2-475/2024

66RS0№-89

Мотивированное 

решение

 изготовлено 

и подписано 02 февраля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Екатеринбург 

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Шумельной Е.И., 

при секретаре Кузиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» об исключении из кредитного договора программы «Гарантия низкой ставки», расторжении договора добровольного личного страхования, взыскании процентов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор рефинансирования № кредитных обязательств в ПАО Сбербанке и ОТП банке на общую сумма 242 573,04 руб. Менеджером банка была предложена программа «Гарантия низкой ставки», комиссия за услугу составила 208 898 руб., также сумма основного долга необходимо было увеличить на 400 000 руб. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования, страховой взнос по которому составил 124 911 руб. В результате сумма основного долга по потребительскому кредиту составила 1 034 809 руб. Полная и достоверная информация менеджером банка о стоимости страховки, размере комиссии по программе «Гарантия низкой ставки» истцу предоставлена не была. При указанной сумме кредита, ежемесячный платеж составил 23 987,27 руб., что для ФИО1 является существенной суммой. 

ДД.ММ.ГГГГ истец вернула банку 447 362,02 руб. и попросила банк изменить условия договора, в ответ был выдан новый график, в котором основной долг составил 528 165,02 руб., сумма ежемесячного платежа 12 803,20 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу были предоставлена кредитные каникулы с апреля по сентябрь 2023 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением об исключении суммы страхового взноса и комиссии за подключение навязанной услуги. В ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, банк ответа не предоставил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила повторную претензию с требованиями вернуть денежные средства, исключении дополнительных услуг. Банк ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом. 

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрения обращения ФИО1 прекращено.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания, истец просила обязать исключить из основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительные услуги в виде добровольного личного страхования, программы «Гарантия низкой ставки», взыскать в пользу истца денежные средства в виде процентов, начисленных на сумму страхового взноса, комиссии за подключение программы «Гарантия низкой ставки», в размере 5 266,26 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена была своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны, направила в суд своего представителя. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям иска, указала, что до истца не была доведена надлежащим образом информация об условиях кредитования, о наличии дополнительных услуг в виде страхования истец не знала, специальных познаний не имеет, в связи с чем, полагает, что сотрудником ответчика не предоставлена информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования. 

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен был своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны, представил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, представил пояснения. 

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явился, представлен отзыв.

Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в соответствии с положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Кодекса.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из п. 1 и п. 5 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В силу п. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

По общему правилу п. 4 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 4 ст. 847 Гражданского кодекс Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В силу п. 1.26 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 11). 

Согласно п. 1. Сумма кредита 1034 809 руб., в том числе: 

701 000 руб. – сумма к перечислению,

124911 руб. – сумма страхового взноса,

208898 руб. – комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Подлинность подписи в кредитном договоре истец не оспаривает. 

Кроме того, при заключении договора истцу был выдан график платежей по кредиту, в котором указано: размер кредита, полная стоимость кредита. 

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования. В подписанном ФИО1 заявлении на страхование № указано, что истец просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней. Истец согласна, что Договор страхования скрепляется его собственноручной подписью в Заявлении на страхование. Также согласна с единовременной оплатой страховой премии в размере 124 911 руб. Условия договора страхования ФИО1 разъяснены и понятны. Истцу была предоставлена возможность участвовать в определении условий Договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец вернула банку 447 362,02 руб. ей был выдан новый график.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением об исключении суммы страхового взноса и комиссии за подключение навязанной услуги (л.д. 19).

В ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ банком указано, что изменение условий договора не предусмотрено (л.д. 20). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией (л.д. 26). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила повторную претензию с требованиями вернуть денежные средства, исключении дополнительных услуг (л.д. 31-32). 

Банк ДД.ММ.ГГГГ в письменном ответе указал, что перед подписанием договора истцу были доступны все документы для ознакомления. Отказ от услуги «Гарантия низкой ставки» с возвратом стоимости возможен в первые 14 дней (л.д. 35). 

Оспариваемый кредитный договор полностью соответствует положениям ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Перед заключением договора Банк предоставил истцу право согласиться или отказаться от получения дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита.

При заключении договора истец самостоятельно заявила о желании оформить дополнительные услуги по добровольному страхованию, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе о дополнительном страховании и подписав заявление на получение кредита наличными. По тексту кредитного договора, в заявлениях на страхование неоднократно обращено внимание заемщика на добровольность заключения договоров страхования. С целью получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, истец добровольно проставила отметку о согласии заключить договор страхования. В заявлении на страхование до сведения страхователя доведена информация о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, страхователь уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить его в другой страховой компании по своему усмотрению. Между тем, истец изъявила желание заключить договор страхования с предложенным страховщиком.

В заявлении на страхование истец указывает, что страхование является добровольным, не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита, понимает, что вправе обратиться в любую страховую компанию. Условия договора страхования ей разъяснены, предоставлена возможность участвовать в определении условий договора.

В заявлении на получение кредита наличными до истца была доведена информация о праве отказа от дополнительной услуги в 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

Доказательств того, что Банк при заключении кредитного договора и договоров страхования намеренно умолчал о каких-либо обстоятельствах, о которых должен был сообщить истцу при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, материалы дела не содержат.

Таким образом, на основании вышеизложенного, истцом в нарушение положение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств, указанных в исковом заявлении доводов, в связи с чем оснований для их удовлетворения не имеется. 

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании в пользу истца денежных средств в виде процентов, начисленных на сумму страхового взноса, комиссии за подключение программы «Гарантия низкой ставки», в размере 5 266,26 руб. 

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, либо требований по иным основаниям на рассмотрение суда не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы, через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Е.И. Шумельная