Дело № 2-2495/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

02 июля 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе

Председательствующего судьи Лопуховой Н.Н.,

при секретаре Бацюра А.В., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Акцепт» о взыскании суммы переплаченных процентов,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежной суммы в размере 93 169 рублей 44 копейки, указав, что 03.04.2014 между ней и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>/и.

Кредит предоставлен под 13,5 % годовых, кредит предоставлен на 156 месяцев, сумма ежемесячного платежа составила 8 045 рублей. 

Согласно условиям кредитного договора возврат денежных средств осуществлялся в виде аннуитетного платежа. Основную сумму в платеж составляют проценты. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом тело кредита.

Истец погасила кредит за 3 года 9 месяцев 22 дня. В качестве процентов оплатила 286 637 рублей 95 копеек.

По мнению истца, за пользование кредитом 45 месяцев сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока.

В этом случае, сумма процентов должна составлять 193 468 рублей 58 копеек. 

Таким образом, истец произвела переплату ответчику в сумме 93 169 рублей 44 копейки.

Переплаченная сумма, по мнению истца, подлежит возврату, поскольку в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения.

21.02.2018 истец направила ответчику заявление о возврате процентов при досрочном погашении по кредиту, однако ответчик до настоящего времени претензию истца не удовлетворил.

В судебном заседании истец доводы иска и заявленные требования поддержала. В обоснование позиции по иску дополнительно пояснила, что 24.01.2018 досрочно погасила кредит в размере 515 474 рубля 75 копеек, выплатив банку основную сумму долга и проценты, начисленные по состоянию на указанную дату. В связи с этим полагает, что размер процентов за пользование кредитными средствами, начисленными до указанной даты, должен быть пересчитаны за весь период пользования денежными средствами с учетом досрочного погашения долговых обязательств.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, в обоснование позиции по иску представил отзыв (л.д.30-32), из которого следует отсутствий оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку из совокупного толкования условий кредитного договора 

<

***>/и от 03.04.2014 следует, что сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов и рассчитана отдельно по каждому процентному периоду. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст.319 и 809 ГК Российской Федерации. Банк правомерно, в соответствии с условиями кредитного договора, начислял проценты только за время фактического пользования кредитом, то есть до 24.01.2018. Банк не взимал проценты за период, не связанный с фактически пользованием кредита, поэтому переплата процентов со стороны истца не происходила. Банк учел все платежи истца по погашению кредита и по мере их поступления, начислял проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых средств. Таким образом уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с формулой расчета суммы ежемесячных платежей, перед подписанием договора был ознакомлен с графиком платежей, который был составлен на основании указанной формулы.

При заключении кредитного договора истец был полностью информирован об условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы.

Представленный истцом расчет процентов никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 суммами кредита, способ определения размера процентов, использованный истцом, не предусмотрен ни кредитным договором, ни законом.

Таким образом, проценты по договору были уплачены за пользование кредитом в полном соответствии с кредитным договором и действующим законодательством.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами, и в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу установлено, что между истцом и ответчиком 03.04.2014 заключен кредитный договор 

<

***>/и на сумму 590 000 рублей сроком на 156 месяцев, на условиях, установленных настоящим договором (л.д.9-13).

В соответствии с п.1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором.

В п.3.1 договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % процентов годовых.

Согласно п.3.2 договора проценты начисляются кредитором на остаток суммы (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п.3.2.1 договора процентный период по договору установлен с первого по последнее число каждого календарного месяца.В соответствии с п.3.2.3 договора базой для начисления процентов по кредиту по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п.3.3.6 договора первый платеж по возврату кредита состоит из начисленных процентов за первый процентный период аннуитетного платежа за второй процентный период и подлежит внесению в срок, определенный датой для второго платежа.

Согласно п.3.3.7 договора в последующие 154 платежа процентных периодов заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячно аннуитетного платежа, определяемого по формуле, изложенной в тексте договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанной по формуле, указанной в договоре, на дату подписания договора составляет 8045 рублей 00 копеек, указывается в графике возврата предоставленного кредита (с учетом процентов) и расчета полной стоимости кредита - Приложение № 1 к договору.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование истцом предоставленными денежными средствами должны начисляться ежемесячно исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

К тому же при аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Согласно п.3.4.2 договора в случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 

Кредитный договор подписан истцом и представителем ответчика, что свидетельствует о том, что стороны согласовали условия такого договора, в том числе по порядку расчета процентов за пользование кредитными средствами, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Как следует из представленной ответчиком ведомости начисленных % по кредитному договору (л.д.49-63), именно в таком порядке, то есть в порядке установленном в договоре, ответчик производил за период кредитования начисление процентов за пользование заемными средствами на сумму фактического остатка основного долга.

24.01.2018 на основании заявлении истца (л.д.61) о полном досрочном возврате кредита, истцом внесено в погашение долговых обязательств в размере 515 474 рубля 75 копеек, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер № 209 (л.д.19).

Банк из указанной суммы направил на погашение основного долга 510 932 рубля 27 копеек, на погашение процентов за пользование кредитными средствами 4 542 рубля 48 копеек (л.д.65).

Помимо расчета задолженности (л.д.65), данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.33-39), где имеются данные о распределении 24.01.2018 указанной суммы, с зачислением ее в погашение суммы основного долга 510 932 рубля 27 копеек, это же обстоятельство также подтверждается выпиской по счету (л.д.40-48), где имеются данные о зачислении суммы 4 542 рубля 48 копеек в счет погашения процентов, размер которых за январь составил: 

-с 01.01.2018 по 09.01.2018 - 1 707 рублей 93 копейки при этом проценты начислены на сумму основного долга в размере 513 094 рубля 40 копеек, который (долг) имел место до 09.01.2018 и в связи с погашением суммы основного долга в размере 2 179 рублей 73 копейки 09.01.2018, сумма основного долга с 10.01.2018 составила 510 932 рубля 27 копеек, 

-с 10.01.2018 по 24.01.2018 – 2 834 рубля 55 копеек, при этом проценты начислены на сумму основного долга в размере 510 932 рубля 27 копеек.

Установленные обстоятельства также подтверждаются ведомостью расчета % на дату досрочного погашения кредитных обязательств, то есть на 24.01.2018 (л.д.49-63).

Как следует из указанных выше документов начисление процентов прекращено 24.01.2018 и после досрочного погашения ссудной задолженности начисление процентов не производилось, что соответствует условиям договора. 

Проанализировав в целом представленный банком расчет процентов за весь период их начисления с июня 2014 и по 24.01.2018 (л.д.49-63) с графиком платежей по кредиту (л.д.14-15), с данными выписок по счету (л.д.33-41) суд установил, что при расчете уплаченных заемщиком процентов банк исходил из фактического периода пользования суммой кредита с момента выдачи по день возврата денежных средств с учетом сроков и размеров каждого из внесенных платежей. 

Доказательств обратного истцом не представлено.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным возвратом кредита должна быть изменена сумма процентов за фактическое пользование кредитом, отклоняются, поскольку позиция истца не соответствует обязательствам, принятым на себя при заключении договора

Не состоятельны эти доводы и потому. что в рассматриваемом случае проценты начислялись за фактическое пользование суммой кредита до 24.01.2018, общий срок кредита при этом не учитывался.

Ссылка истца на представленный ею расчет процентов, подлежащих по ее мнению к исчислению в связи с досрочным погашением кредита, не может быть признан обоснованным, поскольку такой расчет противоречит условиям кредитного договора и не учитывает фактически внесенные в погашение основного долга ежемесячные платежи (л.д.4).

К тому же настаивая на таком расчете процентов в связи с досрочным погашением кредита, истец фактически заявляет об изменении условий кредитного договора, которым предусмотрен определенный порядок начисления процентов.

Вместе с тем, согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В данном случае досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Относительно доводов истца, изложенных в иске, суд также полагает необходимым отметить, что ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, вопреки позиции истца, уплаченные ею за период с июня 2014 года по 24.01.2018 года проценты за пользование кредитом были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом.

Кроме того, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для возврата излишне уплаченных процентов, поскольку ответчиком проценты на будущий период не начислялись, и с истца ответчиком такие проценты были удержаны только на дату погашения долга.

При таких обстоятельствах, факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

Исходя из изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Акцепт» о взыскании суммы переплаченных процентов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья личная подпись Н.Н.Лопухова

Решение суда в окончательной форме, с учетом положений ст. 108 ч.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принято 09.07.2018. 

Верно, судья Н.Н. Лопухова 

секретарь с/з А.В.Бацюра

По состоянию на 09.07.2018 решение в законную силу не вступило.

секретарь с/з А.В.Бацюра

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2495/18 Индустриального районного суда г.Барнаула.