Дело № 2-118/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2017 года г. Михайловск 

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Климова Е.Л., 

с участием истца ФИО1,

при секретаре Гарибовой М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условие кредитного договора в части оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, применении последствия недействительной сделки, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Истец обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, признании недействительными положения кредитного договора в части оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, применении последствия недействительной сделки, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в ... рублей сроком на ... месяцев. В сумму кредита была включена комиссия за участие в программе страхования жизни по кредитному договору. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет ...% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... руб. за период пользования кредитными средствами (... месяцев) истцом выплачена комиссия на общую сумму ... рубля. По мнению истца, условие кредитного договора, предусматривающее его участие в программе страхования жизни недействительно. Истец считает, что в случае отказа от присоединения к программе страхования в выдаче кредита ей было бы отказано, то есть банк навязал заемщику указанную услугу. Истец считает, что кредит был одобрен на условиях присоединения к программе страхования. Подписывая согласие на кредит после его одобрения банком, истец был лишен возможности вносить изменения в типовые условия договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в качестве ежемесячных комиссий за присоединение к программе страхования, в сумме ... рубля. Ответчик указанную претензию истца оставил без удовлетворения. 

Просит суд:

признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, как несоответствующего требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки.

взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1, уплаченную ежемесячную комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме ... рубля;

взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей;

взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 моральный вред в размере ... рублей;

взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере ... рублей ... коп.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что в соответствии с условиями вышеназванного договора сумма кредита ... рублей. При обращении в банк за кредитом ей сообщили о необходимости подписать заявление на включение в число участников Программы страхования, без которого кредит не предоставят или предоставят, но в два раза меньше. Она подписала заявление, так как ей были нужны деньги. Заявление принято ДД.ММ.ГГГГ. Спустя два дня (заявление на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а согласие на кредит ДД.ММ.ГГГГ) ее пригласили на оформление документов.

Заявление на включение в число участников Программы страхования не предоставляет выбора страховой компании, ООО СК «ВТБ-Страхование» навязана Банком. В п. 4.3. говориться, что заявитель уведомлен о том, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более ... календарных дней участие Заемщика в программе страхования прекращается, и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие. В п. 4.4. говориться, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Таким образом, в случае прекращения оплаты комиссии Заемщиком через определенный срок приводит к прекращению договора страхования, поступление заявления о расторжении также прекращает договор страхования. Однако эти пункты не выполнимы изначально. В соответствии с условиями кредитования комиссия включена в сумму ежемесячного платежа, и согласно графика погашения кредита, составляет 3948 руб. В случае уменьшения заемщиком ежемесячного платежа на сумму комиссии, возникает просрочка, на которую банк начисляет пеню в размере ...% в день, от суммы невыполненных обязательств.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя ответчика. Представил возражения на исковое заявление, в которых с исковыми требованиями ФИО1 не согласны, просят отказать в удовлетворении иска. 

Суд, с учетом мнения истца ФИО1, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО Банк ВТБ 24.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимность и достаточность всех доказательств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением - анкетой на получение кредита "Кредит наличными". 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 ЗАО был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей на срок ... месяцев.

Судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ ознакомилась с заявлением на включение в число участников программы страхования, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым, действуя добровольно, выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО). 

В пункте 1 заявления ФИО1 подтвердила, что присоединение к программе страхования является добровольным и ее личным желанием. При этом она уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставления потребительского кредита, а плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Согласно п. 2 заявления на включение в число участников Программы страхования ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования на следующих условиях: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно п. 5 заявления на включение в число участников Программы страхования ФИО1 была уведомлена, что в случае, если она не дала согласие на подключение ее к Программе страхования в п. 3 настоящего Заявления, она оставляет за собой право подключиться к Программе страхования по ее письменному или устному заявлению в Банк. 

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых истице будут предоставляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание понятно (п. 6).

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 осознанно и добровольно выразила согласие на включение в число участников Программы страхования. 

Размер платы за подключение к программе страхования был согласован с истицей в момент подключения к указанной Программе. Истица, будучи уведомленной о том, что перевод денежных средств в счет внесения платы за подключение к Программе страхования возможен за счет внесенных ею лично денежных средств, дала распоряжение банку перечислить их по назначению.

Согласно выписке по счету в день заключения договора потребительского кредита у ФИО1 удержаны денежные средства на общую сумму в размере ... рублей в счет платы за подключение к программе страхования.

Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и от заключения с ФИО1 договора потребительского кредита. Из материалов дела следует, что ФИО1 не была лишена возможности заключить договор потребительского кредита "Кредит наличными" без подключения к программе страхования, либо в иной страховой компании.

ФИО1 при заключении договора кредита "Кредит наличными" имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуг кредитования допущено не было.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика по удержанию платы за подключение к программе страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя данные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, согласии на кредит подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 платы за участие в программе страхования в размере ... рублей в связи с чем, в удовлетворении указанного искового требования истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме, требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления, подготовку пакета документов, отправку материала в суд, устное консультирование не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, как несоответствующего требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки, взыскании, уплаченной ежемесячную комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей ... копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Шпаковский районный суд Ставропольского края.

Судья: Е.Л. Климов