Дело №2-5708/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Салаховой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 337500 рублей сроком на пять лет под 19,5% годовых. В настоящее время кредит полностью погашен. При заключении договора, как обязательное условие предоставления кредита, ответчик обязал истца присоединиться к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни, заключенному между Банком и ООО «СК «НАСКО Жизнь», и оплатить из суммы полученного кредита страховую премию в размере 37500 рублей, а именно в п.9 Договора прямо прописана обязанность истца заключить договор страхования жизни и здоровья. Истец не хотел заключать совершенно не нужный ему договор страхования, однако сотрудник банка пояснил истцу, что присоединение к условиям коллективного договора страхования является обязательным условием для предоставления кредита пожилым людям и гарантирует ответчику возврат кредита в случае возникновения проблем со здоровьем у истца. Кроме того, ответчик сообщил, что бланки договора типовые, в них проставлена процентная ставка и стоимость страховой премии и никто данные формы менять не будет. В противном случае истцу в выдаче кредита будет отказано. Чтобы получить кредит истцу пришлось написать заявление о добровольном присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Истец считает, что обязав его заключить не нужный договор страхования и навязав ему кредит, направленный на оплату комиссии за заключение этого договора страхования, ответчиком нарушены его права как потребителя. Договор потребительского кредита № в п.9 однозначно обязал истца застраховать свою жизнь и здоровье. Бланк договора являлся типовым, все пункты договора были пропечатаны машинописным текстом и истец был лишен возможности влиять на его условия. Присоединение у условиям коллективного договора добровольного страхования никак не повлияло на процентную ставку предоставленного кредита. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является ответчик, истец был лишен выбора страховой компании на собственное усмотрение. Истцу не было предложено оплатить комиссию за подключение к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни за счёт собственных, а не кредитных средств. Данное обстоятельство сделало условия кредитного договора не выгодными для истца, поскольку проценты начисляются на всю сумму кредита, и он был вынужден заплатить больше. В п.11 договора прямо указано, что услуга предоставляется, в том числе, и на оплату комиссии ответчику за подключение к договору страхования в размере 37500 рублей и возможности получить кредит в размере 300 000 рублей без получения кредита 37500 рублей на оплату комиссии у истца не было. То есть на заемщика были возложены дополнительные обязанности, что ущемляет его права, как потребителя.

На основании изложенного, истец просит признать пункты 9, 11 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни в размере 37500 рублей, пени за не выполнение требований истца в добровольном порядке в размере 37500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф, расходы на представителя в размере 30000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признал по доводам, указанным в письменных возражениях (л.д.29-31).

Представитель третьего лица –ООО Страховая компания «НАСКО Жизнь», привлеченного судом к участию в деле, не явился, извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась к ответчику ООО КБЭР «Банк Казани» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно тексту указанного заявления в графе дополнительная информация истец, поставив в графе «Да» отметки, указал, что с общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен, подтверждает свое согласие быть застрахованным по программе «Страхование жизни и здоровья», ознакомлен со стоимостью страхования (л.д.32-34).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБЭР «Банк Казани» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 337500 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,5% годовых (л.д.7-10).

В силу с п.9 Договора заемщик обязуется заключить и /или обеспечить заключение третьими лицами с кредитором договора страхования в пользу кредитора жизни и здоровья с предоставлением оригинала заключённого договора страховании (страхового полиса) и документа, подтверждающего оплату страховой премии.

В силу п.11 Договора целями использования заёмщиком потребительского кредита являются: в сумме 300 000 рублей –на потребительские нужды, в сумме 37500 рублей –на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» в ООО «СК «НАСКО –Жизнь».

Согласно пункту 14 Договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита, заключаемого банком ООО КБЭР» Банк Казани» с физическими лицами, опубликованными в сети «Интернет» на официальном сайте Банка, вместе с настоящими индивидуальными условиями договора, составляющими единый и неделимый договор потребительского кредита (Договор). 

В соответствии с п.15 Договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, установлены тарифами кредитора. Заемщик заявляет о своём согласии на оказание таких услуг.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «НАСКО Жизнь» и ООО КБЭР «Банк Казани» заключен коллективный договор добровольного страхования жизни №-КДССЖ, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни. Застрахованными лицами по договору являются физические лица -заемщики, заключившие с Банком договора о предоставлении кредита по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям Правил страхования, на которые с их письменного согласия (Приложение № к договору) распространено действие договора на условиях Правил страхования, в связи с чем, они включены в Список застрахованных лиц и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и порядке, определенным договором (л.д. 35-57).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 написано заявление на страхование жизни и здоровья заемщиков (л.д.13-14).

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению кредита в размере 300 000 рублей и перечислению страховой премии в размере 37500 рублей исполнены в полном объеме, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно заявлению на страхование жизни и здоровья заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ истец, ознакомившись с условиями страхования, указал о согласии быть застрахованным, просит ООО КБЭР «Банк Казани» предпринять действия для распространения на ее условия коллективного договора добровольного страхования жизни, заключенного между Банком и ООО «СК «НАСКО Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия в отношении нее договора страхования (п.2). Имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ООО КБЭР «Банк Казани» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления с ним страхового случая (п.3). Уведомлен и понимает то, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Подтверждает, что присоединение к коллективному договору страхования является для него добровольным (п.4). За присоединение (подключение) к коллективному договору страхования обязан уплатить Банку компенсацию в размере страховой премии, оплаченной банком 37500 рублей. В случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется (п.6). Дает свое согласие на передачу Банком Страховщику сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, и сведений о заключенном кредитном договоре, на срок с даты подписания настоящего заявления по дату прекращения страхования (п.7) (л.д.13-14).

При этом еще до заключения кредитного договора в заявлении о предоставлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, поставив в графе «Да» отметку, указала о желании быть застрахованной по программе «Страхование жизни и здоровья». 

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду сделать вывод, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер страховой премии 37500 рублей были доведены до сведения ФИО2, с ними заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита), заявления на страхование жизни и здоровья заёмщиков.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, в нем указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в ФИО1 рублях, а также полная стоимость кредита (л.д.11).

Истец собственноручно подписал заявление на страхование, с его условиями был согласен, в связи с чем, оснований полагать, что со стороны ООО КБЭР «Банк Казани» имело место навязывание условий заключения кредитного договора у суда не имеется.

Данных о том, что у ФИО2 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая кредитный договор и заявление на страхование, ФИО2 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимо также отметить, что согласие заемщика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита, а также исполнение кредитных обязательств в полном объеме. 

Суду ФИО2 не представлены доказательства, подтверждающие совершение со стороны Банка действий, свидетельствующих о том, что дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья ей была навязана и у нее не было право выбора, то есть право отказаться от такой дополнительной услуги. 

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств позволяет сделать суду выводы о том, что истец был в полной мере ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, отдельным заявлением выразил добровольное желание быть застрахованным именно на имеющихся условиях с уплатой страховой премии по договору страхования за счет средств кредита.

В связи с изложенным, требования о признании недействительными пунктов 9,11 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и взыскании с ответчика уплаченной комиссии за подключение к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни в размере 37500 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 1 и 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с отсутствием оснований в удовлетворении исковых требований, расходы на представителя в порядке ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании уплаченной комиссии за подключение к условиям коллективного добровольного страхования жизни, пени за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного 

суда г. Казани Л.Н.Зарипова 

Мотивированное решение изгоовлено:06.10.2017 года