлено экспертное заключение ООО «Б» № ..., согласно которому стоимость восстановительного ремонта отделочного покрытия конструкций квартиры № ... составила 114 359 р.

... страховщику было подано заявление о наступлении страхового события и о выплате страхового возмещения, с приложением всех необходимых документов, в том числе экспертного заключения ООО «Б» от ... № ....

... страховщиком в выплате страхового возмещения отказано, в виду непризнания данного события страховым случаем.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные требования по вышеизложенным основаниям.

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» извещалось надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, ранее представило письменные возражения (л.д. 133-134). 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Установлено, что ... между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита в размере 3 120 000 р. на срок 182 месяца под 11,65 % годовых для приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ул. ... (л.д. 16-36).

ФИО4 является собственником квартиры, расположенной по адресу: ..., с использованием кредитных средств, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 37-39). 

Из полиса по ипотечному страхованию от ... № ... (л.д. 7-8) усматривается, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО4 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № ... и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от ....

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Исходя из положений п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 3.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № ... (л.д. 10-14) страховым случаем по риску утраты (гибели) и повреждения имущества, являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, произошедшие вследствие наступления указанных в договоре (полисе) страхования событий, из числе следующих: воздействие (утечка) жидкостей их водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также воздействия средств пожаротушения (вода, специальные средства) в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в том числе проникновение жидкостей из других помещений.

При этом установлено, что объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству в части имущественного страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением застрахованного имущества, а именно: его конструктивных элементов, исключая отделку и инженерное оборудование (п. 1.7 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № ...). 

Согласно акту обследования ООО «А» от ... ... квартиры № ... по адресу: г. Новосибирск, ул. ... (л.д. 41) комиссия установила протекание радиатора из-за выдавленной заглушки, что повлекло за собой затопление данной квартиры и квартиры № ... под ней. 

Из представленного истцом экспертного заключения ООО «Б от ... № ... следует, что на основании результатов визуально-инструментального технического обследования помещений квартиры, расположенного по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., установлено, что в помещениях квартиры обнаружены следы увлажнения, повреждения и дефекты отделочного покрытия конструкций, свидетельствующие о затоплении помещения. Наличие дефектов и повреждений отделочного покрытия конструкций помещений квартиры, отраженные в результатах обследования, множественно не соответствует требованиям СП 71.13330.2017 «Изоляционные и отделочные покрытия. Актуализированная редакция СНиП 3.04.01-87». Стоимость восстановительного ремонта отделочного покрытия конструкций квартиры истца составляет 114 359 р. (л.д. 47-111). Таким образом, указанные повреждения относятся к повреждениям отделки помещения.

... истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 44-45). Однако в выплате страхового возмещения ФИО4 отказано по причине того, что поврежденные элементы относятся к внутренней отделке и не являются застрахованными по договору (л.д. 46). 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что согласно условиям заключенного сторонами договора страхования событие, которое привело к повреждению застрахованного имущества, не является страховым случаем, в связи с чем у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения. Из дела установлено, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения не был связан с наступлением страхового события, поскольку в силу заключенного сторонами договора страхования страховой случай не наступил.

Ссылка истца на п. 3.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № ... не может быть принята судом во внимание, поскольку сторонами договора страхования при его заключении было согласовано его существенное условие, касающееся того, что отделка квартиры объектом страхования не являются (п. 1.7 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № ...). Соответственно, страхователь данные страховые риски страховщику не оплачивает.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Договор страхования, которым предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения не страхователю, а другому лицу – выгодоприобретателю, по своему содержанию является договором в пользу третьего лица.

Следовательно, в том случае, если выгодоприобретатель отказался от получения страхового возмещения, то правом на получение страхового возмещения может воспользоваться страхователь.

Между тем, как следует из п. 8.3 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № ... выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя. 

При этом истцом не представлено, а в материалах дела отсутствуют доказательства того, что Банк ВТБ 24 (ЗАО), являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, отказался от получения страхового возмещения в пользу страхователя (истца).

При таких обстоятельствах, ФИО4 как страхователь по договору страхования, в рассматриваемой ситуации не вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу, т.е. является ненадлежащим истцом.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья П.В. Панарин