Дело № 2-58/2024 (2-1495/2023)

11RS0004-01-2023-002007-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

судьи Продун Е.А.

при секретаре Петуховой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 15 января 2024 г. с использованием систем видеоконференц-связи дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав, что **.**.** между сторонами заключен кредитный договор №... на сумму **** руб. Процентная ставка по кредиту определена в п.4 кредитного договора как разница между базовой процентной ставкой (18,40% годовых) и дисконтом в размере 18,40% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 кредитного договора (0% в первый месяц действия кредита) и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной п.4.1.1 кредитного договора (8,40% годовых с **.**.** и до фактического возврата кредита). При этом, дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья не менее 24 месяцев с даты предоставления кредита. В противном случае, дисконт перестает учитываться и действует размер базовой процентной ставки. По мнению истца, разница между предложенными банком процентными ставками, составляющая 10%, является дискриминационной. Истец ссылался на нарушение ответчиком положений статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», статей 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора №... от **.**.** в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие истца и его представителя, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.**, иск не признал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя третьего лица АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом, в силу п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с положениями ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, **.**.** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционным способом (посредством системы ВТБ-онлайн) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере ****. на 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита – **.**.**, дата возврата кредита определена **.**.**. 

В соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), оспариваемого стороной истца, процентная ставка на период с даты заключения договора по **.**.** включительно составляет 0% (пп.4.1). На период с **.**.** по дату фактического возврата кредита процентная ставка составляет 8,40% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 18,40% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий договора, и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 24 мес. с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетов иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в п.4.2 Индивидуальных условий договора окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается (п.4.1.1). Базовая процентная ставка составляет 18,40% годовых (пп.4.2).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из содержания анкеты-заявления ФИО1 на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от **.**.** следует, что он добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. 

**.**.** между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №... на условиях, указанных в полисе по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе страхования «Оптима». 

К основным страховым рискам (случаям) отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий страхования), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2 Условий страхования), к дополнительным страховым рискам (случаям) отнесены: госпитализация в результата несчастного случая или болезни (п.4.2.3 Условий страхования), телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) (п.4.2.4 Условий страхования).

Страховая премия по основным страховым рискам составила ****., по дополнительным страховым рискам – ****., всего – **** руб. (л.д.14).

В ходе судебного разбирательства установлено, что заявлением от **.**.** ФИО1 отказался от дополнительных страховых рисков и получил возврат страховой премии в размере ****., что подтверждается материалами дела.

При этом, как следует из представленного ответчиком графика погашения, **.**.** истцом был произведен платеж на сумму **** руб. в счет погашения основного долга.

С заявлением о расторжении договора страхования с полным возвратом страховой премии истец в АО «СОГАЗ» не обращался.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного с истцом, установлено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком. До подписания настоящих индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общих условий), в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию. 

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе с условием о том, что на размер процентной ставки влияет страхование жизни и здоровья, относящееся к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, вопреки доводам стороны истца, является разумной.

На основании изложенного, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным пункта 4 кредитного договора №... от **.**.** в части увеличения процентной ставки.

Поскольку факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст.196 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Продун

Мотивированное решение составлено 22 января 2024 г.