Дело № 2-229/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Нерчинский Завод 14 июня 2018 года

Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Былковой В.А., 

при секретаре Доржиевой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя следующим. 

25 ноября 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 100 000 руб.. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В нарушение условий ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств, 25 мая 2015 года Банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет, являющийся досудебным требованием. По состоянию на 25 мая 2015 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 138962 рубля 23 копейки, о чем свидетельствует акт приема-передачи прав (требований) от 29 июля 2015 года.

29 июля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (цессии) ДСN8 к ГС № от 24 февраля 2015 года.

Просили взыскать с ФИО1 задолженность за период с 28 ноября 2014 года по 25 мая 2015 года в сумме 138 962 рубля 23 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 979 рублей 24 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» при надлежащем извещении не явился; в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представив в обоснование своих доводов отзыв. Доводы отзыва на иск поддержала.

Из отзыва ФИО1 на исковое заявление следует, что по договору № она взяла кредит в Банке «Тинькофф» под 12,9% в размере 56 000 рублей. В период с ноября 2011 года по ноябрь 2014 года она своевременно выплачивала задолженность на общую сумму 162 484 руб., из которой большая часть платежа перечислялась на погашение процентов, представив счет-выписки. Штрафы в указанный период ей не начислялись. Так как неоплаченных платежей не было, просила в удовлетворении иска отказать. 

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела при данной явке, суд с учетом позиции сторон, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, доводы отзыва, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 25 ноября 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 56 000 рублей, увеличенным к 2013 году до 100 000 рублей, о чем в том числе свидетельствуют представленные ответчиком счет-выписки, что опровергает доводы ФИО1 о взятии кредита в размере не превышающем 56 000 рублей. Договор в виде единого документа не подписывался, при этом существенные условия договора оговорены сторонами в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком; общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах Банка по тарифному плану ТП 1.0 RUR, указанному заявлении-анкете подписанном ФИО1. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа в период с 28 ноября 2014 года по 25 мая 2015 года, что подтверждено выпиской по номеру договора 0020908067 за вышеуказанный период. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств, 25 мая 2015 года банк в качестве досудебного требования выставил в адрес ответчика заключительный счет на сумму 138962 руб. 23 коп., расчет которой истцом приведен, приостановив начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. 

29 июля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (цессии) ДСN8 к ГС № от 24 февраля 2015 года.

Из представленного ООО «Феникс» расчета задолженности от 29 июля 2015 года, который суд находит верным, по состоянию на 25 мая 2015 года по вышеназванному кредитному договору у ФИО1 образовалась задолженность в размере 138 962 рубля 23 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 86 159 рублей 90 копеек; задолженность по процентам – 33 001 рубль 67 копеек; комиссии и штрафы – 19 800 рублей 66 копеек.

02 декабря 2016 года мировым судьей судебного участка №22 Нерчинско-Заводского судебного района Забайкальского края вынесен судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 23 января 2017 года вынесенный мировым судьей судебный приказ отменен ввиду поступивших возражений от должника.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно заявлению ФИО1, составному 16 сентября 2011 году и являющегося неотъемлемой частью договора о карте являются тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления N 242/1 от 23 сентября 2010 года (далее - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Тарифом ТП 1.0 RUR по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденным Приказом председателя Правления Банка N0622.01 от 22 июня 2011 года (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, 0,20% в день - при неоплате минимального платежа, минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум – 600 рублей. Тарифом по кредитной карте также предусмотрены: плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта с тарифным планом ТП 1.0 RUR, которая была ею активирована и использована.

Таким образом, кредитный договор между банком и ответчиком был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита (тарифном плане - 1.0) содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете от 16 сентября 2011 года подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита (тарифном плане), общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифе по кредитной карте.

При заполнении заявления ФИО1 действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после её направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком доказательства того, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копий документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения, не представлены.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из ст. 405 ГК РФ следует, что должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из чего следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии №, выписки по номеру договора № заключенного с ФИО1 следует, что ответчик в период с 28 ноября 2014 года по 25 мая 2015 года исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допускала нарушение сроков внесения платежей по кредиту. Действий по возврату основной суммы кредита, уплате процентов в указанный период не предпринимала, периодически вносив минимальные платежи.

Сведений о том, что во исполнение обязательств по договору кредитной карты ответчиком уплачена окончательно предъявленная должнику по состоянию на 25 мая 2015 года сумма долга, материалы дела не содержат.

Доводы ФИО1, изложенные в отзыве на исковое заявление относительно отсутствия заявленной истцом задолженности по кредиту, представленными копиями платежных документов и счет-выписками не подтверждены, поскольку данные счет-выписки содержат сведения о наличии у ответчика отрицательного баланса на кредитной карте, что свидетельствует об образовавшейся непогашенной задолженности перед банком. То есть, оформив кредит, можно вернуть кредитные денежные средства в течение 50 дней и тогда не придется платить процент за пользование кредитом. Так как ФИО1 вносились минимальные платежи, о чем свидетельствуют представленные кассовые чеки и счет-выписки, превышающие расходы должника по кредиту, банк начислял проценты, комиссии и штрафы. Отсюда и образовался отрицательный баланс на карте. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, комиссии и штрафов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им согласно платежных поручений № от 12 сентября 2016 года, № № от 16 марта 2018 года судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 3979 рублей 24 копейки.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от 25 ноября 2011 за период с 28 ноября 2014 года по 25 мая 2015 года, включительно, в размере 138 962 (Сто тридцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 23 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 86 159 рублей 90 копеек; задолженность по процентам – 33 001 рубль 67 копеек; штрафы и комиссии – 19 800 рублей 66 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 979 (Три тысячи девятьсот семьдесят девять) рублей 24 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края посредством подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна: Судья В.А. Былкова

В окончательной 

форме решение 

изготовлено 

14 июня 2018 года