Мотивированное 

решение

 составлено 25.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21.01.2019 Сысертский районный суд Свердловской области в составе судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Храмцовой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-37/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключили кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 567 100 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 567 100 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается платежным поручением (2161-у) №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Должник свои обязательства по погашению кредита не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не вносит. Банк сообщил должнику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ (претензия №40817810604900317040.6.1/19516 от ДД.ММ.ГГГГ). Требования банка на момент подачи искового заявление должник не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумму, подлежащая к уплате по кредитному договору составляет 500 792 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 431 903 руб. 61 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 68 889 руб. 32 коп. 

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 792 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 431 903 руб. 61 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 68 889 руб. 32 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 207 руб. 93 коп. 

Представитель истца – Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв возражение ответчика ФИО1, согласно которого не согласен с доводами, изложенными ответчиком. Банк не является стороной в договоре страхования и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. В сумму потребительского кредита не включается страховая премия, проценты на нее не начисляются. ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключили кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 564 100 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумму 567 100 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает платежное поручение (2161-у) №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между страховыми компаниями и заемщиком в рамках договоров страхования. Банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. Согласно ст. 6 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия на осуществление страховой деятельности банку не выдавалась. Более того, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040 «О банках и банковской деятельности» банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Указанный перечень видов деятельности является закрытым. Таким образом, указанные нормы права исключают осуществление банком страховой деятельности и основания для отказа в удовлетворении исковых требований отсутствуют. В связи с чем, просит удовлетворить исковые требования банка в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что он находился на лечении, являлся нетрудоспособным, по этому не мог оплачивать кредит. Он уведомил об этом банк. Он был застрахован в Альфа-Страхование, но страховщик не выплатил страховое возмещение. Истец все-таки просил погасить долг добровольно ответчика, в то время, как считает ответчик, платить за него должен страховщик. В «АльфаСтрахование» он не обращался, так как контактных телефонов не указано в договоре. Приходил в офис истца в поселке Белоярский. Написал заявление, показал все справки. Данные документы отправили в главный офис. Но в главном офисе был отказ.

Представитель третьего лица – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор №40817810604900317040, по условия которого ответчику предоставлен кредит в сумме 567 100 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 567 100 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается платежным поручением (2161-у) №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение задолженности по договору производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811). Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Согласно п. 12 кредитного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту. 

Как следует из материалов дела, ответчик нарушает условия договора о возврате суммы долга, имеется просроченная задолженность по возврату суммы долга.

В адрес ответчика 23.07.2018 было направлено требованием №40817810604900317040.6.1/19516 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 24.08.2018, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету истца на 30.08.2018 общая сумму, подлежащая к уплате по кредитному договору составляла 500 792 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 431 903 руб. 61 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 68 889 руб. 32 коп

Ответчиком ФИО1 представлен приходный кассовый ордер №40817810604900317040 от 31.08.2018, согласно которого им оплачена сумма задолженности по кредитному договору в размере 1500 руб. 

Иных платежей от ответчика в счет погашения кредита не поступало, что не оспаривается сторонами по делу. 

В связи с чем, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых денежных средств на данную сумму.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая к уплате по кредитному договору составляет 499 292 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 431 903 руб. 61 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 67 389 руб. 32 коп. (68 889,32-1500).

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № №40817810604900317040 от 02.03.2016 с учетом уплаченной ФИО1 суммы задолженности в размере 1500 руб., в размере 499 292 руб. 93 коп. подлежат удовлетворению.

При этом, доводы ответчика ФИО1 о том, что в период действия кредитного договора №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ действовал договор страхования жизни и здоровья № L №40817810604900317040/6, заключенный между им, ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и наступил страховой случай, предусмотренный п. 3.1.3 указанного договора, в связи с чем, он не является надлежащим ответчиком, является не обоснованным.

Как указывал сам ответчик ФИО1, он не обращался к Страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, и не предоставлял страховщику всех необходимых для этого документов.

При этом, как следует из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (п. 11.2) для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены документы, в соответствии с разделом 6 Условий страхования.

Данный полис был предоставлен самим ответчиком, в связи с чем, суд считает необоснованным доводы ответчика, что для осуществления страховой выплаты достаточно предоставления указанных документов истцу ПА «СКБ-банк».

Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между страховыми компаниями и Заемщиком в рамках договоров страхования.

Банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность.

В соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковские операции поименованы в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Страхование не относится к банковским операциям.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1 не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия на осуществление страховой деятельности Банку не выдавалась.

Таким образом, указанные нормы права исключают осуществление Банком страховой деятельности, и основания для отказа в удовлетворении исковых требований отсутствуют.

Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8 192 руб. 93 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от 02.03.2016 в размере 499 292 руб. 93 коп., в том числе: 431 903 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу; 67 389 руб. 32 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 192 руб. 93 коп., а всего 507 485 (пятьсот семь тысяч четыреста восемьдесят пять) руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд..

Судья: Е. В. Тимофеев