63RS0007-01-2019-001027-67

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара «21» мая 2019 года

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бредихина А.В., 

при секретаре Фомкиной Е.Д.,

с участием:

истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1132/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в части неиспользованного периода,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в части неиспользованного периода.

В иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между и ПАО БАНК «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> Согласно п. 25 кредитного договора сумма в размере 

<

данные изъяты> перечислена банком за стоимость транспортного средства, а сумма 

<

данные изъяты> перечислена банком за страхование заемщика. В обеспечение возврата кредита между ним и ответчиком заключен договор страхования (полис страхования по программе «защита заемщика автокредита» № №). В соответствии положениями договора (полиса) страховая премия составляет 

<

данные изъяты>, срок действия страхования составляет 60 месяцев и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью договора (полиса) является график уменьшения страховой суммы, согласно которому страховая сумма уменьшается пропорционально уменьшению основного долга по кредитному договору. Согласно справке, выданной ПАО Банк «ВТБ», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, договор исполнен. Таким образом, согласно графику уменьшения страховой суммы, страховая сумма сведена до нуля. Неиспользованная страховая премия складывается из расчета: кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ и погашен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 4 месяца, из чего следует, что неиспользованный им (истцом) период страхования составляет 56 месяцев, размер неиспользованной страховой премии - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> х 56 мес. = 

<

данные изъяты> / 60 мес. = 

<

данные изъяты>). Между тем, страховая премия была уплачена кредитными денежными средствами, соответственно проценты начислялись и на сумму, уплаченную за страхование. Исходя из вышеизложенного, он полагает, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату за вычетом периода действия кредитного договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в возврате неиспользованной части страховой премии. Он полагает, что указанным отказом ответчика нарушаются его права, предусмотренные законом. Кроме того, сумма в размере 

<

данные изъяты> является существенной для него, отказ в добровольном возврате указанной суммы нанес ему материальный и моральный вред, который он оценивает в размере 

<

данные изъяты>.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также положения федерального закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 934, 958 ГК РФ, а также позицию Верховного Суда РФ (определение от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-18, определение от ДД.ММ.ГГГГ №, Постановление Пленума Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ №), с учетом уточнения, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в части неиспользованного периода в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, сумму штрафа в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не представил.

В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания свих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму кредита 

<

данные изъяты> сроком действия 60 месяцев под 14 % годовых, последняя дата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора.

Сумма оплаты по договору страхования жизни (согласно п. 25 кредитного договора) составила 

<

данные изъяты>, которая была перечислена на расчетный счет ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Также, судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела документами, в том числе, полисом страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №, что одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев, болезни, постоянной утраты трудоспособности сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты>, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 

<

данные изъяты> начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п.3 полиса страхования).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и График уменьшения страховой суммы (приложения к полису № и № соответственно).

Согласно п. 5 условий страхований страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты не может превышать 

<

данные изъяты> начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. При страховании на срок более одного года страховая премия рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия страхования (при этом не полный месяц страхования принимается за полный). Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные полисом страхования.

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат (п. 6 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита»).

Из справки Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истец направил заявление об отказе от договора страхования (полиса) «Защита заемщика автокредита», в котором просил вернуть ему денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) от ДД.ММ.ГГГГ № №

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 отказано в выплате суммы страховой премии со ссылкой на п. 2 ст. 940 ГК РФ и пункты 1 и 2 ст. 958 ГК РФ. В отказе указано, что договор страхования заключен сроком на 5 лет. Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. В случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования, но без возврата страховой премии, ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Истец с данным отказом не согласился, в связи с чем, обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора (полиса) страхования от несчастных случаев №, выданного ФИО1, и Программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика автокредита страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 

<

данные изъяты> Для договора страхования, заключенного истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования страховая сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стала равна нулю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Данная позиция была отражена Верховным судом Российской Федерации в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении гражданского дела по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании части страховой премии.

Также из вышеуказанного определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации следует, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет суммы страховой премии в части неиспользованного периода (

<

данные изъяты> х 56 мес. = 

<

данные изъяты> / 60 мес. = 

<

данные изъяты>) суд признает арифметическим верным, ответчиком не оспорен.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая вышеприведенные нормы действующего законодательства, а также период, в который действовал кредитный договор и договор страхования, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы страховой премии в части неиспользованного периода в размере 

<

данные изъяты> основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Кроме этого, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий истца оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности истца, оценивая степень вины причинителя вреда, суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании компенсации морального вреда частично в сумме 

<

данные изъяты>.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона) в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Между тем, из представленных в материалы дела документов, а также пояснений истца, судом установлено, что ФИО1 с требованиями о выплате ему сумму страховой премии в части неиспользованного периода в размере 

<

данные изъяты> к страховщику в порядке досудебного урегулирования спора не обращался. В заявлении об отказе от договора страхования (полиса) от ДД.ММ.ГГГГ истец просил выплатить ему денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» было лишено возможности досудебного урегулирования спора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что достаточные законные основания для взыскания с ответчика суммы штрафа в данном случае отсутствуют.

На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в части неиспользованного периода в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства госпошлину в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Волжского районного суда 

Самарской области А.В. Бредихин

Решение в окончательной форме изготовлено 24.05.2019 года.