Дело № 2-744/2020 

№ 12RS0002-01-2020-001386-61

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Звенигово 19 ноября 2020 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Яковлевой А.Ю., в отсутствие сторон и их представителей, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

акционерного общества «Центр долгового управления» к Акулину Н. А. о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Акулину Н.А. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с договором займа № от 

<

дата>, заключенного между ООО МКК «Макро» (далее кредитор) и ФИО1, ответчику предоставлен заем в сумме 

<

.....> на срок 30 дней под 365 % годовых. 

<

дата> между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» (истец) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 

<

дата>, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ». В связи с тем, что заемщиком нарушались установленные кредитным договором сроки погашения задолженности по предоставленному займу и уплате процентов за пользование им, АО «ЦДУ», просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № от 

<

дата> за период с 

<

дата> в общей сумме 

<

.....>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

.....>

Истец просил о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Ответчик ФИО2 не явился, о причинах не явки не сообщил, письменных возражений относительно заявленных требований не представил.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 ч. 1 статьи 2 данного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата> между ООО МКК «Макро» и ФИО2 заключен договор займа №, по условиям которого заемщику был предоставлен заем в размере 

<

.....>, сроком на 30 дней месяцев, под 365% годовых.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК «Макро» на основании Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора потребительского займа.

В соответствии с Общими условиями договора обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), Согласия на обработку персональных данных, Политики в отношении обработки и защиты персональных данных, Регламентом рассмотрения обращения клиентов.

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Из материалов дела следует, что данные действия заемщиком (ФИО1) были осуществлены, что подтверждается распечаткой выпиской коммуникации с клиентом.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Согласно выписки коммуникации с клиентом 

<

дата> на официальном сайте Общества была произведена регистрация клиента (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: 85.140.6.106), создание аутентификационных данных учетной записи клиента и оформлена заявка на получение займа. 

<

дата> заявка на заем в размере 

<

.....> Микрозаем предоставлен на банковскую карту. 

<

дата> одобрены дополнительные суммы 

<

.....> и 

<

.....>, предоставленные соответственно 

<

дата> 

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Таким образом, установлено, что ООО МФК «Макро» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа путем перечисления денежных средств на банковскую карту ФИО1, что подтверждается представленными в дело информацией ООО «ЭйБиСи Технологии» о транзакциях, выданных клиенту ООО МФК «Макро».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа Общество предоставляет клиенту микрозайм, а клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на нее процентами.

Общая сумма подлежит уплате клиентом 

<

дата>.

Возврат суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма осуществляется клиентом безналичным способами.

В соответствии с п. 12 Условий в случае нарушения клиентом срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Общество вправе осуществлять уступку прав (требования) любому третьему лицу (п. 13 Условий).

Условия договора займа доведены до ответчика ФИО1 до заключения договора при вводе им данных на сайте, он выразила свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается ее цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи (

<

.....>) в условиях.

Принятие указанных денежных средств ответчиком, а также частичная уплата ею долга и процентов за пользование этими средствами свидетельствуют о совершении последней конклюдентных действий, что в силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», является акцептом и в силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации также подтверждают заключение договора микрозайма.

Размер взыскиваемой задолженности за пользование займом исчислен исходя из условий договора, и стороной ответчика не оспорен.

Согласно данным разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

<

дата> между ООО МКК «Макро» (цедент) и АО «Центр долгового управления» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №.

Согласно приложению к договору уступки прав цедент уступил, а цессионарий принял права требования по договору займа, заключенному с ФИО1, имеющей общую сумму задолженности по договору в размере на дату подписания перечня (

<

дата>) 

<

.....>

Таким образом, ООО МКК «Макро» произведена уступка прав (требований) по взысканию с должника задолженности по потребительскому займу, то есть произведена уступка прав (требований) по денежному обязательству, права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии) не относятся к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2) (в редакции на момент заключения договора).

Сославшись на условия договоров цессии, положения Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" суд правильно указал, что в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения, поскольку на основании договора микрозайма возникает исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при этом не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства.

Уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником. Обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Анализ положений договора займа свидетельствует о том, что данным договором не установлен прямой запрет не передачу ООО МФК «Макро» права требования третьим лицам по обязательству и не предусмотрена обязанность получать согласие должника на такую передачу.

Более того, в п. 13 договора указано на согласие заемщика на предоставление ее персональных данных третьим лицам.

Таким образом, уступка права (требования) по возврату потребительского займа и уплате процентов юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит положениям Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору микрозайма. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Обязательства по договору займа ответчиком не исполнены. Доказательств обратного, в том числе возврата АО «ЦДУ» суммы займа с процентами в оговоренном соглашением размере не представлено.

Таким образом, по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность перед АО «ЦДУ» по основному долгу в размере 

<

.....>, по процентам – 

<

.....> (срочные проценты 

<

.....>, просроченные проценты 

<

.....>, а также штраф – 

<

.....>, всего 

<

.....>

Расчет суммы задолженности, проверен судом, признан арифметически верным, отвечающий условиям достигнутого между сторонами соглашения по займу. Судом установлено, что проценты по договору не превышают предельного размера, предусмотренного Законом о микрофинансовой деятельности, итого предъявленная ко взысканию задолженность составляет 

<

.....>

Доказательства, подтверждающие возврат суммы долга, в материалах дела отсутствуют.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ».

При этом с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору займа № от 

<

дата> за период с 

<

дата> в размере 

<

.....>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

.....>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий С.В. Юпуртышкина

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2020 года.