Дело № 2-1473/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 г. г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего С.А. Зориной, 

при секретаре Е.Е.Самойловой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика – ФИО1 гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 229177 руб. 16 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 5491 руб. 77 коп. (л.д. 7). 

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 

<

данные изъяты>. для осуществления операций по счету №. Заемщик обязался осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 32% годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами. 

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7 оборот, 69,70).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.68), направил для участия в деле представителя. 

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71,72), в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, указав, что сумма процентов и неустойки, определенная банком ко взысканию с ответчика, завышена, в связи с чем подлежит перерасчету и уменьшению на основании ст.333 ГК РФ. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ФИО2 на неопределенный срок был заключен договор потребительского кредита № (л.д.21-22), по условиям которого ФИО2 на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, была предоставлена кредитная карта с установлением лимита кредитования в сумме 

<

данные изъяты>., с уплатой 32% годовых. Полная стоимость кредита составила 32,002% годовых. 

В течение действия кредитного договора заемщик обязался ежемесячно, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту сумму в размере не менее минимального платежа.

Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (л.д.27-44), Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк» и Тарифах (л.д.46), с которым заемщик при подписании договора был ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно их соблюдать. 

Согласно п.7.4, 7.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита. Начисленные за пользование кредитными средствами проценты уменьшают доступный баланс по кредитной карте на расчетную дату. 

Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о льготном периоде кредитования, а именно: за пользование кредитом для проведений льготных операций в течение льготного периода кредитования проценты не начисляются при условии полного погашения задолженности на дату выписки по кредитной карте до окончания соответствующего платежного периода. В случае непогашения (неполного погашения) задолженности на дату выписки по кредитной карте до окончания платежного периода, банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего да датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

В случае превышения заемщиком установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий) на сумму операций, вызвавших этот перерасход кредитного лимита (не включая перерасход кредитного лимита, возникший в результате уплаты процентов за пользование кредитным лимитом) банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами по кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода,, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения, в связи с несоблюдением заемщиком установленного размера кредитного лимита. 

Заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. При внесении заемщиком денежных средств в размере, превышающем минимальный платеж, но менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на дату выписки по кредитной карте. 

Минимальный платеж включается в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте: 100% суммы судебных издержек банка по взысканию задолженности, 100% суммы просроченных процентов за пользование кредитом, 100% суммы просроченного основного долга, 100% суммы перерасхода кредитного лимита, 100% начисленных в отчетном периоде процентов, 5% неоплаченной суммы основного долга. 

Если заемщик не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк взимает с клиента комиссию за мониторинг просроченной задолженности. В случае если сумма, внесенная для оплаты минимального платежа недостаточна для полной оплаты и разница составляет не более 10 руб., банк оставляет за собой право не начислять комиссию за мониторинг просроченной задолженности. При неуплате минимального платежа в сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей суммы задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (при их наличии).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме, кредитная карта была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25). 

В то время как обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заемщиком должным образом не исполняются, допускаются просрочки внесения платежей, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (л.д. 9-19 – выписка).

Согласно расчету суммы задолженности (л.д. 8), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредиту составляет 229177 руб. 16 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 36254 руб. 96 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 186103 руб. 79 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 6118 руб. 41 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб. 

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, собственного варианта расчета задолженности ответчиком либо его представителем суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 дней с даты предъявления требования (л.д. 26)

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения не предусмотрен (п.12). Следовательно, ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки по ст.333 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку требование о взыскании с ответчика неустойки при обращении в суд с иском истцом не заявлено. 

Также суд полагаете подлежащим отклонению довод представителя ответчика о завышенном размере процентов, подлежащих взысканию с ФИО2 и необходимости его перерасчета, поскольку соответствующими письменными материалами дела он не подтвержден, представленный суду истцом расчет задолженности проверен, является арифметически верным, собственного варианта расчета процентов ответчиком суду не представлено.

Так, ФИО2, заключая с истцом договор потребительского кредита, согласился с его условиями, в том числе, с размером процентов, предусмотренных договором, о чем свидетельствует его подпись в договоре. При таких обстоятельствах ответчик при заключении договора располагал полной информацией о предложенных ему истцом услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в связи с чем, оснований для перерасчета договорных процентов по ставке, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, не имеется.

При этом, в удовлетворении ходатайства представителя ответчика о снижении начисленных истцом процентов суд полагает возможным отказать, поскольку оно основано на неправильном толковании норм материального права, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, вследствие чего проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и уменьшению на основании ст.333 ГК РФ не подлежат. 

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право Банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняются, просроченная задолженность ответчиком не погашена. 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229177 руб. 16 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 36254 руб. 96 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 186103 руб. 79 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 6118 руб. 41 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 5491 руб. 77 коп. (л.д. 2-4 – платежное поручение).

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 229177 руб. 16 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 36254 руб. 96 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 186103 руб. 79 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 6118 руб. 41 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб.; в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 5491 руб. 77 коп., а всего 234668 (двести тридцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: С.А. Зорина

Решение не вступило в законную силу.