Дело № 2-236/2024

УИД № 45RS0002-01-2024-000265-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Белозерское 27 июня 2024 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А., 

при секретаре Алексеевой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО3 (в настоящее время – ФИО2) О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 24 октября 2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 100 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. В свою очередь, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен быть произведён 8 октября 2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20 июля 2015 г. по 8 октября 2017 г. в размере 91 763 рубля 77 копеек, что является убытками банка. По состоянию на 29 марта 2024 г. задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 210 285 рублей 51 копейка, в том числе: сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 91 763 рубля 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, просят суд взыскать с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 г. в размере 210 285 рублей 51 копейка, в том числе: сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 91 763 рубля 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 302 рубля 86 копеек.

Из адресной справки отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Курганской области от 6 июня 2024 г. следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сменила фамилию на ФИО2. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, уведомлялся надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части основного долга.

Учитывая мнение ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что 24 октября 2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 (в настоящее время – ФИО2) О.В. заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 100 000 рублей 00 копеек под 69,90% годовых сроком на 36 месяцев (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условия договора потребительского кредита – далее – Индивидуальные условия). 

Согласно п. 1 раздела I Условий договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В п. 1 раздела II Условий договора указано, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, а также кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. 

Размер ежемесячного платежа составляет 6 765 рублей 00 копеек, количество ежемесячных платежей – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 13 ноября 2014 г., дата последнего платежа – 8 октября 2017 г. (п. 6 Индивидуальных условий). 

В силу п. п. 1, 2 раздела III Условий договора, а также п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня. 

Пунктом 3 раздела III Условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с данными условиями кредитного договора, что подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре.

Таким образом, из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. 

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не перечисляются с апреля 2015 года.

Согласно представленного расчета задолженность ФИО1 по состоянию на 29 марта 2024 г. составляет 210 285 рублей 51 копейка, в том числе: сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 91 763 рубля 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек.

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности, а также иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено. 

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец в соответствии с названным договором имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Из материалов дела следует, что 28 сентября 2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Белозерского района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. 

20 октября 2020 г. мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-2878/2020 о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от 24 октября 2014 г. 

<

***> за период с 29 марта 2015 г. по 12 августа 2020 г. в размере 210 285 рублей 51 копейка, в том числе: сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 91 763 рубля 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек, который в связи с поступившими от должника возражениями определением этого же мирового судьи от 6 февраля 2023 г. отменен и с исполнения отозван.

Согласно ответу Белозерского РО СП УФССП России по Курганской области от 10 июня 2024 г. в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании вышеуказанного судебного приказа, удержаний с ФИО3 не производилось.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному соглашению нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в части суммы основного долга – 95 175 рублей 84 копейки, суммы процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов за период с 20 июля 2015 г. по 8 октября 2017 г.) в сумме 91 763 рубля 77 копеек, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).

При взыскании убытков, лицо, обратившееся с иском, должно доказать, что именно вследствие неправомерных действий ответчика возникли убытки истца, а также их размер. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключает необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. 

Как следует из расчета задолженности 21 июля 2015 г. Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности.

Исходя из п. 1.2 Условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил; начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора. 

В связи с чем оснований для удовлетворения требования банка о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении задолженности), не имеется, поскольку условиями кредитного договора стороны предусмотрели прекращение начисления процентов после выставления указанного требования и фактически истцом заявлено требование о взыскании процентов на будущий период, что противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, который вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. 

При указанных обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 118 521 рубль 74 копейки, в том числе сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 5 302 рубля 86 копеек по платежному поручению № 10171 от 2 апреля 2024 г. 

В связи с тем, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично (56,36%) в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2 988 рублей 70 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (5 302 рубля 86 копеек х 56,36%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2024 г. в сумме 118 521 рубль 74 копейки: в том числе сумма основного долга – 95 175 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 22 069 рублей 45 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 276 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 988 рублей 70 копеек, всего взыскать 121 510 рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 4 июля 2024 г.)