Дело №2-85/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года Яровской районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Кромма В.А.

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленного требования, что между ним и ПАО «Совкомбанк» 16 декабря 2018 года был заключен договор потребительского кредита № со страхованием с процентной ставкой 16,789% годовых для покупки автомобиля с обеспечением залогом автомобиля. После отказа от договора страхования подписал дополнительное соглашение к договору кредитования, согласно которому процентная ставка составила 23,048% годовых. Полагал, что в результате полная стоимость кредита с 663 776,81 руб. возросла до 1 628 963,20 руб. ФИО1 в претензионном порядке просил расторгнуть кредитный договор, в счет полного исполнения обязательств по договору передать автомобиль залоговой стоимостью 800 000 рублей, однако банк отказал в удовлетворении его требований. Истец считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который должен быть ему компенсирован. На основании изложенного, руководствуясь положениями Федерального закона «О защите прав потребителей» ФИО1 просил суд обязать ПАО «Совкомбнак» изменить условия кредитного договора на согласованную сторонами полную стоимость кредита в сумме 663 776 руб. 81 коп. под 16,789%, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей. 

В ходе судебного разбирательства истец уточнил свои требования просил: признать ничтожным условие, изложенное в п.17 кредитного договора № от 16.12.2018г. в части размера повышения процентной ставки и изменить данное условие договора на процентную ставку согласованную сторонами при заключении договора в размере 16,789% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет платежей начиная с 27.12.2018г., зачесть излишне выплаченную сумму начиная с вышеназванного периода в счет погашения основного долга по кредитному договору № от 16.12.2018г.: обязать ответчика зачесть 134 103 рублей 89 коп. 4 999 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору и взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.(л.д.100-103)

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования истца поддержал в полном объеме по изложенным в уточненном исковом заявлении основаниям. Пояснил, что условие, изложенное в п.17 кредитного договора в части размера повышения процентной ставки ничтожно как противоречащее ч.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вопреки доводам ответчика в отзыве на иск денежные средства за программу страховой защиты на указанный в заявлении счет карты ФИО3 не поступали, остались на счете банка, в связи с чем, истец просит зачесть их в счет погашения основного долга по кредиту. 

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц ООО «Прага», АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. Причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель ответчика представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме по изложенным в нем основаниям (л.д.56-57). 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.п.1,2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что 16.12.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 939 102,89 руб. на 84 месяца под 16,8 % годовых на приобретение автомобиля марки DATSUN, 2018 года выпуска, с обеспечением исполнения обязательств по договору залогом транспортного средства, с залоговой стоимостью 800 000 руб. Порядок получения кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первым траншем в размере платы за подключение добровольных услуг направить на их уплату; вторым траншем в размере 800 000 руб. направить по реквизитам на оплату за а/м DATSUN (л.д.62-63).

Кроме этого, ФИО1 представил в Банк заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Размер платы за Программу - 0,17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Оплата Программы за счет кредитных средств (п.1.1,3.1, 5.1) (л.д.65-66)

16.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО4 предоставлен кредит на потребительские цели в размере 939 102,89 руб., на срок - 84 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита - 16.12.2025 г., под 16,80% годовых, полная стоимость кредита 16,789%, размер платежа (ежемесячно) – 19 081,92 руб. по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее 16.12.2025г. в сумме 19 080,34 руб.. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог автомобиля (л.д.58-60). Также 16.12.2018 ФИО1 был подключен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с п.3.2 Программы заемщик согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 89,06% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д.66). 

Также согласился с уведомлением о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе. Проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях не предусматривающий включение в программу и уплату Платы за Программу банку (п.4.1)

Согласно п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,80% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6.0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.60). 

Согласно выписке по счету 16.12.2018 банк исполнил свои обязательства в полном объеме (л.д.76). 

20.12.2018г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть плату за Программу в размере 139 102,98 руб., указал реквизиты для перечисления в случае, если кредитный договор закрыт (л.д.78).

Заявление об отказе от договора страхования было рассмотрено и согласно выписке по счету 28.12.2018г. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 139 102,89 возвращена в счет погашения кредита (на счет 455 №) (л.д.76).

30.12.2018 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита, согласно которому график осуществления платежей изложен в новой редакции, процентная ставка по условиям договора повышена до 22,8% с 28.12.2018г. Остальные условия договора остались неизменными. (л.д.105-106)

Согласно ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу разъяснений, содержащихся в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (абз.4 п.2 ст.166 ГК РФ).

Согласно п.5 ст.166 ГК заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений п.2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожными сделками могут быть признаны только сделки, нарушающие требования закона или иного правового акта и при этом посягающие на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, и только в том случае, если из закона не следует, что такие сделки оспоримы или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4,5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, разрешение вопроса о признании ничтожными отдельных условий сделки требует установления судом факта нарушения прав истца как потребителя, выраженных в несоблюдении законодательных запретов при заключении договора.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита (п.2.1), Договора потребительского кредита, ФИО4 знал об условиях, содержащихся в п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, с ними согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и Договоре. Все документы подписаны истцом собственноручно, что не оспаривалось при рассмотрении дела.

Кроме этого, как следует из выписки по счету заемщика, ФИО4 согласился с условиями дополнительного соглашения к Договору от 16.12.2018 в части размера ежемесячного платежа, исполняет условия договора 16.01.2019, 13.02.2019, 13.03.2019, 10.04.2019, 07.05.2019 согласно графику платежей при увеличенной процентной ставке 22,6% годовых, что не отрицалось стороной истца (л.д.66). 

Таким образом, из содержания условий кредитного договора, условий договора добровольного страхования от страховых случаев не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным страхованием, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, банк действовал по поручению заемщика, при этом у потребителя имелся выбор в условиях страхования. К тому же ФИО4 своими действиями по внесению платежей во исполнение договора в период до 15.04.2019 (до даты обращения в суд) явно выразил намерение сохранить Индивидуальное условие п.17 Договора потребительского кредита. 

В материалы дела Банк представил доказательства того, что участие в программе страхования являлось добровольным. Условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к Программе страхования (п.9 Индивидуальных условий).Отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита, при этом заемщик имел реальную возможность выбора как Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка. 

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента. Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу части 1 указанной статьи процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

Таким образом, само по себе условие подписанного сторонами договора о праве банка изменять ставку процентов по кредиту не противоречит закону, следовательно, не является ничтожным.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что положения п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не противоречат ч.4 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», так как договором предусмотрен механизм согласования с заемщиком увеличения процентной ставки по кредиту.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как установлено ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2 ст. 5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч.9 ст.5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 ФЗ).

Согласно ст.6 №353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11 ст.6 в редакции действующей на дату заключения кредитного договора).

Согласно ч.8 ст.7 ФЗ, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором 

На основании вышеизложенного, Договор потребительского кредита, заключенный между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк», соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. Условия о возможности изменения процентной ставки по кредиту, в том числе п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию (ст. 421 ГК РФ). На момент заключения договора указанная в индивидуальных условиях полная стоимость кредита 16,768% годовых не превышала среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале (4 квартал 2018 года), более чем на одну треть (предельное значение составляло 17,392% - л.д.86).

При заключении Договора потребительского кредита ФИО4 был информирован обо всех условиях договора, сделка заключалась исключительно добровольно, по воле сторон, и на момент заключения Договора все предусмотренные в нем пункты заемщика устраивали, и он был с ними согласен. Предоставленная информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя услуг, предусмотренных положениями ст.6 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, и ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не допущено.

При установленных обстоятельствах, не имеется оснований для признания недействительным п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.12.2018 № в части увеличения процентной ставки по кредиту на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а потому данное требование истца подлежит оставлению без удовлетворения.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и остальные заявленные истцом требования об обязывании ответчика произвести перерасчет платежей, зачесть излишне выплаченную сумму и сумму возвращенную за плату страховой защиты в счет погашения основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

При этом суд разъясняет, что истец не лишен права самостоятельно обратиться в Банк с заявлением о зачислении 139 102,89 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору, так как указанные вопросы по делу не являются спорными и истцу не отказывалось в таком зачислении и последний не обращался с подобным заявлением в банк о зачислении высвободившихся денежных средств страховой премии в счет будущих платежей.

На основании изложенного, суд отказывает ФИО4 в удовлетворении требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2019 года.

Судья В.А.Кромм