Дело № 2-522/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Авериной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березовском Кемеровской области 03 сентября 2018 года 

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Авто Лайф» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, послу уточнения исковых требований, просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» в свою пользу убытки в размере 6205,35 руб.; неустойку в размере 6205,35 руб.; моральный вред в размере 30 000 руб.; штраф в соответствии со 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскать с ООО «Авто Лайф» в свою пользу сумму неосновательное обогащение в размере 68 485,55 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты; моральный вред в размере 30 000 руб.; штраф в соответствии со 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Требования обоснованы тем, что 23.06.2017 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от 23.06.2017 г.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму к уплатить проценты за нее.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 ГК РФ, из положений данной кормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Обязательным условием выдачи кредита являлось подключение к программе страхования.

В соответствии с ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой гуммы.

Согласно заявления на страхование от несчастных случаев и болезней плата за присоединение к договору страхования состоит из: 

- вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования -1,4% от страховой суммы;

- страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,4 % от страховой суммы.

Таким образом, плата за присоединение к договору страхование составляет 15580,45 руб.

Между тем банком включена в кредит сумма в размере 84066 руб.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Часть 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

На сумму вышеуказанной платы Банк по условиям кредитования начисляет проценты за пользование кредитом в размере 15,90% годовых.

Полностью кредит был погашен 16.01.2018 г. Срок пользования кредитом, следовательно, удержание процентов составляет 208 дней.

Расчет процентов: 68 485,55 х 208 / 365 х 15.9% = 6205,35 р.

В связи с тем, что требования потребителя до настоящего времени не исполнены размер неустойки в соответствии со ст. 28, 30 Закона РФ «О защите прав потребителей" подлежит перерасчету на день судебного заседания.

Расчет неустойки: 6205,35 х 3% х 78 - 14520,20 (на 17.07.2018 г.).

Согласно абзаца 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Таким образом, размер неустойки, подлежащий взысканию, составляет 6205,35 руб.

В связи с тем, что банк предоставил истцу недостоверную информацию и неправильно рассчитал сумму кредита, со счета истца незаконно произведено перечисление ООО «Авто Лайф» в размере 68485,55 руб. (84 066-15580,45 = 68485,55).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

Однако, до настоящего времени ООО «Авто Лайф» денежные средства в размере 68485,55 руб. не возвратил.

Расчет платы за присоединение к договору страхования:

Сумма кредита - 850000 руб.

Платы за присоединение к договору страхования удержана в размере 84066 руб.

Сумма платы за присоединение к договору страхования также предоставляется в кредит, следовательно, она тоже страхуется.

Согласно заявления на страхование от несчастных случаев и болезней плата за присоединение к договору страхования состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к договору страхования - 1,4% от страховой суммы;

- страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику - 0.4% от страховой суммы.

Расчет: 850000 X 1,8%= 15300 руб. 15300 X 1,8% = 275,40 275,40 х 1,8% = 4,96 4,96X1,8% = 0,09

15300 I 275,40 + 4,96 + 0,09 = 15580,45 руб.

Разница составляет:

84066 - 15580,45 = 68485,55 руб.

Таким образом, общая сумма незаконно удерживаемых денежных средств составляет:

68485,55 + 6205,35 = 74690,90 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

О неосновательном обогащении ООО «Авто Лайф» должно было узнать в день поступления на его счет денежных средств, то есть 26.06.2017 г.

Частью 3 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Представителем истца представлен следующий расчет процентов по ст. 395 ГК РФ

задолженность

Период просрочки

Ддни

% ставка

Проценты

68485.55

23.06.2017 – 17.09.2017

87

9

1469.16

68485.55

18.09.2017 – 29.10.2017

42

8.50

669.84

68485.55

30.10.2017 – 17.12.2017

49

8.25

758.50

68485.55

18.12.2017 – 11.02.2018

56

7.75

814.32

68485.55

12.02.2018 – 25.03.2018

42

7.50

591.04

68485.55

26.03.2018 – 16.08.2018

144

7.25

1958.87

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 19.04.2018 г. сроком на один года, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил следующее.

Согласно абзаца 5 раздела 2 Разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», утвержденных Приказом МАП РФ № 160 от 20.05.1998 г. по договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании. 

Согласно заявления на страхование от несчастных случаев и болезней плата за присоединение к договору страхования: состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к договору страхования - 1,4% от страховой суммы;

- страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику- 0.4% от страховой суммы.

Таким образом, плата за присоединение к договору страхования составляет 15580,45 руб.

Между тем банком включена в кредит сумма в размере 84066 руб.

Таким образом, Банком излишне удержана и перечислена в ООО «Авто Лайф» сумма в размере 68 485,55 руб.

В соответствии с ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Статья 1103 ГК РФ предусматривает, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

В связи с тем, что законодательство РФ не содержит специальных норм о возврате излишне уплаченных по договору сумм к данным отношениям применяются нормы о неосновательном обогащении Абзац 8 пункта 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ от. 01.2000 г. № 49 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении»).

Данная позиция подтверждается судебной практикой при разрешении вопросов, связанных со взысканием переплаты по договорам с потребителями (например: по договорам участия в долевом строительстве, договорам купли-продажи автомобилей), в соответствии с которой переплата взыскивается, как излишне уплаченная сумма и на нее начисляется штраф.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

Из письменных возражений на исковое заявление следует, что ни одно из положений кредитного договора, заключенного со ФИО4 не влечет заключения Договора страхования. Заключение договора страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя. Договор страхования является отдельной самостоятельной гражданско-правовой сделкой, которую Банк с Клиентом не заключал. Вопросы расторжения договора страхования и возврата страховой премии разрешаются между сторонами договора страхования. При заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретения автотранспортного средства №№ от 23.06.2017 г. со ФИО4 истец по собственной инициативе, воспользовавшись услугами страхового агента/брокера ООО «Авто Лайф», заключил Договор страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», что подтверждается копией Заявления на страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение К 12), подписанного Истцом собственноручно. Данные о денежных средствах, необходимых Заемщику, вносятся в кредитный договор на основании документов и информации, предоставляемых Заемщиком. Истцом в Банк были представлены: счет на оплату автомобиля MAZDA СХ-5 № № от 23.06.2017 г. (Приложение № 7); счет на оплату страховой премии за подключение к Договору страхования от несчастных случае и болезней № от 23.06.2017 г. (Приложение № 8). На основании предоставленных документов и со слов заемщика уполномоченный сотрудник Банка сформировал Заявление на кредит, которое изначально было предоставлено Заемщику на ознакомление и проверку корректности указанных параметров, далее Заявление направлено в Банк для принятия решения о предоставлении/отказе кредита. Банком принято решение о предоставлении кредита, в том числе и на оплату страховой премии, подключении к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Истцом и АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера ООО «Авто Лайф». В представленных копиях Счетов на оплату в качестве получателя денежных средств указано ООО «Сибавтоцентр» и ООО «Авто Лайф», из чего можно сделать вывод, что Истец приобрел услуги страховщика при их посредничестве. Согласно п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязался предоставить кредит Истцу на приобретение автотранспортного средства и на оплат) иных потребительских нужды оплаты страховой премии за подключение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Истцом и АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера ООО «Авто Лайф» и оплаты услуги «СМС-информатор». Денежные средства на основании заявления на перечисление денежных средств от 23.06.2017 (Приложение № 6) и распоряжения на списание денежных средств от 23.06.2017 г. (Приложение № 4) Заемщика были перечислены Банком по реквизитам, указанным в заявлении на перечисление денежных средств, подтвержденные личной подписью Истца. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора. Из Кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, прямо усматривается, что при заключении договора Истец присутствовал лично. Заявление на кредит, Кредитный договор, Заявление о перечислении денежных средств, распоряжение на списание денежных средств были подписаны Истцом, что подтверждается собственноручной подписью Истца под каждым перечисленным документом. Действующее гражданское законодательство предъявляет только одно требование к форме сделки, заключенной между гражданином и юридическим лицом, сделка должна быть совершена в письменной форме, при этом способ изложения текста для гражданского законодательства безразличен, будь это машинописный способ изложения текста документа либо от руки, и тот и другой способ будет свидетельствовать о соблюдении сторонами письменной формы сделки. 

В силу ч.10 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела», Банк уполномочен по требованию страхователей раскрывать информацию о деятельности лишь тех страховщиков, страховым агентом которых он является. Вместе с тем, Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком (ст.421 ГК РФ). Кроме того, действующим законодательством, в том числе ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов. 

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Аналогичные положения содержатся в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

Доказательствами информирования и возможности получения кредита без оформления дополнительных услуг являются:

Заявление на кредит от 23.06.2017 г., содержащее подпись ФИО4 под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно приобретения / отказа от приобретения любых дополнительных услуг».

Наличие в Заявлении на кредит от 23.06.2017 г. полей, в которых потребитель собственноручной подписью выражает согласие на получение каждой дополнительной услуги, а также кредита на оплату стоимости выбранных дополнительных услуг. 

ФИО4 выбрал дополнительные услуги: СМС-информатор, стоимость услуги 4140 рублей и страхование от несчастных случаев и болезней по Договору страхования, заключенному между Истцом и АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера ООО «Авто Лайф», стоимость услуги 84066 рублей;

Наличие в Заявлении на кредит от 23.06.2017 г. полей, которые подтверждают возможность выбора дополнительных услуг;

Заявление на кредит от 23.06.2017 г., содержащее подпись Истца подтверждающего, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Банком тарифов до заключения Кредитного договора;

Подпись потребителя под текстом в п. 1.3 Индивидуальных условий Кредитного договора, где указана сумма оплаты иных потребительских нужд и п.14 Индивидуальных условий Кредитного договора, которой Заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, Индивидуальными условиями Кредитного договора, Общими условиями Кредитного договора и Графиком платежей, а также получение данных документов на руки;

Отдельное заявление на подключение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Истцом и АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера ООО «Авто Лайф».

Представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о добровольности страхования и наличии возможности получить кредит без заключения договора страхования и приобретения услуги CMC-информатор, условия кредитного договора полностью соответствуют действующему законодательству Российской Федерации, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 и права потребителя не нарушают. Банк является ненадлежащим Ответчиком поданному спору.

Также, «Сетелем Банк» ООО отвечал на все обращения Истца. В ответ на претензию о направлении документов от 12.01.2018 г. Банк направил все имеющиеся документы, Исх. № 42527/С/18-ОПР от 18.01.2018 г. (Приложение № 19). В ответ на претензию о возврате оплаты страховой премии за подключение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Истцом и АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера ООО «Авто Лайф», от 20.04.2018 г. Банком дан ответ, Исх. № 50158/С/18-ОПР от 28.04.2018 г. (Приложение N° 21), в котором сообщил Истцу, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, Истцом по собственной инициативе приобрел услугу личного страхования при посредничестве ООО «Авто Лайф», являющегося страховым агентом/брокером, договор страхования является отдельной самостоятельной гражданско-правовой сделкой, которую Банк с Истцом не заключал, и не является частью Кредитного договора или обязательным условием для получения кредита.

Истец получил на руки памятку по страхованию и правила страхования при заключении договора страхования с АО «СОГАЗ» при посредничестве агента/брокера «Авто Лайф», что подтверждается его личной подписью в заявлении на страхование (Приложение № 12) и ему ничего не мешало обратиться со своими требованиями в АО «СОГАЗ, ООО «Авто Лайф», ООО «Сибавтоцентр», а не в Банк, так как договор страхования является отдельной самостоятельной гражданско-правовой сделкой, которую Банк с Клиентом не заключал.

Банк стороной по Договору страхования не является, кроме того, указанные договоры были заключены без посредничества Банка, следовательно, Банк не имел никакой экономической выгоды от данной сделки и является ненадлежащим Ответчиком поданному спору.

Исковые требования о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, как производные от основных требований. Поскольку со стороны Банка не было нарушений прав потребителя, Банк является ненадлежащим Ответчиком по данному спору, в данных требованиях ФИО5 должно быть отказано.

Действующее законодательство, как и в случае возмещения материального ущерба для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий, образующих состав правонарушения: претерпевание гражданином морального вреда - физических и нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещаются причинителем вреда только при наличии вины.

Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом по Кредитному договору. Истец не доказал наличие ни одновременно всех указанных обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Истцу морального вреда не представлены. Ни события, ни правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий Истцу, в действиях Банка не имеется.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание не явились представители ответчика ООО «Авто Лайф», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «СОГАЗ», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, дав собранным по делу доказательствам оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) основанием возникновения гражданских прав и обязанностей являются, в том числе и договоры.

На основании п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 23.06.2017 между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства № С04102113383 на сумму 938206,00 рублей - полная стоимость, из которой сумма в размере 84 066 рублей была перечислена банком для оплаты страховой премии за присоединение к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» на срок 60 месяцев со сроком возврата кредита 07.07.2022. 

Указанный договор был заключен путем оформления заявления на предоставление кредита, кредитного договора, заявление о перечислении денежных средств, распоряжения на списание денежных средств.

Индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, полученные ФИО1, подтверждают факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, размерами платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

23.06.2017 истцом было добровольно подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «Авто Лайф» (страхователь), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ».

ФИО1 получил памятку застрахованного лица по вышеназванному договору страхования. 

По сведениям ООО «Сетелем Банк» кредитный договор исполнен сторонами, на 25.06.2018 г. ФИО1 обязательств перед ООО «Сетелем Банк» не имеет.

20.04.2017 в адрес банка истец направил претензию о возврате разницы страховой премии в размере 68485,55 руб., полагая, что плата за присоединение к договору страхования на основании заявления на страхование составляет 15580,45 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Сетелем Банк» поступил письменный отказ в возврате части страховой премии.

Как следует из заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «Авто Лайф» (страхователь), плата за присоединение к договору страхования состоит из вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к договору страхования, которое составляет 1,4% от страховой суммы, страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику - 0.4% от страховой суммы.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является АО «СОГАЗ», страхователем - ООО «Авто Лайф», застрахованное лицом – ФИО1

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Истцом подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенному между страховщиком АО «СОГАЗ» и страхователем ООО «Авто Лайф».

Стоимость услуги АО «СОГАЗ» личного страхования составила 84066 рублей. О стоимости данной дополнительной услуги ФИО1 был проинформирован, ему было разъяснено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг. ФИО1 выразил свое согласие на приобретение дополнительной услуги и выдачу кредита на оплату стоимости дополнительной услуги личного страхования, оказываемой АО «СОГАЗ», в размере 84066 рублей. Свое согласие ФИО1 выразил, подписав информацию о дополнительных услугах, им приобретаемых.

ФИО1 лично заключил договор о предоставлении целевого потребительского кредита на сумму кредита в размере 938206,00 рублей, состоящую из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 850000 рублей, суммы на оплату стоимости иных потребительских нужд в размере 88206 рублей, состоящей из стоимости подключения услуги «СМС-информатор» - 4140 рублей и стоимости личного страхования, оказываемой АО «СОГАЗ» - 84066 рублей.

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на размер стоимости дополнительной услуги личного страхования – 84066 рублей, а также на включение 84066 рублей в сумму кредита.

Таким образом, нарушения ООО «Сетелем Банк» требований статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении Клиенту необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, не имеется.

Кроме того, материалами дела подтверждено, что стоимость дополнительной потребительской услуги личного страхования не нарушало ФИО1, как потребителя банковских услуг, так как услуга оказана истцу при заключении кредитного договора АО «СОГАЗ», оплата данной услуги по присоединению к договору страхования заемщиков, заключенному между АО «СОГАЗ» и ООО «Авто Лайф», являлась возмездной в силу ст. 423 ГК РФ, действовал ООО «Сетелем Банк» при включении стоимости услуги личного страхования с согласия и по поручению ФИО1, стоимость дополнительной услуги была предварительно согласована, в то же время ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор и без присоединения к программе страхования. Плата за присоединение к программе страхования сторонами согласована, что свидетельствует о предоставлении ФИО1 надлежащей информации о стоимости услуги, обеспечивающей возможность выбора. 

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре, информации об услуге подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате страховой премии за подключение к договору страхования, по включению в сумму кредита суммы на оплату иных потребительских нужд, включающую плату за личное страхование.

Таким образом, в заявлении на включение в число участников программы страхования, кредитном договоре, правилах страхования заемщиков не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно, без включения суммы на оплату потребительских нужд, также не представлено.

Добровольное присоединение истца к участникам программы страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. 

К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из вознаграждения, уплачиваемого страхователю, и страховой премии, перечисляемой страховщику, в сумме 84066 рублей.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и к страховщику за разъяснениями условий страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, также ФИО1 обладал полной информацией по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования, им было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «Авто Лайф», услугу по страхованию выбрал добровольно, о размере платы за оказание данной услуги информирован, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Требования ФИО1 о взыскании с ООО «Сетелем Банк» убытков в размере 6205 рублей 35 копеек, неустойки в размере 6205 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в соответствии со 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", о взыскании с ООО «Авто Лайф» суммы неосновательного обогащения в размере 68485 рублей 55 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты, компенсации морального вред в размере 30 000 рублей, штрафа в соответствии со 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат. В удовлетворении указанных требований ФИО1 следует отказать за необоснованность. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Авто Лайф» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Вязникова Л.В. 

Решение в окончательной форме принято 07.09.2018 года.

15