№ 2-153/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Зобовой Л.В., 

при секретаре Сергеевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (ранее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», далее - АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 15 апреля 2008 года между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев с взысканием платы за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых. Кредитные средства были перечислены на счет заёмщика. Таким образом, АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» исполнило свои обязательства принятые по кредитному договору. Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью ответчика. В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций 15 апреля 2008 года между ФИО2 и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен договор поручительства № в соответствии с условиями которого ответственность поручителей и заемщика являются солидарной. Не исполняя свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 июня 2009 года. По состоянию на 03 сентября 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3700 дней. Задолженность по кредитному договору на 03 сентября 2019 года составляет 91 269 руб. 46 коп. 15 июля 2019 года в адрес ответчиков направлено уведомление о досрочном истребовании всей денежной суммы. Оплата по кредитному договору не произведена. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, договора поручительства АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просит суд расторгнуть кредитный договор № от 15 апреля 2008 года, заключенный между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1, взыскать со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от 15 апреля 2008 года в размере 91 269 руб. 46 коп., взыскивать ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга за период с 04 сентября 2019 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 938 руб. 08 коп. 

Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривал размер задолженности по кредитному договору, просил применить к рассматриваемому сопору положения о пропуске истцом срока исковой давности.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 15 апреля 2008 года между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев с взысканием платы за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых. 

В соответствии с п. 1.3 договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему Договору, который является неотъемлемой частью Договора (далее - график платежей).

В силу п. 3.1.1 договора заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В соответствии с п. 4.2 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанную пеню Банк вправе списать в безакцептном порядке со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в Банке.

Из содержания п. 5.3 кредитного договора следует, что Банк вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, платы за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств:

- при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора), на срок более 10 дней (п. 5.3.1);

- утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, негативном изменении финансового/материального положения поручителя(ей), в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое Банком (п. 5.3.2);

- нарушении заемщиком своих обязательств по любому действующему кредитному договору (договору об открытии кредитной линии), договору о предоставлении банковской гарантии, договору залога и/или поручительства, заключенному с Банком, а также возникновении просроченной задолженности по специальному карточному счёту заемщика, открытому в Банке (п. 5.3.3);

- нарушении поручителем заемщика своих обязательств по договору поручительства, по любому действующему кредитному договору (договору об открытии кредитной линии), договору о предоставлении банковской гарантии, договору залога и/или поручительства, заключенному им с Банком (п. 5.3.4);

- при наличии иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск невозврата кредита.

В силу п. 5.4 договора при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). При наступлении даты погашения Банк вправе в безакцептном порядке списать со счета заемщика либо с любого другого счета Заемщика в Банке денежные средства в погашение задолженности.

Свои обязательства по погашению кредитов и уплаты процентов за пользование ими ФИО1 исполняет не надлежащим образом.

15 июля 2019 года ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Требование не исполнено.

По состоянию на 14.05.2019 задолженность по кредитному договору №ф от 15 апреля 2008 года составляет 91 269 руб. 46 коп., в том числе: просроченный основной долг – 50 577 руб. 21 коп., плата за пользование кредитом – 2 361 руб. 61 коп., плата за пользование просроченным основным долгом - 7 779 руб. 68 коп., пени по просроченному основному долгу 3 334 руб. 96 коп., пени по просроченной плате – 441 руб. 28 коп., плата за кредит 25 837 руб. 23 коп., пени по просроченной плате за кредит 937 руб. 49 коп.

Факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора №ф от 15 апреля 2008 года, заключенного между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1 подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Из содержания ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч.1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2). 

В обеспечение исполнении обязательств по кредитному договору №ф от 15 апреля 2008 года между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО2 АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен договор поручительства №фп.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства №фп от 15 апреля 2008 года поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1, именуемый далее заемщиком, всех его обязательств по кредитному договору №ф от 15 апреля 2008 года, заключенному между заемщиком и кредитором.

В силу п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №ф от 15 апреля 2008 года, заключенному между Банком и заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора и согласен с его условиями. Поручитель гарантирует, что его имущество не обременено какими - либо обязательствами перед третьими лицами и свободно от их притязаний, под арестом или запрещением не состоит. Поручитель подтверждает, что не участвует в качестве истца, ответчика или третьего лица в судебных разбирательствах, решения по которым могут затронуть имущественные права поручителя.

Из содержания п. 2.1 договора поручительства следует, что поручителю известны все условия кредитного договора.

В соответствии с п. 5.1. договора поручительства договор вступает в силу с даты его подписания и действует в течение 156 месяцев.

15 июля 2019 года ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Требование не исполнено.

Факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

ФИО1 заявлено положение о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из содержания ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2). 

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из графика платежей кредитного договора №ф от 15 апреля 2008 года следует, что оплата должна производиться по графику платежей ежемесячно до 15 числа следующего календарного месяца.

Исковое заявление направлено в суд 10 октября 2020 года.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию задолженность за пользование кредитом за период с сентября 2016 года.

Истцом предоставлен в суд расчет с учетом пропуска исковой давности.

Расчет произведен по состоянию на 30.01.2020.

Из указанного расчета следует, что по кредитному договору №ф от 15 апреля 2008 года составляет 78 102 руб. 53 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен.

Таким образом, исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору договора №ф от 15 апреля 2008 года подлежат частичному удовлетворению в размере 78 102 руб. 53 коп.

Также являются правомерными и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование денежными средствами в размере 7,7 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 31.01.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, так как согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 98 ГПК РФ со ФИО1, ФИО2 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 514 руб. 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1 №ф от 15 апреля 2008 года.

Взыскать со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному №ф от 15 апреля 2008 года в размере 78 102 руб. 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины 2 514 руб. 99 коп.

Взыскать со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 31.01.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Л.В. Зобова