Дело № 2-570/2020

УИД 26RS0029-01-2020-000075-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.

при секретаре Капесс И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 914 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 17 963 рубля 47 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 002 рубля 72 копейки, а также требованием о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 3 518 рублей 28 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № размере 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона к условиям договора потребительского кредита (займа) за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется ст. 428 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров. В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно и. 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.cormect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. В соответствии с Общими условиями (раздел 1) Кредитный Договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки. Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами. 

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. 

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором. Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18,90% годовых, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, заключенному на основании Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: срок кредита составил 66 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита; процентная ставка составила 19,90% годовых; был изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей. В соответствии с п. 8.5.2 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (Раздел 1 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит, Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.5.2- 8.5.6.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом. Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков- уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 914 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 17 963 рубля 47 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 002 рубля 72 копейки.

В соответствии со ст. 34 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 10 города Пятигорска Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № 2 города Пятигорска Ставропольского края, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 10 города Пятигорска Ставропольского края, судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 914 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 17 963 рубля 47 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 002 рубля 72 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 3 518 рублей 28 копеек. 

Представитель истца АО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, ее представители – ФИО2 и ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчика и ее представителей. 

Представитель ответчика ФИО1 – Пак Л.О., надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил возражения ответчика на заявленные АО «Райффайзенбанк» исковые требования, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, приняв во внимание представленные им возражения, из которых следует, что сумма заявленной истцом ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки в виде суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 17 963 рубля 47 копеек и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 002 рубля 72 копейки явно завышены, в связи с чем ответчик полагает необходимым снизить размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 200 рублей, а сумму неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 100 рублей, поскольку данные суммы отвечают принципу соразмерности штрафа последствиям нарушения кредитного обязательства. Также ответчик и ее полномочный представитель считают, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению в судебном порядке, поскольку при заключении кредитного договора ответчик не могла предположить, что сумма долга по кредиту увеличится настолько, что она всю жизнь будет выплачивать задолженность по кредиту и увеличивать тем самым доход истца на таких кабальных условиях. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечен для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. На нарушение условий договора ссылается и истец. График платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора необходимо считать одним из существенных его условий, т.к. указанным графиком устанавливается порядок возврата заемных средств, а именно порядок, суммы и сроки возврата. Таким образом, нарушения указанного графика заемщиком является существенным нарушением кредитного договора, вследствие чего, кредитный договор подлежит расторжению. 

На основании изложенного представитель ответчика просит снизить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных неустоек до 200 рублей и 100 рублей соответственно, и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исследовав материалы дела и представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. П. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, следует из представленных суду: Анкеты на потребительский кредит (Заявление о предоставлении потребительского кредита) от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей №, с которым ФИО1 ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов (предварительно одобренный потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № размере 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с Общими условиями (раздел 1) Кредитный Договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки. Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты. 

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Условия) с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление и подписи в представленных суду документах о предоставлении потребительского кредита, ответчик обязан: возвращать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит. Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользованием кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Клиент обязан, в соответствии с общими условиями, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере путем зачисления денежных средств на счет ответчика №, открытый в банке истца.

В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18,90% годовых, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий. 

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, заключенному на основании Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: срок кредита составил 66 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита; процентная ставка составила 19,90% годовых; был изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом бесспорно установлено, не оспаривалось в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1, что при заключении договора до ответчика была доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик, вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 ГК РФ, не исполняет принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им, в частности: 

- расчет взыскиваемой задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 914 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 17 963 рубля 47 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 002 рубля 72 копейки.

В силу норм, предусмотренных ст. ст. 56, 59, 60 ГПК РФ, суд в рамках конкретного дела принимает решение на основании закона и личных суждений об исследованных фактических обстоятельствах, об относимости и допустимости доказательств, а также о правах и обязанностях сторон, суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 

В соответствии с положениями ст. ст. 361 - 367 главы 42 ГК РФ обстоятельствами, подлежащими доказыванию по данной категории дел, являются: заключение кредитного договора, истечение срока кредита либо обстоятельства, предусматривающие досрочное взыскание кредита, сумма задолженности.

Тот факт, что ответчиком ФИО1 не были выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом, возникшие на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ по своевременной уплате Банку, в соответствии с установленным сторонами графиком, сумм в погашение суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами, уплата которых, а также размер данных сумм и порядок их уплаты, предусмотрены указанным кредитным договором, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия которого на момент рассмотрения спора не истек, подтверждается представленными истцом вышеуказанными документами, сведения, содержащиеся в которых, ответчиком ФИО1 не оспаривались, и в судебном заседании надлежащими и достоверными доказательствами опровергнуты не были.

По мнению суда, вышеуказанные значимые для правильного рассмотрения спора обстоятельства были установлены в ходе судебного разбирательства по делу на основе представленных суду доказательств, из которых, безусловно, следует, что ответчик ФИО1 заключила ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор № и получила кредит в сумме 250 000 рублей, погашение которого в сроки, предусмотренные договором, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, не производила, в результате чего образовалась задолженность по уплате сумм в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, общая сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 914 рублей 09 копеек. 

Указанная значительная сумма задолженности, длительность периода, в течение которого заемщик ФИО1 не исполняет надлежащим образом возложенные на нее кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ обязанности, а также то обстоятельство, что срок кредитного договора в соответствии с п. 2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, позволяют сделать вывод о существенном нарушении ФИО1 условий кредитного договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, а также возражения представителя ответчика, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек и задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, поскольку данное право предусмотрено не только законом, но и п. 8.3 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

При этом истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что им принимались меры к внесудебному досрочному исполнению обязательств по договору, направлялось письменное предложение об этом ответчице (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом исследованных надлежащих письменных доказательств суд считает установленным, что суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек и задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, исчислены истцом верно.

Вместе с тем суд считает, что суммы предъявленных к взысканию неустоек (штрафов) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, что в силу ст. 333 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» является основанием к их снижению.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013 года, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Невозвращенный кредит и сумма просроченного обязательства - понятия не равнозначные, поскольку обязательства по выплатам были регламентированы не только кредитным договором, но и графиками платежей.

Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммами начисленных неустоек, по мнению суда, свидетельствует об их явной несоразмерности, что явилось следствием крайне высоких процентных ставок по неустойке.

Об этом же свидетельствуют данные об уровне инфляции, которая в соответствии с Федеральными законами № 216-ФЗ, № 349-ФЗ, № 384-ФЗ, № 359-ФЗ «О федеральном бюджете» на 2013-2016 годы составляла соответственно 5,5 %, 5 %, 12.2 % и 6,4%.

С учетом всех вышеуказанных обстоятельств, суд считает необходимым снизить размер суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному догу по кредиту до 9 000 рублей, что составляет примерно 10% от суммы основного долга, отказав в удовлетворении данного требования в остальной части – в сумме 8 963 рубля 47 копеек, а также снизить размер суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до 150 рублей, что составляет примерно 10% от суммы просроченных процентов, отказав в удовлетворении остальной части указанного требования – в сумме 852 рубля 72 копейки, что, по мнению суда, будет соответствовать мере ответственности должника за длительное нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон, в том числе с учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» о том, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто, а следовательно и заемщик, не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Требования ФИО1, изложенные в представленных суду представителем ответчика возражениях на заявленные АО «Райффайзенбанк» исковые требования, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ввиду нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора (графика погашения задолженности), суд не принимает во внимание, поскольку данные требования не были заявлены ответчиком в надлежащей форме, а также с соблюдением требований, установленных ст. ст. 131 и 132 ГПК РФ, и правилами уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 518 рублей 28 копеек, что подтверждается платежными документами. Размер госпошлины определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Однако в данном случае взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в полной сумме 3 518 рублей 28 копеек, т.к. в соответствии с разъяснениями (п. 21) Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом по правилам ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 106 097 рублей 90 копеек, из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 95 148 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 798 рублей 93 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 9 000 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 150 рублей.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в остальной части – сумме 8 963 рубля 47 копеек и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в остальной части – в сумме 852 рубля 72 копейки отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 518 рублей 28 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья И.Б. Шевлякова