Дело № 2-131/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2019 года город Колпашево Томской области 

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре судебного заседания Циванюк Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании нотариальной доверенности 6 от д.м.г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом изменения заявленных требований, просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере 61 692 рубля, из которых: 34 304 рубля 68 копеек – сумма основного долга; 10 800 рублей 20 копеек – сумма процентов; 12 614 рублей 80 копеек – штрафные санкции по просроченной ссуде, 3 972 рубля 32 копейки – штрафные санкции по уплате процентов, а также просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 435 рубля 44 копейки, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 46 727 рублей 18 копеек под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла д.м.г., в пределах срока исковой давности с д.м.г. по д.м.г. составляет . Просроченная задолженность по процентам возникла д.м.г., в пределах срока исковой давности с д.м.г. по д.м.г. составляет . Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19 800 рублей 00 копеек. Штрафные санкции по просроченной ссуде в сумме 12 614 рублей 80 копеек и по уплате процентов в сумме 3 972 рубля 32 копеек просит взыскать в пределах срока исковой давности с д.м.г. по д.м.г. в количестве дня, из расчета 20 % годовых. По состоянию на д.м.г. общая задолженность ответчика составляет 61 692 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты д.м.г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Своей подписью в заявлении–оферте ФИО1 удостоверил, что получил и ознакомлен с настоящим заявлением-офертой и условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, до подписания данного заявления-оферты был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. 

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 46 727 рублей 18 копеек под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа, согласно разделу Е кредитного договора, составляет 1 955 рублей 59 копеек. Согласно указанному разделу кредитного договора срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по 14-16 число ежемесячно, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика: 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, согласно разделу Б кредитного договора, уплачивается единовременно в дату заключения договора. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаченных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита (раздел Е кредитного договора) составляет 33,03 % годовых (раздел «Е»).

Разделом «В» заявления-оферты установлен порядок совершения действий для акцепта: открытие банковского счета, открытие лимита задолженности, выдача кредитной карты.

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (раздел 3). 

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (раздел 5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (раздел 3).

Выпиской по счету за период с д.м.г. по д.м.г. подтверждается, что банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета и установления лимита кредитования.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

д.м.г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица д.м.г., ОГРН №. д.м.г. полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счёту № за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. 

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» д.м.г. направило заёмщику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с требованием о возврате кредитной задолженности в общей сумме 161 771 рубля 88 копеек в срок до д.м.г..

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по состоянию на д.м.г. у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от д.м.г. составляет 61 692 рубля, из которых: 34 304 рубля 68 копеек – сумма основного долга; 10 800 рублей 20 копеек – сумма процентов; 12 614 рублей 80 копеек – штрафные санкции по пророченной ссуде, 3 972 рубля 32 копеек – штрафные санкции по уплате процентов.

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. Представителем ответчика ФИО2 данный расчёт не оспаривается.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности, с учетом заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

ПАО «Совкомбанк» исковое заявление сдано в организацию почтовой связи д.м.г., что подтверждается штемпелем организации почтовой связи на конверте. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № Колпашевского судебного района д.м.г. (исходя из почтового конверта в материалах дела). Согласно определению мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района д.м.г. был отменен судебный приказ № от д.м.г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченной задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 14 640 рублей 13 копеек. С учетом периода времени, в течение которого ПАО «Совкомбанк» обращался за судебной защитой в порядке приказного производства с д.м.г. (дата направления заявления о выдаче судебного приказа) по д.м.г. (дата отмены судебного приказа) в количестве д.м.г. дней, срок исковой давности подлежит применению к платежам, подлежащим оплате до д.м.г..

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу, возникшая с д.м.г. в размере: 46 727 рублей 18 копеек (сумма предоставленных денежных средств) – 14 732 рубля 64 копейки (сумма платежей, обязанность по уплате которых наступила до д.м.г.) = 31 994 рубля 54 копейки. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 28, 9 % годовых. 

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 28,9 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику за период с д.м.г. по д.м.г. начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 10 800 рублей 20 копеек. 

При разрешении требования о взыскании процентов с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, исходя из вышеназванных положений законодательства, суд учитывает, что согласно Общим условиям кредитования проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п. 3.5 Условий).

Соответственно, срок исковой давности по взысканию процентов пропущен также применительно к платежам со сроком оплаты до д.м.г., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за период с д.м.г. по д.м.г., когда банк самостоятельно прекратил начисление процентов в связи с окончанием кредитного обязательства ( в общем количестве 640 дней).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с д.м.г. по д.м.г. в пределах заявленного истцом срока кредитного договора, начисленные на остаток ссудной задолженности, которые составляют 31 994 рубля 54 копейки (сумма основного долга) х 28,9 % годовых (процентная ставка по договору)/ 365 дней (количество дней в году) х д.м.г. дней (количество дней просрочки за период с д.м.г. по д.м.г.) = 16 212 рублей 90 копеек.

Вместе с тем, исходя из заявленной истцом к взысканию суммы начисленных процентов, составляющей 10 800 рублей 20 копеек, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 указанную истцом сумму в пределах заявленных требований.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойки за просрочку уплаты процентов, также с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке совершено истцом и ответчиком в письменной форме и предусмотрено разделом «Б» заявления-оферты ФИО1 Согласно указанному соглашению, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу положений ст. 207 ГК РФ, как указывалось выше, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Соответственно, срок исковой давности по взысканию неустойки пропущен также применительно к платежам со сроком оплаты до д.м.г., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с д.м.г. по д.м.г., когда банк самостоятельно прекратил начисление неустойки в связи с окончанием кредитного обязательства ( в общем количестве 640 дней).

Согласно представленному истцом расчету, с учетом изменения исковых требований, размер штрафных санкций по просроченной ссуде (исходя из представленного истцом расчета задолженности с применением 20 % ставки в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании») составляет 12 614 рублей 80 копеек. 

Однако, учитывая сумму основного долга, подлежащую взысканию, размер штрафных санкций, который истцом приведен в соответствие с ФЗ «О потребительском кредитовании» и период взыскания, сумма неустойки по просроченной ссуде с д.м.г. по д.м.г. составит 31 994 рубля 54 копейки (сумма основного долга) х 20 % годовых (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании)/ 365 дней (количество дней в году) х д.м.г. дней (количество дней просрочки за период с д.м.г. по д.м.г.) = 11 220 рублей 01 копейка.

Заявленный истцом ко взысканию размер штрафных санкций по уплате процентов за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 3 972 рубля 32 копейки.

Но, учитывая сумму начисленных процентов, размер штрафных санкций, который истцом приведен в соответствие с ФЗ «О потребительском кредитовании» и период взыскания, сумма неустойки по уплате процентов с д.м.г. по д.м.г. составит 10 800 рублей 20 копеек (сумма начисленных процентов) х 20 % годовых (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании)/ 365 дней (количество дней в году) х д.м.г. дней (количество дней просрочки за период с д.м.г. по д.м.г.) = 3 787 рублей 47 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 155 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере 57 802 рубля 22 копейки, их которых: 31 994 рубля 54 копейки – сумма основного долга; 10 800 рублей 20 копеек – сумма процентов; 11 220 рублей 01 копейка – штрафные санкции по просроченной ссуде, 3 787 рублей 47 копеек – штрафные санкции по уплате процентов, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 155 рублей 56 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей, а всего взыскать 62 007 (Шестьдесят две тысячи семь) рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято д.м.г.

Судья: А.А. Шачнева